הלוואה חוץ בנקאית - המדריך המלא

ההתנהלות הפיננסית בעידן המודרני, מחייבת כמעט כל אחד לקחת מפעם לפעם הלוואה. לפעמים מדובר בסגירת המינוס, לפעמים לרכישת מוצר חדש או יציאה לחופש ולעיתים ההלוואה נדרשת כדי להקים עסק חדש. מדובר, כמובן, בחלק מזערי מהמצבים בהם נדרשת הלוואה.

המערכת הפיננסית בישראל מציעה שני סוגי הלוואות. ההלוואה הראשונה היא הלוואה בנקאית – שזה אומר שהגורם המלווה הוא הבנק. הסוג השני הוא הלוואה חוץ בנקאית – הלוואה שלא באמצעות המערכת הבנקאית.

מיהם הגופים המעניקים הלוואות שאינן בנקאיות? מה ההבדל בין שני סוגי ההלוואה – בנקאית וחוץ בנקאית? למי יכול להתאים כל אחד מסוגי ההלוואות? מהם השיקולים ממאחרי נטילת הלוואה שלא באמצעות המערכת הבנקאית? איך בוחרים הלוואות חוץ בנקאיות ובמה חשוב למקד את תשומת הלב? מהם היתרונות ומה החסרונות האפשריים של הלוואות שלא באמצעות הבנק? כדאי לקרוא.

בשורות הבאות נסביר את כל מה שחשוב לדעת על הלוואות חוץ בנקאיות. 

הלוואות חוץ בנקאיות, כפי ששמן מעיד, הן הלוואות שניתנות על ידי גופים חוץ בנקאיים. עם הגופים הללו ניתן למנות חברות ביטוח, חברות אשראי, קרנות פנסיה וחברות שונות שכל עיסוקן הוא מתן הלוואות ללקוחות הזקוקים להן.

חברות אשראי

חברות האשראי הגדולות הפכו עם השנים לגופים פיננסיים שמעבר לאשראי שהן מעניקות למחזיקי כרטיסי אשראי, הן גם מעניקות הלוואות ללקוחות המעוניינים בכך. סכומי ההלוואה משתנים, בהתאם לאיכות הלווה ולאפשרות שלו לפרוע את ההלוואה.

חברות ביטוח

מזה כמה שנים, שחברות הביטוח מאפשרות לקחת הלוואה חוץ בנקאית באמצעותן. ההלוואות מוצעות ללקוחות כל הבנקים, ולאחר שהלקוח נבדק על ידי הגוף המלווה.

קרנות פנסיה

גם קרנות הפנסיה גילו בשנים האחרונות את חום ההלוואות החוץ בנקאיות, והן פועלות להעניק הלוואות כאלה ללקוחות המעוניינים בכך. הריביות הגבוהות יחסית שהלווים משלמים, מהוות מקור הכנסה יציב לחברות הללו.

חברות ביטוח

גם חברות הביטוח מאפשרות ללווים המעוניינים בכך לקחת הלוואה חוץ בנקאית.

חברות מימון חוץ בנקאיות

נוסף על הדופים המצוינים לעיל, פועלים בישראל גם כמה גופים פיננסיים שעיקר העיסוק שלהן הוא מתן הלוואות.

מי שמעוניין לקחת הלוואה, ומסיבות שונות איננו מעוניין לעשות את זה באמצעות המערכת הבנקאית, יכול למצוא בקלות גוף פיננסי אחר שיעניק לו את מבוקשו.

לקוחות פרטיים או עסקיים המעוניינים בנטילת הלוואה, יכולים לקבל את ההלוואה משני מקורות עיקריים. המקור הפיננסי הראשון לקבלת הלוואה הוא הבנק. מדובר בסניף הבנק שבו מלנהל החשבון, או בבנק אחר, שבהינתן הביטחונות המתאימים עשוי להעניק את ההלוואה המבוקשת. המקור השני שעשוי לספק את ההלוואה הוא גופים חוץ בנקאיים, כפי שהוזכרו בסעיף הקודם.

בין שני סוגי ההלוואה קיימים כמה הבדלים שחשוב להכיר אותם:

רמת הסיכון

מוסדות בנקאיים אינם מגלים, ואינם יכולים לגלות סלחנות כלפי לקוחות בסיכון גבוה. לקוח בסיכון גבוה הוא לקוח שההתנהלות בחשבון העובר ושב שלו, כמו גם בחשבון האשראי, היא בעייתית. במקרים כאלה, הבנק לא תמיד מעניק את ההלוואה הרצויה. גופים חוץ בנקאיים, לעומת זאת, עשויים להעמיד את ההלוואה הרצויה. מצד שני, תנאה ההחזר והריבית עלולים להיות הרבה פחות טובים מאלה שהבנק מציע. 

אובליגו

לכל לקוח בבנק יש אובליגו, שהוא למעשה פירוט הכספים העומדים לרשותו, או מנגד הכספים שהוא חייב לבנק. כאשר לקוח ממצה את האובליגו שלו בבנק, הוא עלול להיתקל בקשיים בבואו לקחת הלוואה. גופים המעניקים הלוואה חוץ בנקאית, מנגד, עשויים להעניק הלוואה גם ללקוחות שמיצו את האובליגו הבנקאי שלהם. גם כאן, המלווים יתמחרו את הסיכון ויעמידו הלוואה בריבית שאמורה לתת מענה הולם לסיכונים. 

