ביטוח חיים - מהו ולמי הוא חשוב?

אחת השאלות המשמעותיות ביותר מאז ומעולם, הייתה ועודנה סוגיית הדרך להבטחת העתיד של בני המשפחה או התלויים במפרנס, במקרה של מוות או פגיעה משמעותית ביכולת ההשתכרות שלו. ככל שהתלות של בני המשפחה היא גדולה יותר, כך הפגיעה בהם תהיה משמעותית יותר, אם וכאשר הוא לא יוכל להמשיך ולמלא את התפקיד שלו. אחד הפתרונות היותר יעילים לבעיה הזאת היא רכישת פוליסת ביטוח חיים עבור אותו המפרנס.

הפוליסה מבטיחה שאם יתקיים אחד או יותר מהתנאים הנקובים בה, יזכו כל המוטבים לפיצויים באופן שנקבע מראש בפוליסה. בשורות להלן נעסוק בהרחבה בנושא ביטוח חיים. מהו בעצם ביטוח החיים? למה בכלל צריך אותו? אילו סוגי ביטוח חיים קיימים? למה צריך לשים לב כשרוכשים פוליסת ביטוח חיים? אילו חברות מובילות כיום בתחום? כל התשובות במאמר שלפניכם.

פוליסת ביטוח חיים היא הסכם בין המבוטח לבין חברת הביטוח. על פי ההסכם, אם וכאשר תתרחש חלילה פגיעה בגופו של המבוטח, או אם הוא ילך לעולמו, יהיו המוטבים בפוליסה זכאים לפיצוי כספי, על פי התנאים שהוסכמו ונרשמו בפוליסה עצמה.

להלן כמה מונחים שחשוב להכיר בהקשר הזה: 

• פוליסת ביטוח חיים - פוליסת הביטוח היא, כאמור, ההסכם שנחתם בין המבוטח לבין חברת הביטוח. ההסכם קובע את תנאי הביטוח – התשלומים שיעברו לידי חברת הביטוח מצד אחד, ומצד שני התמורה שיקבלו המוטבים בפוליסה, אם וכאשר יתרחש אחר התרחישים המתוארים בפוליסה (מקרה ביטוח).
• מבוטח - המבוטח הוא מי שעבורו נרכשה הפוליסה, וקבלת התמורה למוטבים תלויה באופן ישיר במצבו הרפואי, או בהיותו בחיים. 
• מוטבים - מי שבהינתן התנאים כפי שהוגדרו בפוליסת ביטוח חיים, יהיו זכאים לקבלת התמורה הכספית.
• מקרה ביטוח - המונח מתאר את המצה ואת התנאים שאם וכאשר יתרחשו, המוטבים יהיו זכאים לתמורה כספית. מקרה ביטוח יכול להיות מותו של המבוטח, העדר יכולת שלו להתפרנס ולפרנס וכיוצא באלה מצבים. 
• חברה מבטחת - החברה שמכרה את פוליסת הביטוח למבוטח. 

ביטוח חיים נועד לפצות את המוטבים בפוליסת הביטוח, במקרה שבו ילך חלילה המבוטח בפוליסה לעולמו, בטרם זמנו.

בדרך כלל, נהוג לרכוש פוליסת ביטוח בכמה מקרים ומצבים, שאותם ניתן למנות את המצבים להלן: 

דאגה לפרנסת המבוטחים

המבוטח אחראי לפרנסתם של המוטבים בפוליסה, ולא צבר רכוש או הון אשר יספיק על מנת לאפשר להם לשמור על איכות חיים ורמת חיים נאותה. רכישה של פוליסת ביטוח חיים במקרה הזה נועדה למנוע מהמוטבים הידרדרות ברמת החיים.

מוטבים אינם יכולים לכלכל את עצמם

יש מקרים שבהם המוטסים אינם יכולים ולא יוכלו לכלכל את עצמם, והם תלויים לחלוטין במבוטח. גם במקרה הזה, ביטוח חיים אמור להוות פתרון לבעיה. 

ביטוח למקרה שבו המבוטח איננו יכול להמשיך לפרנס

יש פוליסות ביטוח חיים אשר כוללות גם פיצוי במקרים שבהם המבוטח איננו יכול להמשיך למלא את תפקידו כמפרנס. גם כאן, הדאגה למוטבים נמצאת בראש מעייניו. 

הפרמיה בפוליסת הביטוח נקבעת אחרי שקלול של כמה פרמטרים משמעותיים. עם הפרמטרים הללו ניתן למנות את גיל המבוטח, המין שלו, מצבו הבריאותי והרגלים מסוימים שעלולים להשפיע על גובה הפרמיה.

כך, מבוטל מבוגר שסובל ממחלות רקע ומעשן, עשוי לשלם פרמיה גבוהה. זאת, משום שהסיכונים הכרוכים בביטוח שלו לחברת הביטוח הם גבוהים יותר. מנגד, מבוטח צעיר, בריא, לא מעשן ושאיננו עוסק בתחביבים מסוכנים, ישלם פרמיה נמוכה יותר. גם המין של המבוטח הוא חשוב. זאת, משום שעל פי לוחות התמותה הקיימים, מתברר שנשים חיות יותר זמן מגברים.

