ביטוח מנהלים - למי הוא מתאים?

עבור חלקנו גיל הפרישה נראה רחוק יחסית. אך על מנת לשמור על רמת חיים טובה גם לאחר היציאה לפנסיה, רצוי להתכונן לכך מראש ולהתחיל לחסוך באמצעות אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני הנפוצים בישראל, בין אם מדובר בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים. ביטוח מנהלים נחשב לאפיק פנסיוני גמיש יותר ביחס לקרן פנסיה ומכיל יתרונות רבים.

אז מה זה ביטוח מנהלים וממה הוא מורכב? מה עדיף – ביטוח מנהלים או קרן פנסיה? ומה ההבדלים ביניהם? איך מחושבת ההפקדה לביטוח מנהלים וכיצד היא מתבצעת? כל ההסברים במאמר שלפניכם.

ביטוח מנהלים נחשב לאחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני הנפוצים בישראל, במטרה לאפשר לעובדים – עצמאיים ושכירים כאחד, להנות מחיסכון פנסיוני ארוך טווח בגיל הפרישה על פי קצבה חודשית. בתחילת הדרך, ביטוח מנהלים אכן היה מיועד עבור עובדים בכירים ומנהלים אשר היו כפופים לרוב לחוזים אישיים, ומכאן שמו. אך כיום, הוא מיועד עבור כלל העובדים, בין אם מדובר במנהלים, עצמאיים, או שכירים שאינם בדרגת ניהול.

החיסכון הפנסיוני המצטבר בביטוח מנהלים, מתבסס על תשלומי פרמיה חודשית, המופקדים מדי חודש בחברת הביטוח ומתחלקים בין העובד למעביד. במידה שמדובר בעובד עצמאי, הרי שהפרמיה החודשית משולמת מהכנסתו בלבד. כיום, עצמאים ושכירים רבים המפקידים כספים מדי חודש עבור ביטוח מנהלים, נהנים מהטבות מס מיוחדות מהמדינה, במטרה לעודד חיסכון ארוך טווח לפנסיה בקרב עובדים ומעבידים כאחד ולשפר את התנאים הסוציאליים בקרב העובדים השכירים. 

ביטוח מנהלים עבר שינויים רבים לאורך השנים, כתוצאה מהשינויים הרבים במשק והעלייה בתוחלת החיים וכיום הוא מתבסס לרוב על שני מרכיבים עיקריים:

חיסכון פנסיוני לתקופת הפרישה – בדומה לקרן פנסיה, מדובר בחיסכון לטווח הארוך המשמש את העובד לאחר פרישתו. כיום, חיסכון זה משולם לעובד באמצעות קצבה חודשית, בהתאם לתנאים הספציפיים המסוכמים בפוליסה של כל עובד.

אובדן כושר עבודה – בנוסף לקצבה החודשית, ניתן לרכוש כיסוי ביטוחי המיועד למקרה של אובדן כושר עבודה כתוצאה ממחלה או תאונה. 

בעבר, ביטוח מנהלים כלל גם כיסוי ביטוחי למקרה של מוות, כך שסכום הקצבה שנשאר היה מועבר למוטבים של העובד או ליורשיו על פי חוק, במקרה של פטירה. כיום כיסוי זה לא משווק יותר על ידי חברות הביטוח, אך ניתן לרכוש אותו באמצעות פוליסה נפרדת. 

עובדים רבים מתלבטים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה ותוהים איזה מוצר נכון יותר עבורם. ואכן, על פניו מדובר במוצרים דומים המיועדים שניהם עבור חיסכון פנסיוני ארוך טווח. אולם בפועל, כל אחד מהם ניחן במאפיינים שונים, כך שהבחירה במוצר כזה או אחר תלויה בגורמים שונים ובצרכים הספציפיים של כל עמית, בין אם מדובר ברמת ההשתכרות שלו או במצבו הבריאותי.

