ביטוח דירה - כל מה שצריך לדעת

ביטוח הדירה הוא למעשה פוליסת ביטוח שנרכשת עבור הרכוש היקר ביותר שכל אדם יחיד או משפחה יכול לרכוש. המטרה של ביטוח דירה היא לסייע לבעלי הדירה אם וכאשר ייגרם לדירה נזק מכל סוג שהוא. ביטוח דירה מבטח את הדירה מפני קשת רחבה של נזקים אפשריים – נזקי טבע, נזקים כתוצאה מתקלות בנכס עצמו וכן נזקי שריפה, רעידת אדמה, דליפות מים ואפילו נזקים שנגרמו על ידי צד ג'.

פוליסת ביטוח איכותית עשויה לאפשר לבעל הנכס לבנות אותו מחדש במקרה הצורך, או לערוך בו שיפוצים מקיפים. מרכיב אפשרי נוסף של ביטוח דירה הינו ביטוח הרכוש שנמצא בתוכה. המטרה של הביטוח הזה היא לפצות את בעל הרכוש במקרים של אובדן, גניבה או נזק לבית או לדירת המגורים. חלק ניכר מפוליסות הביטוח עוסקות בכלל הנזקים כאמור, ואילו בעלי נכסים רבים רוכשים רק חלק ממנו. בדרך כלל מדובר בביטוח המבנה בלבד.

גם ביטוח המשכנתא, שנועד להבטיח לגום שהעניק משכנתא את החזר המשכנתא במגוון רחב של מצבים, כולל בתוכו מרכיב של ביטוח דירה מובנה. במאמר שלפניכם נסכם בצורה ברורה ומובנת את הנושא, תוך הבהרת הדגשים השונים שיש לשים אליהם לב, לפני שבוחרים פוליסת ביטוח דירה.

רכישה של פוליסת ביטוח דירה אמורה להתבצע בשום שכל. לכאורה מדובר במסמך שנועד להעניק לבעלי הנכס שקט נפשי. למעשה, אם חלילה נגרם נזק לנכס, ביטוח הדירה בוא בדיוק מה שאמור לתת מענה לבעל הנכס, ולאפשר לו להחזיר את הנכס למצבו כפי שהיה לפני שהנזק נגרם.

בשורות להלן נשיב בהרחבה לשאלות הבאות:

• למה כל מי שמחזיק בית, דירת מגורים אם נכס נדל"ן אחר, חייב לבטח אותו?
• אילו סוגים של ביטוח דירה קיימים ומה ההבדלים ביניהם?
• לאילו סעיפים יש לשים לב כשרוכשים ביטוח דירה מכל סוג שהוא?
• איך בוחרים ביטוח לבית או לדירה ומתי צריך להחליף אותו?
• האם עדיף לרכוש פוליסת ביטוח דירה מול סוכן, או לרכוש את הפוליסה ישירות מסוכנויות הביטוח המאפשרות זאת?

להלן כל התשובות. 

רכישת נכס נדל"ן, בדגש על דירה או בית מגורים, אמורה להעניק לרוכש נכס שלכאורה שום דבר לא יכול להשפיע עליו או לקחת אותו. הנכס ממקם על קרקע שהמיקום שלה קבוע, והנכס עצמו, אחרי שנבנה על הקרקע, איננו הולך לשום מקום. לכאורה, אין כל צורך לבטח את הנכס. כי מה כבר יכול לקרות לו? זהו, שהרבה יכול לקרות.

להלן רשימת בעיות או אירועים שעלולים לגרום נזק משמעותי לנכס:

רעידת אדמה

רעידת אדמה היא אחת המכות הקשות שהטבע עלול להנחית על בנייני מגורים, דירות מגורים, בתים פרטיים ונכסי דלא ניידי מסחריים. הרעידה יכולה לגרום לסדקים בקירות, או אף לפגיעות חמורות יותר. רעידה חזקה יכולה לגרום גם להתמוטטות המבנה.

למרבה הצער, מדינת ישראל ממוקמת באזור שהסיכון לרעידת אדמה בו הוא גבוה. בשנת 1927 התרחשה בארץ ישראל רעידה שגרמה למותם של מאות אנשים, בירושלים ובסביבותיה. בשנת 1995 התרחשה רעידה בעוצמה של 7.2 בסולם ריכטר, שגרמה בעיקר לסדקים בבתים בבניינים באזורים המועדים. כיוון שבכל מאה שנה בערך מתרחשת רעידת אדמה רצינית, הצפי הוא שרעידה כזאת תתרחש בשנים הקרובות.

רק מי שרכש ביטוח דירה איכותי המותאם לרעידות האדמה, יוכל לקבל כספים מהביטוח, אם וכאשר תתרחש הרעידה. 

סופות

אף שבישראל הסיכונים קטנים, עדיין קורה שדירות נפגעות כתוצאה מסופות, רוחות עזות וכיוצא באלה נזקי טבע.

שריפה

אחרי רעידות האדמה, סכנת השריפה היא הסכנה המשמעותית ביותר. מעבר לפגיעה ולהשמדה של הרכוש בבית, שריפה יכולה לגרום לנזק משמעותי למבנה, שהתיקום שלו עלול לעלות ממון רב, ולקחת גם לא מעט זמן.

רטיבות

נזקי רטיבות עלולים להפוך מהר מאד לנזקים משמעותיים למבנה. תיקון לקוי או העדר תיקון עלולים לפיכך להזיק מאד למבנה, עד כדי סכנת התמוטטות. נזקי רטיבות עלולים להתפשט ליסודות המבנה, ולהפוך אותו למסוכן מאד למגורים במקרים קיצוניים עלולה הרשות המקומית להוציא צו פינוי, שלא מאפשר לדיירים להמשיך להתגורר במבנה הזה.

כל סוגי הנזקים שנמנו לעיל הם רק אפס קצהו של מגוון הנזקים שעלולים להיגרם למבנים שונים. רכישת פוליסת ביטוח אמורה לאפשר לבעלי הנכס להתמודד עם הסכנות השונות ועם ההוצאות שעלולות להיגרם בעקבות הנזקים. הסכומים שהושקעו ברכישה הם כה גבוהים, עד שרכישת פוליסת ביטוח לדירה היא פשוט מחויבת המציאות.

ביטוח דירה איכותי אמור לפעול לטובת הלקוח ולאפשר לו לתקן את הנזקים בקלות. מבחינת החברה המבטחת – היא קובעת את גובה הפרמיה עבור הביטוח, באופן שמשקלל את הסיכון אל מול הסיכוי.