כמו כן, יש מצבים שבהם חברת הביטוח תהיה פטורה מתשלום הפיצויים. עם המקרים הללו ניתן למנות התאבדות המבוטח, לרוב בשנה הראשונה אחרי רכישת הפוליסה או החידוש שלה. כמו כן, אם המידע שמסר המבוטח לא היה נכון, או אם אחד המוטבים גרם למות המבוטח, לא תישא חברת הביטוח בתשלומים. 

כשמשתמשים במושג ביטוח חיים, הכוונה היא כאמור לתשלום פיצויים במקרה מוות, כמו גם במקרים שבהם המבוטח איננו יכול להמשיך להתפרנס ולפרנס. עם זאת, פוליסות ביטוח חיים אינן אחידות, ויש כמה סוגים של פוליסות.

פוליסת ביטוח חיים אישית

פוליסת ביטוח חיים שנרכשת על ידי המבוטח, לטובת מוטבים מוגדרים ובהינתן מצב מסוים.

פוליסת ביטוח יחד עם חיסכון

יש פוליסות ביטוח חיים אשר מכילות גם מרכיב של חיסכון. כספי החיסכון, בצירוף הריביות והרווחים שנצברו, ,יעברו לידי המבוטח או יורשיו בתום תקופת החיסכון.

ביטוח חיים קבוצתי

מקומות עבודה מסוימים רוכשים עבור העובדים ביטוח חיים קבוצתי. מדובר בביטוח ריסק בלבד, ללא חיסכון. בסוג הזה של ביטוח תנאי החיתום מקלים, ומאפשרים גם למי שסובל מבריאות לקויה, להצטרף לפוליסה. 

ביטוח פנסיוני

הביטוח הפנסיוני כולל מרכיב של ביטוח חיים. משמעות הדבר היא שהמוטבים או היורשים של החוסך בקרן הפנסיה, יזכו לקבל תמורה כספית, אם וכאשר החוסך ילך לעולמו. יש בחיסכון הפנסיוני גם מרכיב של אובדן כושר עבודה. 

ביטוח תאונות אישיות

מדובר בפיצוי במקרה של מוות כתוצאה מתאונה. ביטוח כזה יכול להעניק פיצוי גם במקרה של תאונה שלא הובילה למוות אבל גרמה לפגיעה. הדבר תלוי באופי הפוליסה. עם זאת, הפיצוי לא קשור לכל פיצוי אחר שיקבל המבוטח. 

ביטוח משכנתא

ביטוח המשכנתא הוא למעשה פוליסת ביטוח חיים לכל דבר ועניין. במקרה של מות המבוטח, תישא חברת הביטוח בתשלום יתרת המשכנתא. זאת, על מנת למנוע מצב שבו בגוף המלווה יפעל למכירת הנכס על מנת להחזיר לעצמו את ההלוואה שנתם, וינשל ממנו אגב כך את הדיירים. בדרך כלל מדובר במשפחת המבוטח – אישה וילדים, שלרוב אינם יכולים לכלכל את עצמם ולעמוד בתשלומי החזר המשכנתא. 

בדרך כלל, יש דמיון בין כלל הפוליסות של ביטוח חיים. עם זאת, כדאי לקרוא את הפוליסה ולשים לב אם היא לא כוללת מוקשים שונים או הגבלות.

כבר צוינו לעיל הגבלות שונות שעלולות למנוע תשלום סכום הביטוח למוטבים, במקרים מסוימים. להזכירכם, מדובר בהתאבדות של המבוטח בסמוך לרכישת הפוליסה, או בגרימת מוות למבוטח על ידי אחד המוטבים.

כמו כן, יש סעיפים שעלולים להשפיע על גובה הפרמיה, שהם קשורים בדרך כלל למין המבוטח, לגיל ולמצב הבריאותי שלו. למעט הסעיפים האמורים, חשוב לשים לב שחברת הביטוח לא הוסיפה מגבלות מסוימות. למשל – המקום שבו המבוטח הלך לעולמו. לא סביר שמבוטח ששילם פרמיה ועמד בכל התנאים, המוטסים לא יזכו לתשלום רק משום שהלך לעולמו בחו"ל.

