ביטוח דירה - כל מה שצריך לדעת

ביטוח הדירה הוא למעשה פוליסת ביטוח שנרכשת עבור הרכוש היקר ביותר שכל אדם יחיד או משפחה יכול לרכוש. המטרה של ביטוח דירה היא לסייע לבעלי הדירה אם וכאשר ייגרם לדירה נזק מכל סוג שהוא. ביטוח דירה מבטח את הדירה מפני קשת רחבה של נזקים אפשריים – נזקי טבע, נזקים כתוצאה מתקלות בנכס עצמו וכן נזקי שריפה, רעידת אדמה, דליפות מים ואפילו נזקים שנגרמו על ידי צד ג'.

פוליסת ביטוח איכותית עשויה לאפשר לבעל הנכס לבנות אותו מחדש במקרה הצורך, או לערוך בו שיפוצים מקיפים. מרכיב אפשרי נוסף של ביטוח דירה הינו ביטוח הרכוש שנמצא בתוכה. המטרה של הביטוח הזה היא לפצות את בעל הרכוש במקרים של אובדן, גניבה או נזק לבית או לדירת המגורים. חלק ניכר מפוליסות הביטוח עוסקות בכלל הנזקים כאמור, ואילו בעלי נכסים רבים רוכשים רק חלק ממנו. בדרך כלל מדובר בביטוח המבנה בלבד.

גם ביטוח המשכנתא, שנועד להבטיח לגום שהעניק משכנתא את החזר המשכנתא במגוון רחב של מצבים, כולל בתוכו מרכיב של ביטוח דירה מובנה. במאמר שלפניכם נסכם בצורה ברורה ומובנת את הנושא, תוך הבהרת הדגשים השונים שיש לשים אליהם לב, לפני שבוחרים פוליסת ביטוח דירה.

רכישה של פוליסת ביטוח דירה אמורה להתבצע בשום שכל. לכאורה מדובר במסמך שנועד להעניק לבעלי הנכס שקט נפשי. למעשה, אם חלילה נגרם נזק לנכס, ביטוח הדירה בוא בדיוק מה שאמור לתת מענה לבעל הנכס, ולאפשר לו להחזיר את הנכס למצבו כפי שהיה לפני שהנזק נגרם.

בשורות להלן נשיב בהרחבה לשאלות הבאות:

• למה כל מי שמחזיק בית, דירת מגורים אם נכס נדל"ן אחר, חייב לבטח אותו?
• אילו סוגים של ביטוח דירה קיימים ומה ההבדלים ביניהם?
• לאילו סעיפים יש לשים לב כשרוכשים ביטוח דירה מכל סוג שהוא?
• איך בוחרים ביטוח לבית או לדירה ומתי צריך להחליף אותו?
• האם עדיף לרכוש פוליסת ביטוח דירה מול סוכן, או לרכוש את הפוליסה ישירות מסוכנויות הביטוח המאפשרות זאת?

להלן כל התשובות. 

רכישת נכס נדל"ן, בדגש על דירה או בית מגורים, אמורה להעניק לרוכש נכס שלכאורה שום דבר לא יכול להשפיע עליו או לקחת אותו. הנכס ממקם על קרקע שהמיקום שלה קבוע, והנכס עצמו, אחרי שנבנה על הקרקע, איננו הולך לשום מקום. לכאורה, אין כל צורך לבטח את הנכס. כי מה כבר יכול לקרות לו? זהו, שהרבה יכול לקרות.

להלן רשימת בעיות או אירועים שעלולים לגרום נזק משמעותי לנכס:

רעידת אדמה

רעידת אדמה היא אחת המכות הקשות שהטבע עלול להנחית על בנייני מגורים, דירות מגורים, בתים פרטיים ונכסי דלא ניידי מסחריים. הרעידה יכולה לגרום לסדקים בקירות, או אף לפגיעות חמורות יותר. רעידה חזקה יכולה לגרום גם להתמוטטות המבנה.

