לא טסים בלי ביטוח! כל מה שצריך לדעת על ביטוח נסיעות לחו"ל

נסיעה לחו"ל, בין אם למטרות בילוי, עסקים או עבודה ובין אם לשהות ארוכה למגוון מטרות וצרכים, כרוכה במידה מסוימת של סיכון. במצב האופטימלי, אם הנסיעה תעבור בשלום, הנוסע יחזור לארץ וימשיך בחייו התקינים. אבל אם חלילה אירעה תקלה או בעיה בזמן השהות בחו"ל, התוצאות שלה עלולות להיות בעייתיות, הן ברמה הבריאותית והן ברמה הכלכלית והפיננסית. ביטוח נסיעות לחו"ל נועד לתת מענה בדיוק למצבים הללו, ולאפשר למי שנוסע לחו"ל ללכת בשלום ולחזור בשלום לישראל.

חברות ביטוח שונות מציעות מגוון רחב של פוליסות ביטוח נסיעות לחו"ל כאשר כל אחת מהחברות המבטחות מדגישה סעיפים מסוימים, בהתאם להתמחות ובהתאם להעדפות שחברת הביטוח עצמה קבעה. מצד אחד, אפשרויות הבחירה הן מרובות. מצד שני, ריבוי הפוליסות מקשה על מי שמעוניין לרכוש ביטוח נסיעות לחו"ל למצוא בדיוק את הפוליסה המתאימה עבורו.

בשורות להלן ננסה לפשט את התהליך ולהעניק לקוראים כלים לבחירת ביטוח נסיעות לחו"ל בהתאם להעדפות ולצרכים האמיתיים שלהם. מה זה בדיוק ביטוח נסיעות לחו"ל ולמי הוא נועד? אילו סוגים של ביטוח נסיעות לחו"ל קיימים? איך בוחרים את הפוליסה המתאימה ואת החברה המבטחת? על אילו סעיפים וכיסויים חשובים כדאי להקפיד? מה זה הרחבה בפוליסת ביטוח הנסיעות? האם כדאי לרכוש ביטוח נסיעות לחו"ל באמצעות סוכן או באופן ישיר? בשורות להלן נשיב לשאלות הללו בהרחבה.

במדינת ישראל, כל האזרחים והתושבים מבוטחים באופן אוטומטי בביטוח בריאות ממלכתי. המשמעות היא שכאשר הם חולים או חווים בעיה רפואית מכל סוג שהוא, הם יכולים להיות מטופלים על ידי גורמי הרפואה בישראל. זאת, גם אם הם לא רכשו ביטוחים רפואיים משלימים, נוספים או אחרים. ואולם הביטוח הזה תקף אך ורק בגבולות המדינה. אזרח שמחליט לצאת מגבולות המדינה לכל צורך שהוא, איננו נהנה מכיסוי ביטוחי אוטומטי, במקרה של פגיעה רפואית בחו"ל. ביטוח נסיעות לחו"ל נועד לתת מענה בדיוק למצבים הללו, ולהעניק לכל מי שנוסע לחו"ל כיסוי ביטוחי מתאים.

מעבר לשקט הנפשי, ביטוח נסיעות לחו"ל גם יכול לתת מענה הולם במגוון רחב של מצבים רפואיים אפשריים. בנוסף, פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל יכולה להעניק כיסוי ביטוחי גדם במגוון רחב של מצבים שהם לא בהכרח רפואיים, אבל יש להם משמעות בעת הנסיעה לחו"ל.

להלן המטרות העיקריות והכיסויים העיקריים של ביטוח הנסיעות:

ביטוח רפואי

המטרה המרכזית והחשובה ביותר של פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל הינה מתן מענה במקרים שבהם מתעוררת אצל המבוטח בעיה רפואית מכל סוג שהוא, המכוסה על ידי הפוליסה. זאת, הן כתוצאה ממחלה או מתאונה.

