ביטוח משכנתא – מה זה ולמה זה חשוב?

כל גוף פיננסי המעניק משכנתא, רושם במקביל למתן ההלוואה הערת אזהרה לנכס בטאבו או ברשות מקרקעי ישראל לטובתו. רישום הערת האזהרה נועד למנוע מכירת הנכס לצד שלישי בלי אישור מוקדם של הגוף המלווה. אם הלווים אינם עומדים בהחזר ההלוואה, ניתן למכור את הנכס ולהחזיר את החוב של הלווים. עם זאת, הגוף המלווה איננו מבוטח מפני מצב שבו הלווים, כולם או חלקם, הלכו לעולמם או אינם מסוגלים לשלם את ההחזר החודשי.

רכישת פוליסת ביטוח משכנתא נועדה להבטיח את החזר המשכנתא, בלי שהדירים האחרים (לרוב אלה הילדים) יצטרכו להתפנות מהבית. מהי בעצם פוליסת ביטוח משכנתא? מה היא כוללת ומי צריך אותה? איך נקבע סכום הפרמיה החודשי? איך אפשר, אם בכלל, להפחית את התשלומים החודשיים בגין ביטוח המשכנתא? איך בוחרים ביטוח משכנתא באופן המועיל ביותר לנוטלי המשכנתא? כדאי לקרוא – קריאת השורות להלן עשויה לסייע לכם לחסוך אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.

פוליסת ביטוח משכנתא היא למעשה פוליסת ביטוח חיים. כל מי שנוטל משכנתא, מחויב לרכוש ביטוח משכנתא שהפרמיה שלו תוכל לכסות את מלוא יתרת המשכנתא, במקרה של מוות או העדר כושר עבודה. עד לפני קצת יותר מעשור, היה נהוג להחתים ערבים למקרים שבהם הלווים לא שלמו את מלוא הפרמיה.

מקרים חוזרים שבהם הבנקים נתקלו בקושי לממש את הערבויות, הביאו את בנק ישראל למסקנה שיש לשנות את השיטה. החלופה לערבות האישית של הערבים היתה פוליסת ביטוח משכנתא, שאת הפרמיה עבורה משלמים הלווים, והיא הופכת למעשה לחלק אינטגרלי מההוצאות החודשיות בגין החזר המשכנתא. פוליסת ביטוח המשכנתא כוללת שני חלקים:

1.ביטוח מבנה: למקרים שבהם המבנה נפגע, או למקרים שבהם נדרשים תיקונים בנכס. במקרה הזה, ביטוח המשכנתא מכסה את עלויות התיקום, ובמקרה של הרס, את מלוא סכום המשכנתא שנותר.

2.ביטוח עבור החזר המשכנתא: מרבית הסכום המשולם לטובת ביטוח משכנתא מוקדש למעשה לבטח את החזרי ההלוואה. מהבחינה הזאת, ביטוח משכנתא היא, כפי שכבר נאמר, פוליסת ביטוח חיים. במקרה שבו אחד ממשלמי המשכנתא הולך לעולמו, ביטוח המשכנתא מחזיר לגוף המלווה את מלוא סכום ההלוואה, והנכס עצמו נותר בידי היורשים.

מי שמשלם את הפרמיה החודשית הם הלווים, והמוטב במקרה הזה הוא הבנק או כל גוף אחר שהעניק הלוואת משכנתא לרכישת הנכס. רכישת פוליסת ביטוח משכנתא איננה בגדר רשות, אלא היא חוב

ביטוח משכנתא הוא למעשה ביטוח חיים. לפיכך, הפרמיה עבור הביטוח הזה נקבעת על פי שלוש אמות מידה עיקריות:

סכום המשכנתא: סכום המשכנתא הוא הגורם הדומיננטי ביותר, אשר משפיע על הפרמיה החודשית שאותה ישלמו הלווים. המטרה המרכזית של הביטוח הזה היא ליצור מצב שבו בכל רגע נתון, אם מתרחש מקרה ביטוח, תוכל חברת הביטוח לשלם את סכום המשכנתא שנותר במלואו, במקום המבוטח.

גיל הלווים: הגיל של הלווים מהווה גם הוא גורם משמעותי בקביעת הפרמיה עבור ביטוח המשכנתא. ככל שהגיל של הלווים הוא מאוחר יותר, כך ההחזרים החודשיים עלולים להיות גבוהים יותר. המשוואה היא פשוטה – ככל שגיל המבוטח עולה, כך הסיכונים הגלומים בביטוח החיים שלו גדולים יותר. על מנת לגלם את הסיכונים, תעלה חברת הביטוח, קרוב לוודאי, את הפרמיה החודשית.

חיתום: לצורך המשכנתא מתבצע עליך חיתום. בהליך הזה בוחנת חברת הביטוח אם לרוכשי הפוליסה, קרי הרוכשים של הנכס, יש בעיות רפואיות או אחרות, שעלולות למנוע מהחברה המבטחת למכור להם את פוליסת ביטוח המשכנתא. אמנם החיתום מבוצע במהירות, על מנת לאפשר לביטוח להיות בר תוקף כבר עם השלמת עסקת הרכישה. יחד עם זאת, הליך החיתום מתבצע עד תום. למרבה הצער, יש מקרים שבהם חברת הביטוח איננה מוכנה לבטח רוכשים מסוימים, עקב סיכונים גבוהים מדיי.

למרות האמור לעיל, הליך הרכישה של ביטוח משכנתא – עשוי לכלול, ואכן הוא כולל, משא ומתן וכן התמחרות של הלווים אל מול חברות הביטוח השונות המציעות לו ביטוח משכנתא. בין חברות הביטוח השונות יש מאבק, שגורם להן להפחית לעיתים קרובות את הפרמיה עבור הביטוח למינימום. בתום הליך החיתום, נקבעת הפרמיה שאותי יצטרכו הלווים לשלם לאורך כל חיי המשכנתא. בדרך כלל, הפרמיה עבור ביטוח משכנתא מתחילה לעלות אחרי שנתיים או שלוש, והולכת ועולה עד מועד כל שהוא באמצע תקופת ההחזר. מאותו הרגע מתחילה הפרמיה לרדת, ובכך משקפת בעצם את הקטנת הסיכון עקב הקטנת החוב לגורם שהעניק את המשכנתא.