למרבה הצער, מדינת ישראל ממוקמת באזור שהסיכון לרעידת אדמה בו הוא גבוה. בשנת 1927 התרחשה בארץ ישראל רעידה שגרמה למותם של מאות אנשים, בירושלים ובסביבותיה. בשנת 1995 התרחשה רעידה בעוצמה של 7.2 בסולם ריכטר, שגרמה בעיקר לסדקים בבתים בבניינים באזורים המועדים. כיוון שבכל מאה שנה בערך מתרחשת רעידת אדמה רצינית, הצפי הוא שרעידה כזאת תתרחש בשנים הקרובות.

רק מי שרכש ביטוח דירה איכותי המותאם לרעידות האדמה, יוכל לקבל כספים מהביטוח, אם וכאשר תתרחש הרעידה. 

סופות

אף שבישראל הסיכונים קטנים, עדיין קורה שדירות נפגעות כתוצאה מסופות, רוחות עזות וכיוצא באלה נזקי טבע.

שריפה

אחרי רעידות האדמה, סכנת השריפה היא הסכנה המשמעותית ביותר. מעבר לפגיעה ולהשמדה של הרכוש בבית, שריפה יכולה לגרום לנזק משמעותי למבנה, שהתיקום שלו עלול לעלות ממון רב, ולקחת גם לא מעט זמן.

רטיבות

נזקי רטיבות עלולים להפוך מהר מאד לנזקים משמעותיים למבנה. תיקון לקוי או העדר תיקון עלולים לפיכך להזיק מאד למבנה, עד כדי סכנת התמוטטות. נזקי רטיבות עלולים להתפשט ליסודות המבנה, ולהפוך אותו למסוכן מאד למגורים במקרים קיצוניים עלולה הרשות המקומית להוציא צו פינוי, שלא מאפשר לדיירים להמשיך להתגורר במבנה הזה.

כל סוגי הנזקים שנמנו לעיל הם רק אפס קצהו של מגוון הנזקים שעלולים להיגרם למבנים שונים. רכישת פוליסת ביטוח אמורה לאפשר לבעלי הנכס להתמודד עם הסכנות השונות ועם ההוצאות שעלולות להיגרם בעקבות הנזקים. הסכומים שהושקעו ברכישה הם כה גבוהים, עד שרכישת פוליסת ביטוח לדירה היא פשוט מחויבת המציאות.

ביטוח דירה איכותי אמור לפעול לטובת הלקוח ולאפשר לו לתקן את הנזקים בקלות. מבחינת החברה המבטחת – היא קובעת את גובה הפרמיה עבור הביטוח, באופן שמשקלל את הסיכון אל מול הסיכוי.

למרות שלכאורה מדובר בתחום שהוא אחיד למדיי, כאשר בודקים אותו לעמוק מתבררת המורכבות הרבה שלו. סוכנויות הביטוח השונות מציעות מגוון רחב של פוליסות ביטוח דירה, בהתאמה לצרכים ולהעדפות של בעלי הנכס.

להלן רשימת סוגי ביטוח דירה הקיימים:

ביטוח מבנה – פוליסה תקנית

הפוליסה התקנית של ביטוח דירה כוללת ביטוח מבנה וכן ביטוח תכולה. בעל הנכס יכול לרכוש את הפוליסה בשלמותה, או יכול לרכוש רק ביטוח מבנה או רק ביטוח תכולה. 

ביטוח מבנה

פוליסת ביטוח מבנה אמורה לפצות את בעל הנכס במקרה שבו מתרחש מקרה ביטוח אשר מוגדר בפוליסה, ואשר בעקבותיו נגרם נזק למבנה.