סעיפים נוספים

מעבר לביטוח הרפואי, ביטוח נסיעות לחו"ל יכולה לכלול גם סעיפים נוספים. בדרך כלל, נכללים בפוליסה סעיפים כגון אבדל כבודה, ביטול נסיעה או קיצור נסיעה, ביטוח צד ג', שירותי חילוץ והצלה ועוד בהמשך המאמר נביא הסבר ברור גם בנושא הזה.

הרחבות

חברות ביטוח שונות מציעות גם הרחבות לפוליסות הסטנדרטיות, ואף לאלה הכוללות סעיפים נוספים. ההרחבות כרוכות בתוספת פרמיה, אבל במקרים מסוימים הן פשוט מחויבות המציאות. עם ההרחבות האפשריות ניתן למנות ביטוח בגין ספורט אתגרי, ביטוח בגין היריון וכן הטסה לארץ במקרה הצורך. הפוליסה יכולה לכלול גם חילוץ והצלה, ונועדה בעיקר לתרמילאים ומטיילים.

כל מי שיוצא מגבולות המדינה, צריך לרכוש פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל. הפוליסה צריכה להתאים לצרכים ולהעדפות של הנוסע, ולכסות את המצבים האפשריים ואת הבעיות האפשריות במהלך השהייה בחו"ל.  

בשורות הבאות נביא לידיעתכם מידע באשר לסוגים שונים של פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל. נדבר על הפוליסות המוכרות והנפוצות ביותר, וגם על פוליסות או על הרחבות ספציפיות

פוליסה סטנדרטית לתיירים

פוליסה מהסוג הזה כוללת כיסוי ביטוחי בסיסי בלבד, ולא מעבר לו. מדובר על ביטוח רפואי במקרה חירום, וכן על אבדן רכוש, בדגש על מזוודות שנעלמו בשדה התעופה. בחודשים האחרונים הנושא עלה שוב ושוב, והפך לבעיה של ממש בעת הנסיעה לחו"ל. מדובר בפוליסה שנעדה בעיקרה לנסיעות קצרות. כיום, לקוחות של מרבית כרטיסי האשראי מקבלים את הפוליסה הזאת בחינם. עם זאת, יש להפעיל אותה לפני הנסיעה, ולא לצפות שהיא תחול אוטומטית.

ביטוח נסיעות לחו"ל לתרמילאים ולנסיעות ארוכות

מי שיוצא לחו"ל לנסיעה של יותר מכמה ימים, חייב לרכוש גם פוליסת ביטוח מתאימה. לרוב, הפוליסה המדוברת כוללת כיסוי רפואי רחב, של מאות אלפי דולרים. תרמילאים, יכולים לרכוש פוליסה הכוללת גם שירותי איתור וחילוץ והטסה לישראל. כיסויים נוספים שכלולים בפוליסה כזאת הם ביטול נסיעה, הטסה לישראל וכן שירותי מוקד טלפוני לאורך כל שעות היממה. מי שעוסק בספורט אתגרי, עשוי למצוא בפוליסה הזאת תשובה הולמת. כמו כן, נכללים בה כיסויים מפני רעידות אדמה, ביטוח מטען וכיסויים נוספים, בהתאם לצרכים ולהעדפות של המבוטח, או של מי שרוכש עבורו את הפוליסה.

ביטוח נסיעות לחו"ל עבור אנשי עסקים

לרוב, אנשי עסקים שנוסעים לחו"ל, עושים זאת כמה פעמים בשנה. ביטוח מהסוג האמור כולל ביטוח אבדן כבודה, ויחד איתו גם ביטוח רפואי. מי שמייחד את הפוליסה הזאת הוא העדר הצורך לרכוש בכל פעם מחדש פוליסת ביטוח, כיוון שהביטוח כאמור הוא מתמשך. עם זאת, יש להפעיל את הפוליסה בכל פעם שיוצאים לחו"ל.

