נערך ב-29 במאי 2023
משה כסיף
כתב כלכלי ותיק בפורטלים מובילים
החל מינואר 2008, חלה בישראל חובת הפרשה לטובת הפנסיה. המשמעות היא שכל שכיר וכל עצמאי, מחויב להפריש לטובת קרן הפנסיה אחוז מסוים מהשכר. יחד עם זאת, עובדים שכירים רבים, כמו גם עצמאים, אינם מתעמקים בנושא ואינם מכירים את קרנות הפנסיה השונות.
נגזר מכך שהם גם אינם מכירים את ההבדלים ביניהן ואת היתרונות והחסרונות בכל אחת מהקרנות. לטובת העובדים הללו, שמעולם לא חסכו לקראת הפנסיה, הושקו קרנות ברירת המחדל. הקרנות הללו מעניקות הטבות לחוסכים חדשים, או לחוסכים שיעברו אליהן מהקרנות האחרות.
מהי קרן פנסיה ברירת מחדל? מה היתרונות שלה על פני קרנות הפנסיה הוותיקות והחדשות? מי יכול להצטרף לקרן ברירת מחדל ובאילו תנאים? מהם מסלולי הפנסיה בקרנות מהסוג הזה? האם יש הבדלים בתשואות של קרנות ברירת המחדל, ביחס לקרנות האחרות? בשורות להלן נעסוק בהרחבה בסוגיות הללו.
צילום: אילוסטרציה
קרן פנסיה ברירת מחדל, כשמה כן היא, מהווה ברירת מחדל במקרה שעובד שעבורו יש להפריש לטובת הפנסיה, איננו יודע או איננו מעוניין לנקוב בשמה של קרן הפנסיה המועדפת עליו. מבחינת המעסיק, במצב כזה הוא מחויב להעביר הן את הפרשות העובד והן אפ ההפרשות שלו, קרי הפרשות המעביד, לאחת מקרנות ברירת המחדל הקיימות.
ההפרשות לפנסיה שמועברות, זהות לאלה שהיו מועברות לכל קרן אחרת. מדובר בהפרשה של 18.5% מהשכר לטובת הפנסיה, כאשר 6% מפריש העובד עצמו, ושאר 12.5% יופרשו על ידי המעביד, הן לטובת הפנסיה והן לטובת הפיצויים.
חשוב להדגיש שמדובר באחוז ההפקדה המזערי, כאשר הסכמי עבודה סקטוריאליים כאלה ואחרים, עשויים להגדיל את שיעור ההפקדה לפנסיה.
להלן שמות של חלק מקרנות הפנסיה ברירת המחדל:
כל הקרנות הללו הן קרנות ברירת המחדל עד אוקטובר 2024 שאז ייתכן שיכנסו לתחום קרנות אחרות, אחרי מכרז שייערך.
על מנת שקרנות ברירת המחדל תהיינה אטרקטיביות לחוסכים, ותאפשרנה להם לחסוך סכומים נאים בתוך זמן קצר, הוחלט שהקרנות החדשות יעניקו לחוסכים תנאים משופרים.
להלן היתרונות המשמעותיים של קרן פנסיה ברירת מחדל על פני כל קרנות הפנסיה האחרות:
דמי ניהול נמוכים
דמי הניהול הממוצעים על הפקדות לקרנות הפנסיה, עומדים נכון לשנת 2022 על כשני אחוזים מההפקדה. עם זאת, קרנות הפנסיה רשאיות לגבות דמי ניהול גבוהים יותר. בקרנות ברירת המחדל, לעומת זאת, גובות אחוז אחד מההפקדה לכל היותר. דמי הניהול מהצבירה, לעומת זאת, דומים למדיי בין הסוגים השונים של קרנות הפנסיה ונעים סביב 0.2%.
עם זאת, עבור חוסכים חדשים שלא צברו סכומי כסף גבוהים, מדובר בסיכומו של עניין בסכומים נמוכים מאד. על פי הפרסומים באתר רשות שוק ההון והחיסכון, חוסכים בגיל שלושים שהצטרפו לקרנות הפנסיה הנבחרות, עשויים להגדיל את ההכנסה שלהם בפנסיה במאות שקלים לחודש, רק בזכות ההקטנה של דמי הניהול.
דמי ניהול מוזלים בעת פרישה לגמלאות
גם כאן, יש יתרון משמעותי לקרנות ברירת המחדל. בקרנות הנבחרות, מדובר בדמי ניהול של 0.3% בלבד, בעוד שבקרנות האחרות דמי הניהול כמעט כפולים.
