קופת חיסכון לילדים - הדרך הטובה ביותר לדאוג לעתיד ילדיכם

אחד המאפיינים המרכזיים של המשפחתיות הישראלית, היא הנטייה והרצון לחסוך עבור הילדים כבר מגיל צעיר. מדינת ישראל מעודדת את המגמה הזאת, ומפקידה מיזמתה עבור כל ילד סכום של 52 שקל מדי חודש, נכון למועד כתיבת שורות אלה.

תוכנית ההפקדה נקראת "חיסכון לכל ילד", ומתנהלת מיום הולדתו של הילד ועד הגיעו לגיל 18. באופן הזה, גם הורים שאין ביכולתם לחסוך, בעיקר בגלל הכנסה נמוכה ומצוקה כלכלית, יוכלו להיות בטוחים שכאשר יגיעו לגיל 18, יהיה ברשות הילדים סכום מכובד למדיי.

מה סכום הכסף שייצבר לזכות הילדים לאורך השנים? היכן מתנהל החיסכון? באיזה סוג חיסכון כדאי לבחור? מה גובה הסכום המרבי שאפשר להפקיד? האם אפשר להפקיד סכום גדול מהסכום המופקד באמצעות קצבת הילדים? מי מחליט היכן יתנהל החיסכון? איפה כדאי לנהל אותו?

על פי התחזיות, הסכום שיעמוד לרשות כל ילד בהגיעו לגיל 18, אם הוא נולד משנת 2017 ואילך, יעמוד על 11,500 שקל, אם ההורים לא יוסיפו כסף על חשבון קצבת הילדים, ובתוספת הסכומים הנוספים שמדינת ישראל תפקיד עבור הילדים במועדים שונים.

בנוסף, אם הילד או הילדה לא ימשכו את הכסף עד הגיעם לגיל 21, הם יזכו להפקדה של סכום כסף נוסף מהמדינה. ואולם הורים שיבחרו להפקיד חלק מקצבת הילדים לתוכנית החיסכון, יוכלו למעשה להכפיל כמעט את הסכום. כך, בסוף התקופה, עשוי הילד למצוא בחשבונו סכום מכובד של 22,000 שקלים חדשים, בערכים של היום. זאת, ללא כל קשר לאפיק ההשקעה שבו יבחר.

בהמשך המאמר נרחיב את היריעה על אפיקי השקעה ועל האפשרויות הגלומות באפיקי השקעה בסיכון גבוה, שעשויים לייצר עבור הילדים רווחים נאים בהחלט.  

למעשה, שאלת המוסד הפיננסי שבו יתנהל החיסיון היא השאלה החשובה מכל. למעשה, קיימים כמה וכמה מסלולים, שבגדול אפשר לחלק אותם לשניים: 

מסלול חיסכון בנקאי

חיסכון באחד המוסדות הבנקאיים בישראל. החיסכון יתנהל על פי התנאים שאותם יקבע הבנק. היתרון – חיסכון מהסוג הזה לא חשוף לסיכונים. החיסרון, יחד עם זאת, נובע מכך שהכסף ישכב בבנק והערך שלו כמעט ולא יעלה. למעשה, בחשבון ארוך טווח, ייתכן שהערך הריאלי של הכסף אף יקטן במקצת. 

קופות גמל להשקעה

קופות גמל להשקעה הן מסלול חיסכון שעשוי להיות אטרקטיבי מאד. החיסרון בחיסכון בקופות גמל, נובע מהעובדה שבשלבים מסוימים, החוסך עלול לחוות הפסדים על רקע ירידות במסלולי ההשקעה, כמו שקרה בחודשים האחרונים למשל.

חיסרון נוסף, נובע מהעובדה שבעת משיכת הכסף ישלם החוסך מס של 25% על הרווחים בהשקעה. מנגד, היתרון הגלום באופן החיסכון הזה עולה בהרבה על החסרונות. ההיסטוריה מוכיחה שלאורך זמן, השקעה בשוק ההון (שתתבצע באמצעות קופת הגמל), נושאת רווחים יותר מכל מסלול השקעה אחר, לרבות השקעות בנדל"ן.

