הבנק דורש מכם ביטוח משכנתא? יש כמה דברים שחשוב שתדעו

נטילת משכנתא היא, עבור מרבית התושבים והאזרחים במדינת ישראל, הדרך היחידה שבאמצעותה הם יוכלו אי פעם לרכוש בית או דירת מגורים. יחד עם זאת, נטילת הלוואה בסכומים גבוהים, טומנת בחובה גם לא מעט סיכונים, הן למלווים והן ללווים.

ביטוח חיים למשכנתא, או בכינוי היותר מוכר שלו – ביטוח משכנתא, נועד למזער ככל שניתן את הסיכונים, ולהבטיח הן למלווה והן ללווים שקט נפשי והחזר רגוע ככל שניתן של ההלוואה.

מה זה ביטוח חיים למשכנתא? למה חשוב לשים לב כשרוכשים ביטוח חיים למשכנתא? מהי בדיקת עלויות של ביטוח חיים למשכנתא? אילו חברות מציעות פוליסת ביטוח חיים למשכנתא? בשורות הבאות נסקור את הנושא בהרחבה – כדאי לקרוא ולשמור.

כשגוף פיננסי מעניק הלוואה לרכישת נכס, הוא למעשה משקיע את הכסף לטווח הבינוני והארוך. השקעה כזאת כרוכה, מטבע הדברים, בלא מעט סיכונים. על מנת להבטיח את החזר ההשקעה, רושם הגוף המלווה הערת אזהרה בטאבו או ברשות מקרקעי ישראל, לטובתו.

משמעות ההערה היא שהרוכשים אינם יכולים למכור את הנכס ללא ידיעה וללא הסכמה של הגוף המלווה. ואולם מעבר לרישום הערת האזהרה, זקוק הגוף הפיננסי לביטחונות עבור החזרי המשכנתא עצמם.

בעבר, היה נהוג להחתים ערבים להחזר המשכנתא. עם השנים, התברר שהערבות חסרת תוקף ואין אפשרות אמיתית לכפות אותה. ביטוח חיים למשכנתא מחליף למעשה את הערבויות הללו, ומבטיח לבנק או לכל גוף פיננסי שהלווה כספים לצורך רכישת נכס, החזר מלא של ההלוואה גם במקרים שבהם הלווים אינם יכולים, מכל סיבה שהיא הכלולה בפוליסת ביטוח חיים למשכנתא (מקרה ביטוח), לעמוד בהחזרי ההלוואה.

בסעיפים הבאים נסקור את מבנה הפוליסה, מהי היא כוללת ולמה חשוב לשים לב.

הרכישה של פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, כוללת למעשה רכיב של ביטוח חיים, על כל ההשלכות שלו. ואכן, החלק הארי של הפרמיה שהגוף המבטח גובה עבור הפוליסה, מוקדש למעשה לביטוח החיים של כל אחד מהרוכשים של הנכס.

המטרה של ביטוח חיים למשכנתא היא, כאמור, להבטיח לגוף המלווה שבכל מקרה של פגיעה או מוות של אחד המבוטחים, יוכל הגוף המלווה לקבל את מלוא היתרה של ההלוואה שניתנה לצורך רכישת הנכס.

זאת, כמובן, בתנאי שבעת רכישת הפוליסה, המבוטחים דייקו בהצהרה שלהם, וחיתום הפוליסה היה תקין. אם מתברר שהמבוטח שבגינו מתקבלת בקשה לקבלת דמי הביטוח בעקבות מוות לא הצהיר על בעיה אקוטית, עלולה חברת הביטוח שלא לשלם את דמי הביטוח.

פוליסת ביטוח חיים למשכנתא כוללת את המרכיבים הבאים:

ביטוח מבנה

ביטוח המבנה הוא מרכיב חשוב בפוליסה, אף שלרוב החלק המוקדש לו קטן ביחס לחלק המוקדש לביטוח חיים.

ביטוח חיים

החלק הארי של הפרמיה המשולמת עבור ביטוח המשכנתא, מוקדש בדרך כלל לכיסוי בגין ביטוח חיים.

המשמעות היא שבמקרה של מוות, או של חוסר יכולת לעמוד בתשלומי המשכנתא מסיבה שנכללת בפוליסה, החברה המבטחת תעביר לגוף המלווה את יתרת המשכנתא של הלווים.

מעבר לשני הכיסויים הללו, יכולים בעלי הנכס בעת רכישת הפוליסה, לכלול בה גם מרכיבים נוספים. המרכיבים הללו אמנם מייקרים את הפרמיה, אבל עשויים להקטין משמעותית את הנזק הכספי, אם וכאשר יתרחש חלילה מקרה ביטוח. 

מעבר לשני הכיסויים העיקריים של ביטוח חיים למשכנתא, קרי ביטוח המבנה וביטוח החיים, חשוב לשים לב גם למרכיבים נוספים של הביטוח. מדובר בדרך כלל בהרחבת הכיסוי הביטוחי, מה שעשוי לתרום לשקט הנפשי של המבוטחים.