העדר צורך בחיתום
בדרך כלל, הצטרפות לקרן פנסיה כרוכה בהליך של חיתום. מדובר בשאלון שהחוסך צריך למלא, ושבו הוא מציין אם יש לו בעיות רפואיות, ובאילו בעיות מדובר. קרנות הפנסיה הרגילות עלולות, בנסיבות מסוימות, לדחות את המועמדות של המצטרף. לחילופין, הן עלולות להחריג בעיות רפואיות כאלה ואחרות.
קרן פנסיה ברירת מחדל, לעומת זאת, מחויבת לצרף כל חוסך, ללא שאלון וללא צורך בהליך חיתום. היתרון – גם חוסכים בגילאים מבוגרים יכולים להצטרף לקרן בלי חשש מהאפשרות שלא יצורפו לקרן בסיכומו של עניין.
המטרה של העדר הליך חיתום, היא לאפשר גם לחוסכים שלא חסכו לפנסיה עד גיל מבוגר, להתחיל לחסוך ללא חשש ובלי לשלם עמלות גבוהות. ואולם בהליך הזה יש גם חסרונות, שעליהם ידובר בחלקו האחרון של המאמר.
דמי ניהול קבועים לתקופה ארוכה
בקרנות הפנסיה הרגילות, דמי הניהול עשויים להשתנות אחת לכמה שנים. ואולם קרן פנסיה ברירת מחדל איננה יכולה לשנות את דמי הניהול שלה למשך 10 שנים, ולגבות מהחוסך רק את דמי הניהול שעליהם הצהירה בעת שהתקבל לקרן.
בתום התקופה יוכלו דמי הניהול להשתנות, ואז יוכל החוסך לבצע בדיקה ולעבור לקרן אחרת, בהתאם לתוצאות.
פנסיית נכות ושארים
קרנות ברירת המחדל מבטיחות לחוסך ולבני המשפחה שלו, קצבה חודשית הן במקרה של נכות והן במקרה של פטירה. יחד עם זאת, קרנות ברירת המחדל מאפשרות לחוסך גם להימנע מבחירה בסעיף הזה.
במקרים כאלה, החוסך לא יהיה זכאי לקצבה אם יהפוך לנכה. מצד שני, אם הכל יעבור בשלום, הקצבה החודשית שלו בזמן הפנסיה תהיה גדולה יותר.
עבור חוסכים חדשים, קרן פנסיה ברירת מחדל היא ללא ספק בשורה משמחת. עם זאת גם חוסכים ותיקים שצברו סכומי כסף גבוהים, עשויים למצוא בהן יתרון. מי שצבר כמה מאות אלפי שקלים, בהחלט יכול להקטין את ההוצאה החודשית שלו, בזכות דמי הניהול הנמוכים על הצבירה. מי שהשכר שלו גבוה, עשוי לגלות שדמי הניהול הנמוכים על ההפקדות גם הם משתלמים ביותר.
למעשה, ההצטרפות לכל אחת מקרנות הפנסיה ברירת המחדל מותרת לכל מי שחוסך לטובת הפנסיה. זאת, בין אם הוא שכיר ובין אם הוא עצמאי. מבחינות רבות, החיסכון בקרנות ברירת המחדל הוא משתלם יותר.
עבור חוסכים חדשים, דמי הניהול הנמוכים הן מההפקדה החודשית והן מהצבירה, מאפשרים להם להגדיל במהירות יחסית את החיסכון שלהם לטובת הפנסיה. עבור חוסכים ותיקים, דמי הניהול על ההפקדות, במיוחד כשמדובר בחוסכים בעלי שכר גבוה, עשויים גם כן להיות משתלמים.
יחס עם זאת, ההמלצה לחוסכים ותיקים היא לבדוק את כלל האפשרויות לפני המעבר לקרן פנסיה חדשה. המעבר עלול לפגוע בזכויות קיימות, שגם אם החוסך יהיה מעוניין לחזור לקרן הוותיקה שלו, הזכויות הללו לא יוחזרו לו.
מצד שני, בקרנות ברירת המחדל אפשר, בדומה לקרנות הרגילות, לבחור את מסלולי ההשקעה ולנווט את החיסכון הפנסיוני לפי ההעדפות והצרכים של החוסך.
