הלוואה לסטודנטים – כל הפרטים שחשוב לדעת

תקופת הלימודים האקדמיים מלווה בלא מעט הוצאות כמו – שכר לימוד, תשלומי שכר דירה והוצאות כלליות שוטפות. עם זאת, סטודנטים רבים נדרשים להשקיע את מירב זמנם בלימודים ומתקשים לכלכל את עצמם בתקופה זו. 

אמנם ישנם סטודנטים הזוכים למעט מימון וסיוע מצד הוריהם, אך רבים מהם נזקקים להלוואה ולמקורות מימון נוספים על מנת להשלים את לימודיהם כראוי ולקבל בסופו של דבר את התואר הנכסף.

אז באילו מקרים סטודנטים זקוקים להלוואה? אילו גופים מעניקים הלוואות לסטודנטים ובאילו תנאים? והאם ניתן לקבל הלוואה לסטודנטים ללא ריבית? כל התשובות וההסברים במאמר שלפניכם. 

הלוואות לסטודנטים מתאפיינות לרוב בתנאי תשלום נוחים וגמישים יותר לעומת מסלולי הלוואות אחרים, מתוך הנחה כי סטודנטים רבים מתקשים לפרנס את עצמם בזמן הלימודים ולממן את כל ההוצאות הנלוות לכך.

לרוב, מדובר במסלולי הלוואה ייחודיים המאפשרים פריסת תשלומים גמישה במיוחד עם ריבית נמוכה, כאשר גופים מסוימים אף מציעים הלוואה לסטודנטים ללא ריבית וללא הצמדה. מוסדות פיננסים רבים מציעים מסלולים שונים של הלוואות לסטודנטים, כאשר חלקן ניתנות על פי ריבית קבועה ואילו מסלולים אחרים מציעים הלוואות בריבית משתנה.

בעוד שסטודנטים רבים מקבלים מימון מסוים מצד הוריהם או נעזרים במלגות, אחרים נאלצים לפנות לגופים מסוימים על מנת לקבל הלוואה לצורך מימון לימודיהם. אולם, לעתים הלוואה לסטודנטים משמשת גם עבור צרכים חשובים אחרים, בין אם מדובר במימון שכר דירה או רכישת רכב. 

שכר הלימוד בישראל נחשב גבוה יחסית בהשוואה למדינות אחרות בעולם ועשוי לעמוד על מעל ל-100 אלף שקלים עבור תואר מלא במכללות פרטיות. בנוסף לכך, סטודנטים רבים נדרשים להשקיע לא מעט כסף בחומרים ואביזרים נלווים המשמשים אותם בזמן הלימודים, בין אם מדובר במחשב נייד, רכישה של תוכנות כלשהן, או שימוש בחומרי לימוד מסוימים.

מאחר שסטודנטים רבים נמצאים בתחילת שנות העשרים לחייהם ואינם מבוססים דיו כלכלית, רבים מהם מתקשים לעמוד בסכומים הללו ונדרשים לעזרה כלשהי. לשם כך, ניתן להיעזר בין השאר בהלוואות לסטודנטים המיועדות באופן ספציפי עבור תשלום שכר הלימוד בתנאים גמישים יחסית.

הלוואות אלו ניתנות על ידי מוסדות וגופים פיננסיים שונים ומיועדות עבור סטודנטים עד גיל 35 לערך לתואר ראשון, סטודנטים לתארים מתקדמים וסטודנטים למקצועות ספציפיים כמו – רפואה והנדסה, כאשר כל מסלול הלוואה מתאפיין בתנאי החזר שונים.

מלבד מימון שכר הלימוד, סטודנטים רבים נאלצים להתמודד עם הוצאות מחייה נוספות, כמו מימון רכב ותשלום שכר דירה. אמנם רבים מהם משתדלים להתנייד בתחבורה ציבורית ולהימנע מקניית רכב, אך לעתים, סדר היום העמוס והשילוב של עבודה וסידורים אחרים לצד לימודים תובעניים במיוחד, מחייבים ניידות מלאה והחזקה ברכב פרטי. עם זאת, סטודנטים רבים אינם מסוגלים לעמוד בתשלומים הכרוכים בכך. במקרים אילו, ניתן לבקש הלוואה ספציפית המיועדת לסטודנטים לצורך רכישת רכב בתנאים נוחים.