להלן מספר הבדלים מרכזיים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה:

מנגנון פעולה שונה – ביטוח מנהלים מהווה חוזה אישי בין הלקוח לחברת הביטוח על פי תנאים ספציפיים המצוינים בפוליסה, שאינם ניתנים לשינוי בצורה חד צדדית על ידי חברת הביטוח. כך שאם הלקוח מחויב לשלם סכום מסוים כל חודש, חברת הביטוח לא יכולה להעלות על דעת עצמה את סכום הפרמיה החודשית ללא הסכמתו. בקרן פנסיה לעומת זאת, מדובר בתקנון כללי המתייחס לזכויות של כלל העמיתים, כך שהוא נתון לשינויים מסוימים מצד משרד האוצר. כמו כן, מאחר שמדובר שבמנגנון המהווה מעין קולקטיב, הרי שהכספים של כל לקוח עשויים להיות מושפעים ממצב הקרן. 

גמישות והתאמה אישית - בנוסף, ביטוח מנהלים מתאפיין בגמישות רבה יותר, כך שניתן לקבוע תנאים מסוימים בהתאמה אישית, על פי הצרכים הספציפיים של כל עמית. כך לדוגמא, ישנה אפשרות לרכוש כיסוי לאובדן כושר עבודה בהתאמה אישית ולקבוע מראש את סכום הפרמיה עבור דרגות שונות של אובדן כושר עבודה. בנוסף, לעמית ישנה אפשרות לבחור את המוטבים שלו ולשנות אותם בעת הצורך. 

בקרן פנסיה לעומת זאת, לא ניתן לשנות את הכללים הקבועים בתקנון ללא אישור רגולטורי מיוחד מטעם משרד האוצר. כך שאמנם ישנה אפשרות לבחור במסלולי חיסכון שונים, אולם בכל הנוגע לכיסויים השונים, קיימת הרבה פחות גמישות ובמקרים רבים לא ניתן לבצע את השינויים הנדרשים לאחר חתימת ההסכם. שכן, בניגוד לביטוח מנהלים, בקרן הפנסיה הרכיבים הבטיחותיים מהווים חלק מובנה מהמוצר, כך שלא ניתן להפריד בין הכיסויים. כמו כן ,במסגרת ביטוח מנהלים ניתן לרכוש כיסויים מסוימים שלא ניתן לקבל במסגרת קרן הפנסיה בתמורה לתשלום נוסף, כמו – פיצוי עבור כוויות, אשפוז, או כיסוי ייעודי במקרה של מחלות קשות. 

גובה דמי הניהול – אמנם דמי הניהול עשויים להשתנות מחברה לחברה, אולם לרוב דמי הניהול המשולמים עבור ביטוח מנהלים הם גבוהים יותר ביחס לסכומים המשולמים עבור ניהול קרן הפנסיה, בין אם מדובר בהפקדה חודשית או בחיסכון הצבור. 

חתימה על הצהרת בריאות לעומת תקופת אכשרה – בביטוח מנהלים העמית נדרש לחתום על הצהרת בריאות, המהווה תנאי קבלה לתוכנית. שכן, לעתים, חברת הביטוח עשויה לדחות את בקשת המועמד על פי ממצאי ההצהרה ובדיקות רפואיות מסוימות אותן הוא נדרש לבצע בעת הצורך. כמו כן, עמיתים הסובלים ממחלה כרונית מסוימת או מבעיות רפואיות אחרות עשויים לשלם פרמיה יקרה יותר. בקרן פנסיה לעומת זאת, ישנה תקופת אכשרה של חמש שנים ולאחריה חלה חובה להכיר בכל בעיה רפואית של העמית, לרבות מחלות רקע בהן הוא לקה עוד בטרם הצטרפותו לתוכנית. 