פוליסה שנתית

פוליסה כאמור דומה מאד לפוליסה לאנשי עסקים. הייחוד שלה היא העובדה שהיא נרכשת מראש לשנה אחת, ללא צורך להפעיל או להפסיק אותה וללא הגבלה על מספר הימים שהמבוטח שוהה בחו"ל במהלך השנה.

הכל כלול

כשמה כן היא, פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל מהסוג הזה כוללת את כל הכיסויים – אבדן כבודה, איתור וחילוץ, אשפוז והמשך אשפוז בישראל הטסה לארך והרחבות נוספות. בדרך כלל, מי ששוהה בחו"ל תקופות ארוכות ובמהלך השהייה חשוף למגוון סיכונים, עשוי להעדיף את הפוליסה הספציפית הזאת.

רילוקיישן

בעשורים האחרונים עלה מאד מספר הישראלים המבצעים רילוקיישן לחו"ל. מצד אחד, מדובר במצב מרגש באמת, שבו עובד חיוני של חברה מסוימת עובר לעבוד בחו"ל על חשבון החברה. מצד שני, מי שמבצע רילוקיישן אין לו ביטוח רפואי, גם אם במדינה שאליה הוא עבר קיים ביטוח כזר לתושבי קבע ולאזרחים. לפיכך, עובד המבצע רילוקיישן חייב לרכוש עבור עצמו ביטוח נסיעות לחו"ל. סוג השירותים הרפואיים והמהות שלהם נתונים לשיקולו של המבוטח. עם זאת, ההמלצה שלנו היא להסתייע באיש מקצוע לפני קבלת ההחלטה על אופי הכיסוי הביטוחי.

בכל אחד מסוגי הפוליסות המצוינים לעיל, יש מרחב פעולה ומרחב החלטה גדול, שנתון לשיקולם של המבוטחים. מצד אחד, ככל שהכיסוי של ביטוח נסיעות לחו"ל הוא רחב יותר, כך העלויות גבוהות יותר. מצד שני, גם הסיכונים שאליהם נחשף המבוטח הם קטנים יותר. בסיכומו של עניין, מדובר בשיקולי עלות מול תועלת. שוב, לפני שרוכשים ביטוח נסיעות לחו"ל מומלץ מאד להתייעץ באנשי מקצוע, ולקבל החלטה מושכלת באשר לסוג הפוליסה ולהרחבות שהיא כוללת. לדוגמה – מי שסובלים מבעיות רפואיות ספציפיות, חייבים לכסות את עצמם אחרת הם עלולים לגלות באיחור שדווקא הבעיה הספציפית שלהם איננה מכוסה. 

מרבית חברות הביטוח בישראל מציעות למי שמעוניין בכך ביטוח נסיעות לחו"ל. עם זאת, לפני שרוכשים פוליסה כזאת, חשוב לבצע בדיקה ולוודא שהכיסוי הביטוחי הכלול בה מתאים לצרכים ולהעדפות של המבוטח.

בשנת 2017 נכנסו לתוקף הוראות של משרד האוצר, שבעיקרן נועדו לפשט את הליך הבחירה של הפוליסה הרצויה ולשקף בצורה ברורה את הכיסויים והתעריפים המכסימליים שאותם ניתן לגבות. עם זאת, חברות ביטוח שונות יכולות להציע הרחבות מעבר למפורט בקובץ שאותו ניתן להוריד מאתר שרד האוצר. הקובץ הזה נועד לפשט את ההשוואה, ולאו דווקא להחליף את הייעוץ שכל מבוטח פוטנציאלי צריך לקבל.

התאמת הביטוח לצרכי המשתמש

אמת המידה הראשונה להשוואה היא התאמת הביטוח לצרכי המשתמש. ככל שהצרכים הם ספציפיים יותר, כך קל יותר לבדוק אם הפוליסה המוצאת מכסה אותם ואם לאו.