בנוסף, סטודנטים רבים הלומדים במוסד לימודי המרוחק מבית הוריהם נאלצים לשכור דירה או לגור במעונות. בעוד שחלקם מקבלים סיוע בשכר דירה מצד הוריהם, רבים נדרשים לממן זאת מכספם ואינם עומדים בהוצאות. לצורך כך ניתן לבקש הלוואה לצורך מימון שכר הדירה בריבית נמוכה ובתנאים גמישים. 

הלוואות לסטודנטים ניתנות על ידי מוסדות פיננסיים שונים בכפוף להצגת אישור לימודים ועמידה בקריטריונים הנדרשים. כמו כן, תנאי ההלוואה עשויים להשתנות ממקום למקום על סמך מאפיינים שונים כמו - סכום ההלוואה, אופן פריסת התשלומים או גובה הריבית. 

בנקים

בנקים רבים מציעים מסלולי הלוואות שונים עבור סטודנטים בתנאים נוחים יחסית, מתוך הנחה כי מדובר באוכלוסייה בעלת פוטנציאל רווחי שיכולת ההשתכרות שלה צפויה לגדול בהמשך, לאחר סיום התואר.

לרוב, הלוואות לסטודנטים הניתנות דרך הבנק כוללות ריבית נמוכה יחסית ופריסת תשלומים נוחה יותר ביחס להלוואות בנקאיות אחרות הניתנות לשאר האוכלוסייה. סכום ההלוואה עשוי להשתנות מבנק לבנק, כאשר לרוב הסכום המקסימלי להלוואה עומד על 100,000 שקלים לכל היותר, אם כי ברוב הבנקים מדובר בסכום נמוך יותר.

בחלק מהמקרים, מדובר בהחזר חודשי קבוע המועבר בתקופת הלימודים, ואילו מסלולים אחרים מאפשרים החזר של ההלוואה בסיום הלימודים, כך שבזמן הלימודים יש לשלם רק את הריביות.

עם זאת, מאחר שסטודנטים רבים משתכרים בסכומים נמוכים יחסית במהלך לימודיהם האקדמיים, תהליך אישור ההלוואה בבנק עשוי להיות מורכב יותר בהשוואה להלוואות חוץ בנקאיות ומצריך לרוב בדיקה מדוקדקת יותר מצד הבנק הכוללת בין השאר – אישור לימודים ממוסד מוכר, תעודת סטודנט, גיל הסטודנט ,בדיקה של חשבון הבנק, בטחונות והחתמת ערבים. כמו כן, לעתים יש לפתוח חשבון סטודנט בבנק לצורך קבלת ההלוואה.  

חברות אשראי

גם חברות אשראי מסוימות מעניקות הלוואות עבור סטודנטים. לעתים מדובר במסלולי הלוואה ספציפיים המיועדים עבור סטודנטים ואילו בחברות אחרות ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה. בניגוד לבנקים, בחברות האשראי תהליך אישור ההלוואה מהיר יחסית ולא מצריך החתמה של ערבים או בטחונות, אם כי לרוב סכום ההלוואה המקסימלי המוצע נמוך יותר ביחס לבנקים. כמו כן, יש לבדוק טוב את גובה הריבית ואופן פריסת התשלומים.

הלוואות לסטודנטים מקרנות וגופים חיצוניים

כיום, ישנם קרנות וגופים פרטיים חוץ בנקאיים המעניקים הלוואות לסטודנטים בתנאים נוחים יחסית בכפוף לקריטריונים ספציפיים, כאשר חלקם אף מציעים הלוואה לסטודנטים ללא ריבית. בין גופים אלו ניתן למנות את קרן שכ"ל, משרד החינוך והאגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית. גופים אלו מציעים לרוב מסלול ייעודי עבור סטודנטים בתנאים שונים, כאשר לעתים מדובר בהלוואה המיועדת עבור שכר הלימוד בלבד, ואילו במקרים אחרים ניתן לקבל הלוואה גם עבור הוצאות מחייה שונות.

לצד זאת, כשמדובר בגופים פרטיים לא מוכרים, חשוב מאוד לחפש מידע אודות החברה ואופן פעילותה ולבחון לעומק את התנאים שהיא מציעה.