כאשר מדובר בעובדים שכירים, הכספים המופקדים לחברת הביטוח מתחלקים בין העובד למעביד, כך שהעובד יכול להפריש עד 7% ממשכורתו ואילו המעסיק מפריש עד 7.5 אחוזים משכר העובד, בתוספת ל-8.33 אחוזים משכרו של העובד עבור פיצויי פיטורין. החל משנת 2017, שיעור ההפרשות עומד על 18.5% משכר העובד –6% מופרשים על ידי העובד והשאר על חשבון המעסיק, כאשר רכיב הפיצויים המינימלי עומד על 6% ותקף הן במקרה של פיטורין והן במקרה של התפטרות.

אולם, במקרים רבים, המעסיק בוחר להפריש 8.33% משכר העובד עבור פיצויים, כך שהעובד יכול למשוך את כספי הפיצויים מהחיסכון הפנסיוני בעת הצורך. בנוסף, במסגרת ביטוח מנהלים, המעסיק נדרש לרכוש כיסוי ביטוחי עבור אובדן כושר עבודה המיועד לכסות עד75% משכרו של העובד בעת הצורך. 

עובד עצמאי לעומת זאת, יכול להפקיד עד 16% מההכנסה החודשית שלו עבור חיסכון פנסיוני במסגרת ביטוח מנהלים. 

עד לשנת 2007 ביטוח מנהלים התבסס על שני מסלולים עיקריים- מסלול הוני ומסלול קצבתי. במסגרת המסלול ההוני, כספי הביטוח הפנסיוני ניתנו למבוטח כסכום חד פעמי בעת הפרישה או במקרה של אירוע רפואי כלשהו. אולם, החל משנת 2008 מסלול זה בוטל, כך שעמיתים אשר רכשו ביטוח מנהלים החל משנת 2008 ואילך, יכולים לקבל את כספי הביטוח בעת הפרישה על בסיס קצבה חודשית בלבד. 

כמו כן, כאשר מדובר בביטוח מנהלים, חשוב להכיר מושג ייחודי העונה לשם – מקדם קצבה. מונח זה מתייחס למעשה לערך הקובע את סכום הקצבה החודשית של העמית לאחר יציאתו לגמלאות, על פי תוחלת החיים הצפויה לו ובהתאם לסכום שנצבר ברשותו. עד שנת 2012, ביטוח מנהלים התאפיין במקדם קצבה מובטח שנקבע עבור העמית עם הצטרפותו לביטוח. אולם, בשנת 2013, לאור העלייה המואצת בתוחלת החיים, סעיף זה בוטל. כך שבפוליסות ביטוח מנהלים שהונפקו החל משנת 2013 ואילך, מקדם הקצבה נקבע רק בעת הפרישה של העמית. 

כשמדובר בחיסכון פנסיוני, חשוב לא להתפשר ולבחון מספר אלמנטים חשובים:

בדקו את מסלול ההשקעה המתאים לכם – לפני שבוחרים בביטוח מנהלים, חשוב לבחון את מסלולי ההשקעה השונים ולקחת בחשבון מספר פרמטרים חשובים כמו – גיל, שינויי שכר צפויים, מצב בריאותי, רמת הסיכון הרצויה וכד'.

דמי ניהול – כאשר בוחרים בביטוח מנהלים, חשוב מאוד לבחון את סוגיית דמי הניהול ולבצע השוואה מקיפה בין חברות הביטוח השונות. שכן, דמי ניהול גבוהים מדי עשויים לפגוע בגובה החיסכון הפנסיוני בטווח הרחוק, כך שרצוי לבדוק את הנושא לעומק ולנסות להתמקח ככל שניתן.

רמת התשואה - נהוג לחשוב כי רמת התשואה של ביטוח מנהלים גבוהה יותר ביחס לקרנות פנסיה, אולם נתון זה עשוי להשתנות ותלוי מאוד באופן בו חברות הביטוח משקיעות את הכספים. לכן, לפני שרוכשים פוליסת ביטוח מנהלים, חשוב לבחון את מידת התשואה שהושגה בכל חברה לאורך זמן ולבדוק אילו אפיקי השקעות נהוגים בכל חברת ביטוח.