איכות השירות

איכות השירות היא אמת מידה משמעותית בעת בחירת ביטוח נסיעות לחו"ל. אם השירות פחות איכותי כבר בעת רכישת הפוליסה, הוא לא ישתפר, קרוב לוודאי, בהמשך. ככל שהחשיבות של הפוליסה גבוהה יותר, כך איכות השירות היא משמעותית יותר.

ביטוח לסובלים מבעיות רפואיות ספציפיות

ביטוח נסיעות לחו"ל אמור לכסות את כל המצבים שהמבוטח עלול לעמוד בפניהם במהלך הנסיעה לחו"ל. מי שסובלים מבעיות רפואיות ספציפיות, צריכים לוודא שהן אכן כלולות בפוליסה המוצעת להן. אם לא, חשוב לבדוק אם אפשר לכלול אותן, ומה העלות של הכיסוי הזה.

בחירת חברת הביטוח וסוג הפוליסה צריכה להתבצע בשום שכל. באתר משרד האוצר מוצעים כמה כלים לבחינת איכות השירות וסעיפים עיקריים בפוליסה. עם זאת, שום דבר איננו יכול להחליף את ההתייעצות אם איש מקצוע מנובה ומיומן לפני רכישת ביטוח נסיעות לחו"ל. גם כשמדובר בנסיעה קצרה, חשוב להיות מכוסים היטב. חשוב לרדת לפרטים הקטנים. הניסיון המצטבר של אנשי המקצוע יכול להעניק למבוטח ערך מוסף גבוה, ולסייע לו לצפות מראש בעיות שעלולות להעיב על הנסיעה, אם לא נלקחו בחשבון.

בדרך כלל, פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל סטנדרטית תכלול בכל חברות הביטוח את אותם הסעיפים. אם אין לך העדפות ספציפיות, ואם הנסיעה קצרה יחסית, אפשר אולי להסתפק בפוליסה בסיסית. עם זאת, חשוב לדעת שיש גם הרחבות אפשריות, שיכולות לסייע בעיקר כשמדובר בנסיעות ארוכות או יקרות.

מרבית הנוסעים לחו"ל מעדיפים לבטח את עצמם גם במקרה של ביטול נסיעה או קיצור נסיעה, שעלולים לגרום לא מעט הפסדים. כמו כן, ביטוח כבודה כלול כמעט בכל פוליסה, למעט במקרים של נסיעה ללא כבודה. ביטוח צד ג' וכן שירותי חילוץ והצלה, מימון הוצאות רפואיות או פיצוי במקרה של נכות הם סעיפים ספציפיים, שמיועדים לסוגים ספציפיים של נסיעות.

גם רכישת הרחבות אפשריות כגון הטסה רפואית לארץ או ביטוח הריון ולידה או ביטוח במקרה של רעידת אדמה נועדו באופן כללי להקטנת הסיכונים. כיסויים כגון ביטוח מוצרי אלקטרוניקה ומחשבים נועדו בעיקר עבור מי שעבורם המכשירים הללו חיוניים בעת הנסיעה.

אחת הסוגיות המרכזיות בעת רכישת פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל היא האם לבצע את הרכישה מול סוכן, או באמצעות ביטוח ישיר מול החברה המבטחת. כן ההחלטה היא אישית של המבוטח. מצד אחד, רכישת ביטוח ישירות מול חברת הביטוח היא קלה יותר וגם זולה יותר בדרך כלל. עם זאת, היא מעבירה את האחריות במקרים ספציפיים למבוטח.

העדר מסמך מסוים, או טעות בסעיפי הביטוח, עלולה לעלות ביוקר, אם היא תתגלה באיחור. כשעובדים מול סוכן, הסבר מקטין לא ספק את הסיכונים. בנוסף, כשמתעורר הצורך לקבל פיצויים בגין מקרה ביטוח, הסוכן הופך למעשה לנציג של המבוטח מול חברת הביטוח, מה שמקל על המבוטח למצות את ההליכים. ככל שהמבוטח מעוניין בכיסויים לא שגרתיים, כך החשיבות של סוכן הביטוח עולה.