סכום הביטוח

הפרמיה צריכה לשקף את סכום הביטוח. הסכום כאמור הוא מלוא הערך של המשכנתא ביום שנלקחה. אם גובה המשכנתא הוא מיליון ש"ח, אז גובה סכום הביטוח צריך להסתכם בסכום זהה.

כל אחד מהמבוטחים מבוטח על מלוא המשכנתא

אם יש יותר ממבוטח אחד, חשוב לדאוג לכל שכל אחד מהמבוטחים יהיה מבוטח על מלוא יתרת המשכנתא. כך, במקרה של פטירה, חלילה, יהיו שאר הלווים פטורים מהמשך ההחזר. הדבר נכון תמיד, ונכון במיוחד אם וכאשר יש לווה אחד, שהוא אחראי על מרבית ההכנסות במשפחה.

תוספת כיסויים בביטוח

בהזדמנות הזאת, חשוב וכדאי לסדר באופן כללי את נושא הביטוח. למשל – ביטוח רכוש (ביטוח תכולה), מעבר לביטוח המבנה. אחרת, במקרה של שריפה, רעידת אדמה או אפילו התמוטטות המבנה, יאבד כל הכסף שהושקע ברכוש – החל מהדברים הגדולים כגון מקרר, מכונת כביסה, טלוויזיות ומזגנים, וכלה בדברים הקטנים – ביגוד, מצעים, הנעלה וגם כסף ותכשיטים, אם היו כאלה בבית.

בדיקת כיסויים ביטוחים

חשוב לבדוק בצורה מדויקת מהם הכיסויים המוצעים באמצעות ביטוח חיים למשכנתא. למשל – חשוב לבדוק אם ביטוח המבנה תקף גם במקרה של רעידת אדמה, כמו גם תרחישים נוספים התמוטטות הבניין בחולון לפני כמה חודשים, הבהירה למי שמתעניין את החשיבות של כיסוי ביטוחי רחב. ככל שהכיסוי הביטוחי הוא רחב יותר, כך השקט הנפשי של הלווים גדול יותר.

האחדת ביטוחים

חשוב לדאוג שלא יהיה כפל ביטוחים, במיוחד כשמדובר בביטוח הנכס. למי שאיננו מצוי בנושא, חשוב להבהיר שאין כפל תשלומים, במקרה של נזק לרכוש. כך, אם היה לכם ביטוח נכס כל שהוא, ויש לכם ביטוח נכס בביטוח המשכנתא, תקבלו תשלום רק מאחד מהגופים המבטחים ולא משניהם. לכן, יהיה נבון מלכתחילה לעשות אך ורק ביטוח אחד.

ביטוח צד ג'

אף שמרבית בעלי הנכסים לא חושבים על זה, הרי שכדאי מאד לעשות ביטוח צד שלישי. המשמעות היא שבעלי הנכס יהיו מבוטחים, למשל, במקרה של שריפה שפרצה אצלם בבית. אם בעקבות השריפה נגרם נזק לשכנים, הביטוח ישלם וימנע תביעות מצד בעלי דירות סמוכות, שנפגעו כתוצאה מהשריפה.

אכשרה

תקופת אכשרה היא הזמן שחולף מרגע רכישת הפוליסה לרגע שבו מובטח לרוכש שיקבל את סכום הפוליסה, בהתרחש מקרה ביטוח. ואולם ביטוח חיים למשכנתא איננו כולל תקופת אכשרה. המשמעותי היא שמרגע סגירת העסקה, הביטוח תקף במלואו. לכן החשיבות הרבה של הליך חיתום מסודר.

ביטוח חיים למשכנתא כמו כל מוצר ביטוחי אחר, ניתן לרכישה במגוון גופים פיננסיים וחברות ביטוח. כיוון שכך, גם הפרמיה שתשולם על ידי המבוטחים תהיה, קרוב לוודאי, שונה בכל אחת מהן. לכן, לפני שרוכשים את הפוליסה, כדאי ואפילו מומלץ לבצע סקר שוק ולרכוש את הפוליסה המשתלמת ביותר.

עם זאת, חשוב לבצע את הסקר בצורה נכונה, ולא להתפתות למיני הצעות לא רלבנטיות, שמוצעות מעת לעת לבעלי משכנתאות. ההשוואה צריכה להתבצע על בסיס נתונים זהים. חשוב לבדוק מה הדברים שאתם רוצים לכלול בפוליסה, ולקבל הצעת מחיר עליהם ורק עליהם. הצעת המחיר הזולה ביותר היא זאת שצריכה להתקבל.

כשפונים לחברת ביטוח ומבקשים ביטוח חיים למשכנתא, חשוב גם לקבל הצעה רלבנטית, שמתאימה באופן ספציפי ללווים.

חלק מהליך רכישת הפוליסה כרוך בהליך חיתום – הליך שבו המבוטחים נשאלים שאלות הנוגעות למצבם הבריאותי ולהרגלים שלהם. למשל – מבוטח מעשן ישלם, קרוב לוודאי, פרמיה גבוהה יותר. מבוטח בגיל מתקדם יותר ישלם גם כן פרמיה גבוהה.

