ביטוח רכב - המדריך השלם

רכישת רכב ואחזקה שלו כרוכה בהוצאות רבות ומשמעותיות. הרכב חייב טיפולים תקופתיים ובדיקות תקופתיות. בנוסף, מתרחשות מעת לעת תקלות המשביתות את הרכב, או כאלה שדורשות תיקון משמעותי ובעיקר יקר. ואולם מרבית הסעיפים שהוזכרו, המשמעות שלהם היא בעיקר כספית. מעבר לכל ההוצאות הללו, חייב כל מי שמחזיק ברכב בבעלותו לרכוש עבור הרכב פוליסת ביטוח רכב.

הפוליסה נועדה בטח הן את הנוהג והנוסעים ברכב מצד אחד, והן את אלה שעלולים חלילה להיפגע בעת תאונה שבה מעורב הרכב מצד שני. הדרישה החד משמעית לרכישת ביטוח רכב והעדר האפשרות לעשות בו שימוש ללא ביטוח, נולדה בעקבות ההבנה שכל תאונה ברכב עלולה לגרום לפגיעות ופציעות קשות. הפגיעות הללו נגרמות בעיקר בשל המהירויות הגבוהות שאליהן מגיע כל כלי רכב ממונע בימינו.

במאמר שלפניכם נעסוק בנושא הרחב של ביטוח רכב והמשמעויות שלו. מה זה בעצם ביטוח רכב ומה המטרות שלו? מהם הסוגים השונים של ביטוח רכב? איך בוחרים ביטוח ועל אילו דגשים וסעיפים חשובים יש להקפיד? מתי כדאי להחליף את פוליסת ביטוח הרכב? מה עדיף – ביטוח ישיר או רכישת ביטוח רכב אצל סוכן ביטוח? כדאי לקרוא ולקחת את הדברים לתשומת ליבך, לפני הרכישה של ביטוח רכב חדש.

נסיעה בכלי רכב מכל סוג שהוא משפרת, ללא ספק, את איכות החיים. קל ונוח להגיע עם הרכב לכל מקום, וזה בהחלט גם יותר מהיר. עם זאת, השימוש בכלי הרכב טומן בחובטו גם לא מעט סיכונים.

מעבר לתקלות אפשריות, שהעלות שלהן היא בעיקר כספית, הסיכון הגבוה ביותר הוא להיות מעורב בתאונת דרכים, בין אם באשמת הנוהג ברכב ובין אם באשמת אדם אחד. תאונה כזאת עלולה, חלילה, לגרום לנזקים משמעותיים – נזק לרכוש, נזקים גופניים ואף לגרום למוות.

בדיוק עבור המקרים הללו, מחויב כל בעל רכב לרכוש פוליסת ביטוח רכב המתאימה עבורו.

פיצוי עבור פגיעה ברכוש

הסוג הפשוט ביותר אשר ביטוח רכב נותן לו מענה, הוא קבלת פיצויים עבור נזקים שנגרמו לרכוש בעקבות תאונת דרכים. פוליסת הביטוח מאפשרת לבעל הרכב או למי שביטח אותו להחזיר את כלי הרכב למצבו הקודם, תוך שההוצאות משולמות ברובן המכריע על ידי חברת הביטוח.

פיצוי עבור פגיעה בגוף

פיצוי חשוב אשר ביטוח רכב אמור לתת לו מענה הוא מתן פיצוי למי שנפגע בתוצאה מהתאונה, עבור הפגיעה שלו. זאת בין אם הנפגע שהה בתוך הרכב הפוגע או נפגע ממנו. גובה הפיצוי מותאם לחומרת הפגיעה, עד לגובה הפיצוי המרבי שפוליסת ביטוח הרכב מאפשרת.

פיצוי עבור פגיעה בנפש

מאליו מובן כי גם פגיעה בנפש מחייבת פיצוי באמצעות ביטוח רכב. פגיעה בנפש פירושה אבדן חיי אדם כתוצאה מפגיעת הרכב או בעקבותיה.

פיצוי כבור פגיעה בצד שלישי

כל מי שרכש ביטוח רכב נחשף ככל הנראה למושג "ביטוח צד שלישי". בהמשך נבהיר את הנושא. כאן נציין גם שבעלים של רכב המעוניין בכך, יכול לרכוש הגנה מפני השתתפות בהוצאות עבור נזקים שנגרמו על ידי הרכב לכלי רכב או לרכוש אחר.  