• עם המקרים השונים המכוסים בפוליסה ניתן למנות כדלקמן: נזקי אש, ברקים ורעמים, נזקים בעקבות פיצוץ או התלקחות וכן נזקים בעקבות רוחות עזות וגשמים עזים.
• בנוסף, פוליסת הביטוח כוללת נזק בעקבות נפילת כלי טיס או חלקים או חפצים ממנו או בום על קולי. כמו כן, פוליסת ביטוח דירה כוללת גם נזקים כתוצאה מהתנגשות כלי רכב במבנה.
• בנוסף, הפוליסה כוללת נזקים שנגרמו לדירה בזדון, עם הגבלות מסוימות כפי שמפורט בפוליסה. גם נזקים בעקבות רעידות אדמה, לרבות נזקי צונאמי, כלולים בפוליסה. זאת למעט בריכות שחייה או מחסנים, כלומר רק הדירה עצמה מבוטחת.

פוליסת ביטוח מבנה תקנית עם הרחבות

על פי הוראות ממשלת ישראל, ניתן לרכוש שתי הרחבות לפוליסת ביטוח דירה איכותית קיימת: סכום נוסף בבית משותף וכן ביטוח צד ג' לדירה. להלן ההסברים:

סכום נוסף בבית משותף

אם מתרחש נזק לדירה בבית משותף כתוצאה ממקרה ביטוח, שזה אומר אירוע המוגדר בפוליסת הביטוח ומבוטח בה, תשלם חברת הביטוח לבעל הדירה את סכום הכסף הנקוב בפוליסה. אם הנזק איננו מאפשר מגורים בדירה, תשלם החברה לבעל הנכס את ערך הדירה, אבל לא את ערך הקרקע.

המשמעות היא שבעל הנכס לא יכול לקנות בעצם דירה חדשה, כי דירה חדשה מתומחרת יחד עם הקרקע. רכישת הרחבה תאפשר לבעלי הנכס לקבל תגמול גבוה יותר, וכך יתאפשר להם לרכוש דירה חדשה. זאת, בלי קשר לקרקע של הדירה הישנה, שנשארת לכאורה בבעלות בעלי הדירה.

ביטוח צד שלישי

מדובר בביטוח מפני נזקים שעלולים להיגרם לצד שלישי במבנה. למשל – אורח שהביע לבקר ונפל במדרגות כתוצאה ממדרגה לא תקינה. במקרה כזה, אותו אדם יכול לתבוע את כל בעלי הנכס. ביטוח צד שלישי נועד בדיוק לשם כך. ביטוח צד שלישי מכסה נזקים שנגרמו לדירות שכנות כתוצאה מדליפה או תקלה אחרת בדירה של המבוטח.

ביטוח רכוש

נוסף על ביטוח הדירה, בין אם באמצעות פוליסה תקנית או מורחבת, מוצעת לבעלי נכסים גם האפשרות לבטח את הרכוש בדירה. ביטוח הרכוש דורש הצהרה על הרכוש המצוי בדירה. כמו כן, אם הרכוש נפגע בתוצאה מכל מקרה ביטוח הרשום בפוליסה, יהיה צורך לבצע בדיקה של הרכוש שנותר והערכה שלו לפני תשלום התמורה עבור הנזק. לכן, אם מבטחים רכוש, כדאי ומומלץ להצהיר על כל הרכוש ולא לנסות לחסוך בעלויות הפרמיה על ידי הפחתת ערך הרכוש המבוטח. בסיכומו של עניין, זה פשוט לא משתלם.

הרחבות נוספות לפוליסת ביטוח דירה

נוסף על הסעיפים כאור לעיל, מציעות חברות ביטוח הרחבות שונות על ביטוח הדירה. ההרחבות הללו מאפשרות למבוטח לקבל שירותי תיקון נזקים על ידי בעלי מקצוע, בהשתתפות מינימלית. 

בכל מקרה ביטוח, חשוב לדעת שהמבוטח עצמו נושא בחלק מהנזקים. מדובר בהשתתפות עצמית, שנועדה בעיקר למנוע מצב שבו בעלי נכסים תובעים את חברות הביטוח בגין כל נזק או בעיה קטנה בבית שלהם. גם התמורה בגיל ההרחבות כפי שצוין לעיל, כוללת מרכיב של השתתפות עצמית. ואולם בשונה ממה שמקובל בביטוחי רכב, למשל, בביטוחי דירה לא נהוג לבטל את ההשתתפות העצמית.