יתרה מזאת – מי שלא ימשוך את החיסכון וישאיר אותו עד לגיל הפנסיה, יזכה, על פי החוק, לפטור מתשלום מס בגין הרווחים שהשיגה התוכנית לאורך כל השנים. 

תוכניות חיסכון באמצעות חברות הביטוח וגופים פיננסיים חוץ בנקאיים

בגדול, מדובר באפיק חיסכון דומה לקופת גמל להשקעה, לרבות היתרונות והחסרונות הגלומים בה. 

בתשובה לשאלה היכן כדאי לחסוך, כל המומחים הפיננסיים מסכימים כי חיסכון באמצעות קופות גמל להשקעה ודמיהן, הוא החיסכון העדיף. בחודשים האחרונים נדונה הסוגייה הזאת שוב ושוב מעל דפי העיתונים, ומומחים רבים גרסו שברירת המחדל צריכה להיות השקעה מהסוג הזה. רק הורים שאינם מעוניינים בכך, יוכלו להורות על הפקדת כספי החיסכון לבנק, לתוכנית חיסכון. אבל עדיין, נכון להיום, ברירת המחדל היא חיסכון בבנק.

הורים שלא נותנים דעתם לנושא, עלולים לגלות בעוד כמה שנים שהרווח שהכסף של הילדים שלהם הניב נמוך בעשרות אחוזים מזה שהניבו תוכניות החיסכון שהושקעו בקופות הגמל להשקעה ודומיהן. 

המוסד לביטוח לאומי מפקיד בכל חדש עבור כל ילד סכום של 52 שקלים חדשים לתוכנית החיסכון. הורים המעוניינים בכך, יכולים להפקיד סכום דומה שינוכה ישירות מקצבת הילדים שהם מקבלים עבור הילד. שאר הקצבה תעבור, כמובן, לידי ההורים.

בנוסף, יפקיד המוסד לביטוח לאומי סכומים עבור כל ילד שנולד לפני 2017, רטרואקטיבית מיום התחלת התוכנית בשנת 2015. זאת ועוד - בהגיעו לגיל שלוש שנים, יופקדו בחשבון החיסכון של הילד 261 שקל נוספים, וסכום דומה יופקד גם בהגיע הילדים לגיל מצוות (ילדות בגיל 12, ילדים בגיל 13). כאן מצאנו שוב לנכון לציין שמדובר במרוץ למרחקים ארוכים, וחשוב ביותר לשקול היטב מה עושים עם הכסף הזה. 

התשובה החד משמעית לשאלה הזאת היא כן. המדינה אינה מונעת מאף הורה להגדיל את ההפקדה לתוכנית החיסכון של הילד באופן עצמאי. עם זאת, כשמדובר בבנקים תוכניות החיסכון הן פחות גמישות ויש לסכם מראש עם הבנק על תוכנית המאפשרת הפקדות מעת לעת.

ואולם אם מדובר בקופות גמל להשקעה או פוליסות חיסכון דומות, סכום ההפקדה יכול להגיע לכדי 70,000 שקל בכל שנה. כמובן שאין לצפות מהורים להפקדות בסדר גודל כזה. עם זאת, הדבר בהחלט מרמז על אפשרויות השקעה נרחבות עבור הילדים.

מאחר ובקופות הגמל אין מגבלה לא על סכום ההפקדה ולא על המועד שלה, אפשר גם להפקיד מעת לעת סכומי כסף שהצטברו. למשל – כסף שסבא וסבתא נתנו לילד מתנה, יכול להיות מופקד בקופת הגמל, במקום לקנות בו מתנות (שממילא סבא וסבתא קונים).

בחשבון לטווח ארוך, עשוי להצטבר בתוכנית סכום כסף משמעותי, שהילד יוכל להשתמש בו כמקפצה להמשך החיים. (לשלם עבור הטיול לחו"ל, עבור שנת הלימודים הראשונה באוניברסיטה ועוד שימושים אפשריים, כיד הדמיון הטובה על הקוראים).  