פוליסת ביטוח רכב מורכבת לרוב משלושה סוגים עיקריים של ביטוח: הסוג הראשון של ביטוח רכב הוא ביטוח חובה – פוליסה שבהעדרה, בעל הרכב איננו רשאי לנסוע בו ולו מטר אחד. המרכיב השני בביטוח הרכב הוא ביטוח עצמי, והמרכיב השלישי הוא פוליסת ביטוח צד ג', שכבר הוזכרה לעיל. הביטוח העצמי וביטוח צד ג' עשויים להיות מאוגדים בפוליסה אחת, שנקראת פוליסת ביטוח מקיף.

ביטוח חובה

ביטוח החובה, כשמו כן הוא, הינו פוליסת ביטוח רכב שכל בעל רכב חייב לרכוש עבור הרכב שלו. אסור בתכלית להתניע את הרכב ולהתחיל בנסיעה, אם הרכב איננו מבוטח בביטוח חובה. מי שנוהג ברכב ללא ביטוח כזה, עלול לשאת בעונש שמורכב מתשלום קנס ושלילת רישיון נהיגה לתקופה מסוימת.

ביטוח החובה מבטח את מי שנוהג ברכב מפני נזקים שעלולים להיגרם לו עצמו, לנוסעים איתו ברכב או למי שנפגעו חלילה על ידי הרכב בזמן הנהיגה. ביטוח החובה מכסה עלויות ללא הגבלה של הוצאות רפואיות שנגרמו למי שנפגעו מהרכב.

סוג אחד של כיסוי נוגע לאבדן הכנסה ואבדן כושר השתכרות של מי שנפגע מהרכב או שהה בו בזמן התאונה. מדובר בסעיף משמעותי, שכן זה ההבדל בין חיי עוני וסבל אחרי התאונה, לבין שמירה על רמת חיים נאותה למרות הנזקים שנגרמו לנפגע בעת התאונה.

מרכיב נוסף של ביטוח החובה הוא האפשרות לקבל פיצויים עבור הכאבים והסבל שנגרמו לנפגעים כתוצאה מהתאונה. לרוב, גובה הפיצוי יכול להגיע לכדי 150,000 ₪ לכל היותר, פיצוי שיכול להיות משמעותי לאדם הממוצע.

ביטוח מקיף

כאמור, הביטוח המקיף הוא ביטוח רשות, והמטרה שלו היא לבטח את בעל הרכב מפני נזקים לרכב או לרכוש אחר, שעלולים להיגרם כתוצאה מתאונה. למרות היותו ביטוח רשות, הרוב המכריע של בעלי הרכבים בעולם, ובכלל זה בישראל, רוכשים פוליסת ביטוח רכב הכוללת ביטוח מקיף. לביטוח המקיף שני חלקים נפרדים:

ביטוח עצמי

החלק הראשון מבין שני החלקים של הביטוח המקיף הינו הביטוח העצמי. המטרה של החל הזה בביטוח הרכב היא לבטח את הרכב מפני נזקים שעלולים להיגרם לו כתוצאה מתאונה. ככל שהרכב המבוטח הוא יקר יותר, כך החשיבות של הביטוח העצמי תהיה גבוהה יותר.

ביטוח צד שלישי

החלק הזה בפוליסת ביטוח רכב אמור לתת מענה לנזקים שנגרמו על ידי הרכב לצד שלישי. נשקי צד שלישי יכולים להיגרם לרכב אחר, או לרכוש אחר כתוצאה מתאונה. למשל – רכב שהתנגש במבנה, או בגדר המקיפה את המבנה וגרם להם נזק, הביטוח יכסה עבור הנפגעים את עלויות התיקונים.

כאמור, ביטוח החובה הוא הביטוח היותר משמעותי, אשר העלויות שלו נגזרות מסוג הרכב, סוג הנהג (נהג חדש או וותיק) ומידת המעורבות שלו בתאונות בתקופת זמן מוגדרת בעבר.

שני הסוגים האחרים של ביטוח נוגעים להשבת הערך של הרכב במקרה של תאונה, או פיצוי עבור פגיעה ברכוש. ככל שהרכב הוא חדש יותר, כך האינטרס של הבעלים שלו יהיה לבטח אותו מפני כל נזק אפשרי. ואולם כאשר הרכב מתיישן, הפיצוי שהבעלים שלו יקבל במקרה של תאונה יהיו זניחים, מה שהופך את תשלום הפרמיה למיותר. ואכן, תופעה נפוצה בקרב בעלי רכבים ישנים היא ויתור על הביטוח העצמי, ורכישת פוליסת ביטוח צד שלישי בלבד.