בניגוד להלוואה עם ריבית בה הלווה נדרש להחזיר את סכום ההלוואה בתוספת תמורה כלשהי למלווה, כשמדובר בהלוואה ללא ריבית יש להחזיר את סכום ההלוואה בלבד, ללא תוספת כלשהי, על פי פריסת תשלומים מסוימת. מסלולי הלוואה רבים המוצעים לסטודנטים אמנם כוללים לרוב ריבית (אם כי נמוכה יחסית), אך ישנם בנקים וגופים חיצוניים שונים המציעים גם מסלולי הלוואה ייחודיים ללא ריבית, על פי תנאים מסוימים. כאשר לרוב פריסת התשלומים מוגבלת לשנתיים, שלוש לכל היותר.

פריסת תשלום שכר הלימוד: מדובר במסלול נפוץ יחסית, במסגרתו ניתן לפרוס את שכר הלימוד למספר תשלומים לאורך שנת הלימודים. לרוב מדובר במסלול גמיש במיוחד, בריבית נמוכה. 

החזר רגיל: במסגרת מסלול זה מתבצע החזר חודשי קבוע עבור שכר הלימוד בתוספת ריבית חודשית, בדומה להלוואה רגילה. אם כי לרוב מדובר בריבית נמוכה ובתנאים גמישים יותר. 

הלוואת גרייס: בנקים ומוסדות פיננסיים שונים יוצאים מנקודת הנחה כי סטודנטים רבים מתקשים לעבוד ולהתפרנס בתקופת הלימודים. לצורך כך קיימים מסלולים ייחודיים עבור סטודנטים המאפשרים הלוואה בתנאי גרייס, כלומר- בתקופת הלימודים יש לשלם רק עבור הריבית החודשית ואילו ההחזר עצמו מתבצע לאחר סיום הלימודים. אם כי במקרים מסוימים, כאשר מדובר במסלול הלוואה לסטודנטים ללא ריבית, הסטודנט פטור מכל תשלום לאורך כל תקופת הלימודים. כמו כן, לרוב מסלול זה מתאפיין בפריסת תשלומים רחבה וגמישה יותר. בנקים מסוימים מציעים בנוסף תקופת גרייס ארוכה, כאשר הסטודנט יכול להחזיר את ההלוואה זמן רב לאחר סיום לימודיו. 

לקיחת הלוואה אמנם מסייעת לסטודנטים רבים להתמודד עם הקשיים הכלכליים הרבים הנלווים לתקופת הלימודים. אך לפני שלוקחים הלוואה כלשהי, חשוב לשים לב למספר נתונים חשובים:

בדקו את מצבכם הפיננסי ונסו להעריך מהו הסכום הדרוש לכם – בדקו אם יש לכם מקורות כספיים נוספים שיוכלו לשמש אתכם לצורך תשלום שכר הלימוד או חלק ממנו כמו – חסכונות או מלגות. בהתאם לכך, העריכו מה הסכום הדרוש לכם לצורך ההלוואה. כמו כן, יש לקחת בחשבון כי במהלך תקופת הלימודים תידרשו להוצאות נוספות מלבד החזר ההלוואה, כך שיש להיערך בהתאם. בנוסף, לעתים ניתן לבחור בתקופת החזר קצרה יותר ובכך להימנע מתשלומים גבוהים יותר בהמשך.

ערכו סקר מקיף – חשוב לבצע סקר שוק מקיף ולבדוק מספר נתונים חשובים – מהם תנאי ההלוואה? מה גובה הריבית והאם היא קבועה או צמודה למדד? מהי תקופת ההחזר? מהו סכום ההלוואה? האם ההחזר חייב להתבצע בזמן הלימודים או שניתן לדחות זאת למועד מאוחר יותר?

פנו לגופים מוכרים וידועים והיזהרו מהלוואות בשוק האפור- לפני שחותמים על חוזה כלשהו חשוב לבדוק טוב האם מדובר במוסד מוכר ובעל רישיון למתן אשראי. שכן, גופים לא מורשים עשויים לגבות מכם ריביות גבוהות במיוחד ולהותיר אתכם עם חובות רבים.