אותו העיקרון תקף לגבי בעיות פיזיולוגיות ובריאותיות – מחלות לב, מחלות תורשתיות או היסטוריה של גידולים סרטניים, חלילה. לכן, כשמקבלים הצבת מחיר, חשוב שהיא תתייחד למבוטחים, ולא תהיה הצעה כללית בלבד.

אחד הדברים הפחות ידועים בכל מה שקשור בנושא ביטוח חיים למשכנתא, היא העובדה שביטוח המשכנתא מבטח לכל אורך הדרך את אותו הסכום. למשל – אם לקחה משכנתא בסף מיליון שקלים, ביטוח המשכנתא מכוון לסכום הזה, כלומר במקרה מוות ישולם סך של מיליון שקלים.

לפיכך, רק הגיוני שהפרמיה שתשולם תלך ותגדל, לפחות בשנים הראשונות של החזר המשכנתא. יחד עם זאת, סכום המשכנתא הולך ופוחת באופן קבוע. כך, אחרי כמה שנים, הסכום שתשלם לברת הביטוח במקרה של מוות, חלילה, יהיה קטן במאות אלפי שקלים מהסכום המקורי.

הליך מחזור של ביטוח חיים למשכנתא עשוי, לפיכך, לחסוך ממון רב. זאת, משום שפוליסת הביטוח החדשה תכלול פרמיה רק עבור יתרת המשכנתא. מנגד, חשוב לדעת שאם חלו שינויים במצב הבריאותי של אחד המבוטחים או של שניהם, עלול להיווצר מצב שהפרמיה שתידרש תהיה גבוהה יותר. לכך, לפני ביצוע מחזור ביטוח חיים למשכנתא מומלץ לבדוק את המשמעות של ההליך מבחינה כספית. 

בהקשר הזה חשוב לדעת שביצוע מחזור ביטוח חיים למשכנתא באותה החברה שבה נרכשה הפוליסה המקומית, מחייבת את החברה המבטחת לבצע את המחזור לפי הצהרת הבריאות שנמסרה לה בתחילת הדרך. המשמעות היא העדר הצורך בהליך חיתום מחודש, ובהעלאת הפרמיה בגלל מצבים רפואיים חדשים שנוצרו עם הזמן.

בדיקה קצרה מעלה שכל חברות הביטוח בישראל מציעות ביטוחי משכנתא. בסך הכל מדובר בסיכון נמוך יחסית, ומצד שני בהכנסות גבוהות עבור חברות הביטוח. להלן סקירה חלקית של החברות המבטחות:

כלל ביטוח

חברת כלל גם מציעה משכנתאות, וגם מציעה ביטוחי משכנתא בפרמיות משתלמות. בנוסף, ניתן לרכוש באמצעותה גם כיסויים ביטוחיים נוספים, כפי שהוסבר לעיל. חברת הביטוח פועלת באמצעות סוכנים מלווים, המייצגים באופן עקרוני את הלקוח אל מול חברת הביטוח. במקרים רבים, הדבר מהווה יתרום של ממש.

AIG ביטוח

חברת ביטוח שפועלת ללא סוכני ביטוח, מה שאמור להוזיל משמעותית את פרמיות הביטוח. עם זאת החברה, כמו כל חברה אחרת, מבצעת הליך מסודר של חיתום לפני סיכום הפוליסה עם הלקוח. העדר הסוכנים מחייב את המבוטח לפעול ישירות מול חברת הביטוח, אם וכאשר מתרחש מקרה ביטוח.

הפניקס

חברת הפניקס הוקמה סמוך להקמת המדינה, בשנת 1949. מאז היא נחשבת לאחת החברות הגדולות והמכובדות. גם החברה הזאת מציעה ביטוח חיים למשכנתא ביחד עם מגוון רחב של ביטוחים אחרים. ניתן להרחיב באמצעותה את ביטוח המשכנתא, ולהפוך אותו לרלבנטי יותר ומותאם באופן אישי למבוטחים.

הראל ביטוח ופיננסים

חברת הראל ביטוח ופיננסים מתמחה בתחום ביטוחי הבריאות, ביטוחי סיעוד, ביטוחי שיניים וכן ביטוח נסיעות לחו"ל. בנוסף, החסרה פועלת במגוון רחב של תחומים פיננסיים אחרים. בתחום ביטוח חיים למשכנתא מציעה החברה פוליסות מותאמות אישית במחירים תחרותיים.

בנוסף לחברות הנזכרות לעיל, פועלות בישראל חברות ביטוח נוספות. בנוסף, גם הבנקים מציעים לנוטלי משכנתאות פוליסות ביטוח משכנתא משלהם. לפיכך, לפני שאתם רוכשים פוליסת ביטוח חיים למשכנתא אתם חייבים לבצע בדיקה יסודית, ולבחור בצורה מושכלת את החברה המבטחת.

עם זאת, חשוב לזכור שלא מדובר בחתונה קתולית, ובכל מקרה אפשר לרכוש פוליסת ביטוח חיים למשכנתא חדשה, אם התנאים בשלים לכך ואם יש הצעה טובה יותר של חברה אחרת.