ביטוח דירה הוא למעשה מוצר שיש לו מחיר, כמו כל מוצר אחד. החוק בישראל מחייב את כל חברות הביטוח להציע למבוטחים הפוטנציאלים פוליסת ביטוח אחידה, הכוללת פרטים בסיסיים.

על מנת לבדוק את העלות המשוערת של הביטוח בבית שלכם, יש אפשרות להיכנס למחשבון לביטוח דירה של משרד האוצר. שם אפשר להזין פרטים בסיסיים, שעל פיהם אפשר לחשב את העלות של הפוליסה. בנוסף, מדי שנה מפרסם אגף שוק ההון את מדד השירות של החברות בנושא ביטוח דירה. המדד הזה בוחן את רמת השירות ומדרג את החברות המבטחות. מומלץ לבחור את החברות המדורגות במקומות הגבוהים. לא מומלץ לרכוש ביטוח דירה מחברה שאיננה מופיעה בדירוג.

נוסף על הבדיקות כאמור לעיל, שהן בסיסיות וחשובות ביותר, חשב לבדוק גם את אופן התשלום, גובה הפרמיה החודשית פריסת התשלומים. כמו כן, חשוב לבדוק שהצעות המחיר שתתקבלנה מחברות הבטוח השונות, תכלולנה את כל הכיסויים החוקיים, וכן את הכיסויים הנוספים שהמבוטח בחר, אם בחר. 

אחת הסוגיות שמעת לעת עולות לכותרות בנושא הביטוח, היא האופן שבו רוכשים המבוטחים את פוליסת הביטוח שלהם. דרך אחת לרכוש פוליסת ביטוח היא באמצעות סוכן ביטוח, עם כל המשתמע מכך. דרך נוספת היא רכישת פוליסת ביטוח דירה באמצעות אחת מחברות הביטוח הישיר.

ביטוח באמצעות סוכן

ביטוח באמצעות סוכן, פירושו שהמבוטח משלם באמצעות פוליסת הביטוח שאותה רכש עמלה קבועה לסוכן הביטוח שהחתים אותו על הפוליסה. העמלה הזאת משתנה מחברה לחברה, ויש מקום להתווכח עליה, אם הוחלט לרכוש פוליסת ביטוח באמצעות סוכן ביטוח. מצד אחד, מדובר בסכומים שלאורך זמן הם משמעותיים.

מצב שני, כשמתרחש מקרה ביטוח, סוכן הביטוח הוא הכתבת הראשונה, והוא אמור לייצג את בעל הנכס בפני סוכנות הביטוח. בגלל המחויבות האישית, הייצוד של סוכן הביטוח אמור להיות יעיל יותר, וקבלת התמורה במקרה הצורך תגיע לידי המבוטח מהר יותר.

ביטוח ישיר

בדרך כלל, חברות ביטוח שמאפשרות ביטוח ישיר, מפעילות מוקדי מכירות, מוקדי שימור לקוחות ומגוון אמצעים, במטרה לייעל את השירות ללקוח. הפעלת המוקדים כרוכה גם היא בתשלום, שמתגלגל באופן טבעים ללקוח. עם זאת, עדיין הביטוח הישיר עשוי להיות זול יותר. מנגד, כשמתרחש מקרה ביטוח, קבלת התמורה עלולה להתעכב, והיא עלולה להיות נמוכה מהמצופה. זאת, בין אם בעקבות טעויות ובין אם בעקבות העדר דחיפה מצד סוכן ביטוח מנוסה.

אין באמת קביעה חד משמעית באשר לצורך או להעדר הצורך בסוכן ביטוח. לכן, כל מבוטח צריך לעשות את החשבון שלו ולבטח את עצמו בחברת הביטוח שמציעה את הכיסוי הטוב ביותר תמורת הפרמיה הנמוכה ביותר, ומעניקה שירות שנבדק ונמצא שהוא ברמה גבוהה.