רוצים לדעת עוד על קרן פנסיה ברירת מחדל? תנו למומחים שלנו לעזור
שלחו לנו את הפרטים שלכם ואחד מהמומחים שלנו יחזור אליכם
בשליחת טופס הנך מאשר את תנאי התקנון
בדומה לקרנות הפנסיה הרגילות, מציעות גם קרנות ברירת המחדל מסלולי השקעה שונים. בחירת מסלול ההשקעה, פירושה למעשה הגדלה או הקטנה של הסיכון הפיננסי בקרן הפנסיה.
מי שאיננו בוחר מסלול בקרנות ברירת המחדל, ייהנה מהשקעה של 30% מההון הצבור באגרות חוב ממשלתיות, המבטיחות תשואה על ההון של קרוב לחמישה אחוזים בשנה.
יחד עם זאת, גם חוסך בקרנות ברירת המחדל יכול לבחור בהגדלת הסיכון בהשקעה. להגדלת הסיכון יש משמעות, משום שהיא מגדילה גם את הסיכוי להפקת רווחים גבוהים על הכסף, בתקופות של גרות בשוק המניות.
אף שהדבר אפשרי, מומלץ מאד להסתייע בייעוץ פיננסי של מומחה, על מנת לקבל החלטה מושכלת בנושא.
מהאמור לעיל, ברור שלקרנות ברירת המחדל בפנסיה יש יתרונות משמעותיים מאד על פני הקרנות הרגילות. זאת, כמובן, אם לא לוקחים בחשבון קרנות פנסיה של גופים גדולים או מאוגדים, שזוכים ליתרונות דומים בגלל הגודל או הסכמים קיבוציים.
יחד עם זאת, החוסכים בקרנות ברירת המחדל עלולים להיתקל בשתי מכשלות משמעותיות – תקופת אכשרה ארוכה, ואפשרות לגירעון אקטוארי בקרנות הפנסיה.
תקופת אכשרה ארוכה
מי שמתחיל לחסוך בקרן ברירת המחדל, איננו צריך לכאורה למלא הצהרת בריאות, או לעבור הליך חיתום שעלול לארוך זמן. מעבר לזמן, הליך חיתום עלול להסתיים בדחיית בקשת ההצטרפות של החוסך, בעיקר בגלל בעיות רפואיות משמעותיות. ואולם במקביל להעדר הליך חיתום, תקופת האכשרה של המצטרפים לקרנות הפנסיה ברירת המחדל היא ארוכה יחסית.
המשמעות היא שאם בתוך 60 החודשים הראשונים אחרי ההצטרפות יעבור המצטרף אירוע בריאותי משמעותי, תוכל הקרן לערוך בדיקה רפואית מקיפה. זאת במטרה לקבוע האם האירוע הוא תוצאה של בעיית בריאות שנוצרה לפני ההצטרפות לקרן.
במקרה כזה, עלול המבוטח למצוא את עצמו ללא פיצוי כספי. לדוגמה – מי שעבר אירוע לבבי לפני ההצטרפות, לא היה צריך להצהיר עליו. ואולם אם יעבור אירוע בריאותי בתוך 5 השנים הראשונות אחרי ההצטרפות, הוא עלול לגלות שהקצבה שהייתה יכולה להיות מובטחת לו תישלל, בגל האירוע הקודם.
גירעון אקטוארי אפשרי
מאפיין חשוב של קרנות ברירת המחדל, הוא הערבות ההדדית של כלל החוסכים. המשמעות היא שאם למשל יהיו בקרן יותר פנסיונרים מאשר חוסכים, קצבת הפנסיה של כלל החברים בקרן עלולה לפחות. ואולם בתנאים הקיימים כיום, עוד חזון למועד.
בקרנות ברירת המחדל אחוז המפקידים הצעירים גבוה, ואחוז הפנסיונרים הוא נמוך, וזה לא עתיד להשתנות בעשורים הקרובים. ועדיין – חשוק לקחת את זה מראש בחשבון.
קרנות פנסיה ברירת מחדל מעניקות בדרך כלל יתרונות משמעותיים לחוסכים. יחד עם זאת, לפני שבוחרים קרן פנסיה, חשוב ואפילו כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני, שיוכל להתאים את החיסכון הפנסיוני בצורה הטובה ביותר עבורכם.
כתבות נוספות
יש לנו הצעות מעולות לקרן פנסיה!
שלחו לנו את הפרטים שלכם ואחד מהמומחים שלנו יחזור אליכם או התקשרו עכשיו
בשליחת טופס הנך מאשר את תנאי התקנון