מסגרת אשראי

לפעמים, לקוחות בבנק שלא נחשבים לקוחות מסוכנים, מעדיפים לקחת הלוואה חוץ בנקאית ולא למצות את מסגרת האשראי שלהם, לא בחשבון הבנק ולא בכרטיסי האשראי. לרוב, ההלוואות הללו נלקחות למטרות חד פעמיות, כגון השקעה בשיפוצים בבית, רכישת ריהוט וכיוצא באלה הוצאות שהם לא מעוניינים להעמיס אותן על חשבון העו"ש שלהם. לאחרונה, נדרשו הבנקים להפחית את מסגרות האשראי שהם מעניקים ללקוחות, על מנת לגרום להם לפנות לאפיקים חוץ בנקאיים. זאת, על מנת להגדיל את התחרות בשוק ההלוואות. 

הלוואות לצרכים ספציפיים

כאמור, הלוואות נועדו בדרך כלל להשיג תוצאות עכשיו, ולשלם על זה אחר כך. כך למשל, מי שמעוניין לרכוש רכב חדש, לא תמיד יכול לעשות את זה באמצעות הכספים העומדים לרשותו. לפעמים, הוא בוחר שלא לעשות כך. חברות המכירה השונות עשויות להעמיד לרשות הרוכשים הלוואות חוץ בנקאיות, שיסייעו להם להשלים את העסקה במהירות וביעילות. 

ההבדלים העיקריים בין הלוואות חוץ בנקאיות להלוואות בנקאיות נוגעים לריביות, כמו גם לתנאי ההחזר של ההלוואות. בנוסף, רמת הביטחונות הנדרשת בהלוואות חוץ בנקאיות היא נמוכה מזאת שהבנקים עשויים לדרוש. ואולם הא בהא תליא – התנאים הפחות אטרקטיביים של הלוואות חוץ בנקאיות הן לרוב תוצאה של הסיכון הגבוה יותר שאותו נוטלים על עצמם המלווים. 

למרות האמור לעיל, יש מקרים שבהם הלוואה חוץ בנקאית עשויה להיות הפתרון ההולם לבעיה בוערת. דוגמה טובה לבעיה כזאת היא השלמת הסכום הנדרש לרכישת דירה.

על פי הנחיות בנק ישראל, מי שרוכש נכס נדל"ן חייב להביא לעסקה הון עצמי של 25% מערך הרכישה לכל הפחות. אם מדובר בשיפור מגורים, ההון העצמי חייב להיות 30%. דה עקה, שלמרבית הרוכשים אין את סכומי הכסף הדרושים. לכאורה, היה אפשר פשוט ללוות אותם ולהשלים את העסקה. ואולם בנק ישראל איננו מאפשר לבנקים להעמיק לרשות הרוכשים הלוואות, נוסף על הלוואת המשכנתא.

במקרים כאלה, נטילת הלוואה חוץ בנקאית עשויה להיות הפתרון ההולם. הביטחונות להלוואה יכולים להיות יכולת ההחזר של הלווים. לחילופין, היא יכולה להינתן באמצעות פרי – פסו, שזה אומר למעשה משכנתא שנייה על הנכס, בהסכמת הגוף שהעניק את המשכנתא הראשונה. 

העדר הסלחנות של הבנקים איננו מקרי. למעשה, הבנקים חשופים לביקורת הרבה יותר מאשר גופים אחרים, שעוסקים גם הם במתן הלוואות. בנק ישראל דורש מהבנקים להותיר בידיהם בטחונות כנגד ההלוואות שהם מעניקים. ככל שההלוואות מסוכנות יותר, כך הבנקים נדרשים להפריש סכומי כסף גבוהים יותר תמורת חובות מסופקים.

כיוון שהבנקים הם למעשה הבסיס לחוסן פיננסי של מרבית הלקוחות, רמת הסיכון שהם יכולים לקחת על עצמם היא נמוכה יותר. מנגד, חברות פיננסיות חוץ בנקאיות פחות חשופות לרגולציה, כך שהן חופשיות יותר להעניק הלוואה חוץ בנקאית מיידית גם ללקוחות שרמת הסיכון שלהם היא לכאורה גבוהה יותר. מה שהגופים האלה עושים, הוא שערוך של רמת הסיכון, והגדלת הריבית על ההלוואה באופן שיגלם אותו בצורה נאותה.  

בשורות לעיל פורטו ההבדלים בין הלוואה חוץ בנקאית לבין הלוואה בנקאית. עם זאת, חשוב לדעת שיש הבדלים גם בין הגופים החוץ בנקאיים לבין עצמם. מי שמחפש הלוואה שלא באמצעות הבנק, צריך לעשות סקר שווקים לפני נטילת ההלוואה. ככל שהסכום הנדרש גבוה יותר, כך הסקר הזה יכול, בסיכומו של עניין, לחסוך כסף. 