מי שמחליט היכן יתנהל החיסכון של הילד הם ההורים עצמם. הם צריכים ליצור קשר עם המוסד לביטוח לאומי, ולבחור להפקיד את הכסף אל קופת גמל חיסכון לכל ילד או פוליסת חיסכון של אחת מחברות הביטוח.

אם ההורים לא בחרו מה לעשות עם הכסף, הוא יופקד באופן אוטומטי באחת מתוכניות החיסכון הבנקאיות. כאמור, בחודשים האחרונים נכתבו כמה וכמה מאמרים וחוות דעת של מומחים, הגורסים כי ברירת המחדל צריכה להיות ההפקדה בקופות הגמל דווקא. זאת, לאור העובדה שלאורך שנים, התשואה שלהן תמיד גבוהה יותר מזאת של הבנקים.

הבנקים מצידם טענו שיש להשאיר את המצב כפי שהוא. נכון להיום, חלק ניכר מההורים פשוט לא מקדיש תשומת לב לנושא, והכסף עובר אוטומטית לתוכניות חיסכון לא מתגמלות בבנקים.  

ניהול קופת גמל לילד דומה למעשה לניהול השקעה מכל סוג שהוא. לפיכך, כדאי להתייחס לנתונים היסטוריים. במבט לאחור, מתברר שקופות הגמל ואפיקי ההשקעה המנייתיים, השיגו מאז ומעולם תשואה גבוהה מזאת שהשיגו תוכניות החיסכון הבנקאיות, שלא לדבר על הפיקדונות לזמן קצר (פק"מ).

בתוכניות הללו, הכסף משיג תשואה של אחוזים בודדים, ולעיתים קרובות לא משיג אפילו את האינפלציה. כך שלטווח הארוך, לא רק שהכסף לא השיג תשואה, אלא שלעיתים מזומנות קורה שהערך שלו אפילו נשחק.

קופות הגמל, לעומת זאת עשויות להשיג תשואה עודפת של אחוזים רבים. רק על מנת לסבר את העין – בשנת 2021 השיג מי שהשקיע בקופות גמל להשקעה, במסלולים בסיכון גבוה, תשואה של יותר מעשרים אחוזים (20%) בשנה אחת בלבד. במסלולים הסולידיים, התשואות היו נמוכות יותר, אבל גם הן היו דו ספרתיות.

אמנם לא מדובר בתשואות השנתיות הרגילות, ועדיין הדבר מצביע על האפשרויות לייצר רווח משמעותי. גם כשמדובר בסכומי כסף קטנים יחסית, התשואה הגבוהה יכולה להכפיל, ואף לשלש את הסכום הסופי שאותו יקבל הילד בהגיעו לגיל המתאים.  

מעבר לשיקול היכן להפקיד את הכסף וכמה להפקיד, הורים לידים עשויים להפיק תועלת משנית רבה מאד מתוכנית החיסכון לכל ילד. התועלת המשנית יכולה תהיות יצירת הרגלי חיסכון נכונים אצל הילדים.

הורים יוכלו לנהל את החיסכון, ששייך כולו לילדים, תוך שיתוף הילדים בהתלבטויות שלהם, כך הילדים יוכלו לקבל שיעור בלתי אמצעי על חיסכון, השקעה ומה שביניהם. כיוון שמדובר בכסף שלהם עצמם, אפשר להראות להם שחור על גבי לבן, מה המשמעות של כל אחד מהצעדים שהם יעשו.

כמו כן, אפשר להרגיל את הילדים הדרך הזאת לוותר על הנאה מיידית מהכסף, לטובת הנאה גדולה יותר שניתן להפיק ממנו, אחרי שיצמח ויגדל.  

ניהול נכון של החיסכון עבור הילדים, יכול להניב עבורם סכום של עשרות אלפי שקלים, שאותו יוכלו למשוך בהגיעם לגיל המתאים. שיקול דעת נכון של ההורים היום, שווה הרבה כסף עבור הילדים בעתיד.