• מקרה ביטוח- חשוב לשים לב ולדעת בדיוק באילו מקרים ישולמו דמי הביטוח למוטבים. גם כשמדובר בביטוח משכנתא, המוטבים, שזה אומר הגופים המלווים, עלולים שלא לקבל את הכסף, כי המבוטח מסר מידי לא נכון, או העלים מידע חיוני מהגוף המבטח. 
• מי המוטבים- חשוב לשים לב בדיוק מיהם המוטבים הרשומים. מומלץ לעדכן מעת לעת את הפרטים שלהם, על מנת שניתן יהיה להגיע אליהם במהירות במקרה הצורך. 
• כפל ביטוחים- מומלץ מאד לברר אם אין כפל ביטוחי חיים לאותו מבוטח. למשל – מי שיש לו ביטוח משכנתא, לא בטוח שהוא צריך בטוח נוסף. ואם כן – הסכום יכול להיות קטן יחסית, מה שמקטין גם את הפרמיה. 
• מה הכיסוי הביטוחי- חשוב לשים לב אם ביטוח חיים כולל גם ביטוח אדדן כושר עבודה. אם לא כדאי לשקול הכנסת הסעיף הזה. 
• כיסוי ביטוחי פרטני- לעיתים, פוליסת הביטוח כוללת גם הרחבות, למשל – מפני מוות כתוצאה ממחלה ספציפית או אירוע מסוים. חשוב להכיר את ההרחבות, על מנת שמבקרה הצורך (בתקווה שלא יגיע, כמובן), ניתן יהיה לקבל את הפיצויים במלואם. 

חשוב להבין ולדעת שחברות הביטוח מבצעות חקירה יסודית בכל מקרה של מות המבוטח בביטוח חיים. אחרי הכל, מדובר בסכום כסף גדול שהיא צריכה להוציא, ואך טבעי שהיא תנסה ככל יכולתה למצוא דופי בהתנהלות של המבוטח. לכן, מומלץ למסור מידע נכון שיאפשר למוטבים לקבל את הכסף, במקרה הצורך.  

כשמדובר בנושא של ביטוח חיים, כל חברות הביטוח בישראל אמונות על הנושא, ומציעות פוליסות ביטוח חיים לכל דורש. זאת, תוך קביעת מגבלות שונות ותנאים שונים, שעשויים להשפיע בסיכומו של עניין הן על גובה הפרמיה מצד אחד, והן על גובה התשלום מצד שני.

להלן רשמת חברות ביטוח שונות המציעות פוליסת ביטוח חיים איכותית: 

1. AIG- מדובר בחברת ביטוח המציעה פרמיות נמוכות. מצד שני, הדירוג שלה במדד השירות הוא 77, שזה בינוני למדיי. 
2. הכשרה חברה לביטוח- גם הכשרה מציעה פרמיות נמוכות. אף שמדובר בחברה עם סניפים ומח' שירות, גם הציון שלה בינוני, ומגיע לכדי 79 במדד השירות. 
3. הפניקס- חברה גדולה ומוכרת. הפרמיות שלה גבוהות יחסית לשתיים הקודמות. עם זאת, במדד השירות היא ממוקמת גבוה עם ציון כול של 87. 
4. איילון- מדובר בחברה גדולה וותיקה. ואולם הפרמיות שלה גבוהות מעט מאלה של החברות הנזכרות לייל. במדד השירות, הציון שלה הוא 86, שזה אומר מעט פחות מהציון של הפניקס, אבל עדיין גבוה יחסית לכל שאר החברות.. 
5. כלל ביטוח- כלל היא חברה גדולה וותיקה, הפועלת גם בתחום ביטוחי החיים. הפרמיות שהיא גובה גבוהות יחסית לחברות שהוזכרו לפניה, ובמדד השירות היא קבלה 80, שזה בינוני +.  
6. מנורה מבטחים- מנורה היא חברה גדולה ומוכרת. מצד אחד, הפרמיה שלה גבוהה. מצד שני, במדד השירות היא מקבלת 85, שזה ציון מכובד, בהשוואה למרבית החברות שנסקרו כאן. 

בשורות לעיל סקרנו רק חלק מחברות הביטוח. נוסף על החברות הנזכרות לעיל, חשוב להזכיר גם את ביטוח ישיר, מגדל והראל חברה לביטוח. כל החברות הן, כמובן, מהימנות ומעניקות שירות שהוא מעל לממוצע.

ההבדלים בין החברות נוגעים בעיקר לפרמיה מצד אחד, ולאיכות השירות מצד שני. בנוסף, מומלץ מאד לבדוק את הסעיפים הקטנים בפוליסות הביטוח, במטרה לבדוק אם קיימים סעיפים ייחודיים, שעלולים לפגוע במוטבים בהתרחש מקרה ביטוח.

חשוב לבדוק גם באיזה אופי יעברו הכספים לידי המוטבים – האם בצורת קצבה חודשית, או בסכום אחד גדול שישולם להם.

רכישת פוליסת ביטוח חיים היא בהחלט פעולה חיובית, שכל מי שדואג לעתיד של הילדים ובני המשפחה שלו צריך לבצע. זאת, כמובן, בהנחה שהרכוש שנצבר אצל המבוטח איננה גדול מספיק, על מנת למנוע את הצורך בביטוח מלכתחילה. יחד עם זאת, חשוב לבדוק היטב לפני שרוכשים את הפוליסה ולהבין באילו תנאים בדיוק יזכו המוטבים לקבל את הכסף.

מעוניינים לדעת עוד? רוצים לרכוש ביטוח חיים? צרו קשר כעת והמומחים שלנו יחזרו אליכם בהקדם להמשך התהליך.