הלוואה חוץ בנקאית - המדריך המלא

ההתנהלות הפיננסית בעידן המודרני, מחייבת כמעט כל אחד לקחת מפעם לפעם הלוואה. לפעמים מדובר בסגירת המינוס, לפעמים לרכישת מוצר חדש או יציאה לחופש ולעיתים ההלוואה נדרשת כדי להקים עסק חדש. מדובר, כמובן, בחלק מזערי מהמצבים בהם נדרשת הלוואה.

המערכת הפיננסית בישראל מציעה שני סוגי הלוואות. ההלוואה הראשונה היא הלוואה בנקאית – שזה אומר שהגורם המלווה הוא הבנק. הסוג השני הוא הלוואה חוץ בנקאית – הלוואה שלא באמצעות המערכת הבנקאית.

מיהם הגופים המעניקים הלוואות שאינן בנקאיות? מה ההבדל בין שני סוגי ההלוואה – בנקאית וחוץ בנקאית? למי יכול להתאים כל אחד מסוגי ההלוואות? מהם השיקולים ממאחרי נטילת הלוואה שלא באמצעות המערכת הבנקאית? איך בוחרים הלוואות חוץ בנקאיות ובמה חשוב למקד את תשומת הלב? מהם היתרונות ומה החסרונות האפשריים של הלוואות שלא באמצעות הבנק? כדאי לקרוא.

בשורות הבאות נסביר את כל מה שחשוב לדעת על הלוואות חוץ בנקאיות. 

הלוואות חוץ בנקאיות, כפי ששמן מעיד, הן הלוואות שניתנות על ידי גופים חוץ בנקאיים. עם הגופים הללו ניתן למנות חברות ביטוח, חברות אשראי, קרנות פנסיה וחברות שונות שכל עיסוקן הוא מתן הלוואות ללקוחות הזקוקים להן.

חברות אשראי

חברות האשראי הגדולות הפכו עם השנים לגופים פיננסיים שמעבר לאשראי שהן מעניקות למחזיקי כרטיסי אשראי, הן גם מעניקות הלוואות ללקוחות המעוניינים בכך. סכומי ההלוואה משתנים, בהתאם לאיכות הלווה ולאפשרות שלו לפרוע את ההלוואה.

חברות ביטוח

מזה כמה שנים, שחברות הביטוח מאפשרות לקחת הלוואה חוץ בנקאית באמצעותן. ההלוואות מוצעות ללקוחות כל הבנקים, ולאחר שהלקוח נבדק על ידי הגוף המלווה.

קרנות פנסיה

גם קרנות הפנסיה גילו בשנים האחרונות את חום ההלוואות החוץ בנקאיות, והן פועלות להעניק הלוואות כאלה ללקוחות המעוניינים בכך. הריביות הגבוהות יחסית שהלווים משלמים, מהוות מקור הכנסה יציב לחברות הללו.

חברות ביטוח

גם חברות הביטוח מאפשרות ללווים המעוניינים בכך לקחת הלוואה חוץ בנקאית.

חברות מימון חוץ בנקאיות

נוסף על הדופים המצוינים לעיל, פועלים בישראל גם כמה גופים פיננסיים שעיקר העיסוק שלהן הוא מתן הלוואות.

מי שמעוניין לקחת הלוואה, ומסיבות שונות איננו מעוניין לעשות את זה באמצעות המערכת הבנקאית, יכול למצוא בקלות גוף פיננסי אחר שיעניק לו את מבוקשו.

לקוחות פרטיים או עסקיים המעוניינים בנטילת הלוואה, יכולים לקבל את ההלוואה משני מקורות עיקריים. המקור הפיננסי הראשון לקבלת הלוואה הוא הבנק. מדובר בסניף הבנק שבו מלנהל החשבון, או בבנק אחר, שבהינתן הביטחונות המתאימים עשוי להעניק את ההלוואה המבוקשת. המקור השני שעשוי לספק את ההלוואה הוא גופים חוץ בנקאיים, כפי שהוזכרו בסעיף הקודם.

בין שני סוגי ההלוואה קיימים כמה הבדלים שחשוב להכיר אותם:

רמת הסיכון

מוסדות בנקאיים אינם מגלים, ואינם יכולים לגלות סלחנות כלפי לקוחות בסיכון גבוה. לקוח בסיכון גבוה הוא לקוח שההתנהלות בחשבון העובר ושב שלו, כמו גם בחשבון האשראי, היא בעייתית. במקרים כאלה, הבנק לא תמיד מעניק את ההלוואה הרצויה. גופים חוץ בנקאיים, לעומת זאת, עשויים להעמיד את ההלוואה הרצויה. מצד שני, תנאה ההחזר והריבית עלולים להיות הרבה פחות טובים מאלה שהבנק מציע. 

אובליגו

לכל לקוח בבנק יש אובליגו, שהוא למעשה פירוט הכספים העומדים לרשותו, או מנגד הכספים שהוא חייב לבנק. כאשר לקוח ממצה את האובליגו שלו בבנק, הוא עלול להיתקל בקשיים בבואו לקחת הלוואה. גופים המעניקים הלוואה חוץ בנקאית, מנגד, עשויים להעניק הלוואה גם ללקוחות שמיצו את האובליגו הבנקאי שלהם. גם כאן, המלווים יתמחרו את הסיכון ויעמידו הלוואה בריבית שאמורה לתת מענה הולם לסיכונים. 

מסגרת אשראי

לפעמים, לקוחות בבנק שלא נחשבים לקוחות מסוכנים, מעדיפים לקחת הלוואה חוץ בנקאית ולא למצות את מסגרת האשראי שלהם, לא בחשבון הבנק ולא בכרטיסי האשראי. לרוב, ההלוואות הללו נלקחות למטרות חד פעמיות, כגון השקעה בשיפוצים בבית, רכישת ריהוט וכיוצא באלה הוצאות שהם לא מעוניינים להעמיס אותן על חשבון העו"ש שלהם. לאחרונה, נדרשו הבנקים להפחית את מסגרות האשראי שהם מעניקים ללקוחות, על מנת לגרום להם לפנות לאפיקים חוץ בנקאיים. זאת, על מנת להגדיל את התחרות בשוק ההלוואות. 

הלוואות לצרכים ספציפיים

כאמור, הלוואות נועדו בדרך כלל להשיג תוצאות עכשיו, ולשלם על זה אחר כך. כך למשל, מי שמעוניין לרכוש רכב חדש, לא תמיד יכול לעשות את זה באמצעות הכספים העומדים לרשותו. לפעמים, הוא בוחר שלא לעשות כך. חברות המכירה השונות עשויות להעמיד לרשות הרוכשים הלוואות חוץ בנקאיות, שיסייעו להם להשלים את העסקה במהירות וביעילות. 

ההבדלים העיקריים בין הלוואות חוץ בנקאיות להלוואות בנקאיות נוגעים לריביות, כמו גם לתנאי ההחזר של ההלוואות. בנוסף, רמת הביטחונות הנדרשת בהלוואות חוץ בנקאיות היא נמוכה מזאת שהבנקים עשויים לדרוש. ואולם הא בהא תליא – התנאים הפחות אטרקטיביים של הלוואות חוץ בנקאיות הן לרוב תוצאה של הסיכון הגבוה יותר שאותו נוטלים על עצמם המלווים.