גובה הריבית

הריביות על הלוואה חוץ בנקאית הן בדרך כלל גבוהות מאשר הריביות על הלוואות בנקאיות. עם זאת, יש הבדלים בין הגופים הפיננסיים השונים, בהתאם למדיניות ובהתאם לרווח שהם רוצים להפיק מההלוואות. מומלץ לבדוק ולהתמקח על הריביות. 

אורך חיי ההלוואה

ככל שפריסת ההחזרים היא על פני תקופה ארוכה יותר, כך סכומי ההחזר נמוכים יותר. גם כאן, עבור אותו סכום עשויות חברות שונות להעניק תקופה ארוכה יותר של החזרים. 

גובה ההלוואה

חשוב, כמובן, שהסכום שיתקבל אכן יהיה הסכום הרצוי. גם כאן, יש הבדל בין הסכומים שלברות שונות יעניקו. חברות מסוימות יעניקו הלוואה של כמה אלפי שקלים בלבד, בעוד אחרות יכולות להלוות סדר גודל של עשרות אלפי שקלים, ואף יותר. 

מהירות

רוב, ההלוואות מאושרות במהירות רבה. רק במקרים נדירים, אם מתעורר הצורך בבדיקה נוספת, העמדת ההלוואה עלולה להתעכב. 

הלוואה חוץ בנקאית בהוראת קבע

לרוב, חברות חוץ בנקאיות מתנות את קבלת ההלוואה בקיומו של כרטיס אשראי. החזרי ההלוואה יתבצעו באמצעות הכרטיס, גם אם האובליגו של הלקוח לא ייפגע. עם זאת, יש גם חברות שמאפשרות לפרוע את ההחזרים באמצעות הוראת קבע בבנק. חשוב להתמקד בסוגיה הזאת, בעיקר אם ללווים אין עניין לערב את חברת האשראי שלהם בהלוואה.

בשנים האחרונות, הטכנולוגיה המודרנית והזרימה היעילה של מידע בין הבנקים, מאפשר לבדוק את האפשרויות להעניק הלוואה ללקוח במהירות יחסית. גם הבנקים יכולים, נכון להיום, להעמיד הלוואות ללקוחות בתוך דקות ספורות, או לכל היותר שעות ספורות, כך שמהבחינה הזאת היתרון של הגופים החוץ בנקאיים פחת. ואולם בכל מה שקשור לביטחונות ולהשפעה על האובליגו, עדיין יש להן יתרון על פני הבנקים.   

למעשה, כל אחד יכול להיות במצב שבו הוא יזדקק דווקא להלוואה חוץ בנקאית. עם זאת, מי שעשויים להעדיף הלוואה חוץ בנקאית על פני הלוואה בנקאית הם לקוחות כדלקמן: 

מי שניצלו את האובליגו

לקוחות שניצלו עד תום את האובליגו שלהם בבנק, יסורבו אם יפנו לבנק בבקשה להלוואה נוספת. במקרים כאלה, הפתרון הטוב ביותר הוא פנייה לגוף חוץ בנקאי, לקבלת הלוואה. 

מי שמעוניינים למנוע השפעה על האובליגו

בדרך כלל מדובר בגופים עסקיים, שעבורם האובליגו משמש לניהול השוטף של העסק. נטילת הלוואה מהבנק תשפיע בהכרח על האובליגו, מה שיהפוך את ההתנהלות היום יומית שלהם ליותר מסובכת. במקרים כאלה, הלוואה חוץ בנקאית היא בהחלט משתלמת יותר. למשל – הלוואה לרכישת רכב, או לרכישת אמצעי ייצור וכיוצא באלה. 

מי שלא יכולים לקחת הלוואה בנקאית

מדובר בלקוחות שהסתבכו עם הבנק אחרי שנקלעו לחובות או מכל סיבה אחרת. לדוגמה – לקוח מוגבל בבנק, עשוי לגמלו כי הלוואה חוץ בנקאית יכולה לפתור חלק מהבעיות הפיננסיות שלו. 

הלוואה חוץ בנקאית משלימה

לעיתים, ההלוואה הבנקאית לא מספיקה להשלמת עסקה מסוימת. הסתייעות בהלוואה חוץ בנקאית יכולה לסייע בהשלמת העסקה. 

נטילת הלוואה שלא באמצעות הבנק עשויה, כפי שהוסבר לעיל, להוות פתרון הולם בלא מעט מקרים. עם זאת, חשוב להזכיר שהלוואות אינן מתנה, ויש צורך להחזיר אותן. לכן, חשוב לנהוג בחכמה ויחד עם נטילת ההלוואה, לתכנן גם איך להחזיר אותה. ייתכן שהדבר יהיה כרוך בצמצום הוצאות, וייתכן שיהיה צורך לתכנן מחדש את ההתנהלות השוטפת. לשם כך יש צורך להסתייע באנשי מקצוע. יחד עם זאת, הלוואות חוץ בנקאיות הן בהחלט ערוץ מימון לגיטימי, שבמידת הצורך ניתן להסתייע בו.