ביטוח אופנוע - איך לבחור את הפוליסה שתתאים לכם

אחד השינויים היותר בולטים בתחום התחבורה בישראל הוא ריבוי כלי הרכב הדו גלגליים בכבישים, ובראשם האופנועים. היתרון המשמעותי ביותר של האופנוע הוא יכולת ניידות משופרת, בעיקר בכבישים עירוניים צפופים. יתרון נוסף טמון בצריכה המזערית של דלק, מה שמוזיל משמעותית את עלות האחזקה של האופנוע. מצד שני, מי שמבקש לרכוש פוליסת ביטוח אופנוע, מגלה מהר מאד שמדובר בתחום מאתגר למדיי. מצד אחד, מדובר בכלי תחבורה שהוא אכן נוח וחסכוני. מצד שני, רמת הסיכון ברכיבה על אופנוע היא גבוהה, מה שמייקר משמעותית את הפרמיה עבור הביטוח.

ביטוח קטנועים כולל את המרכיבים הבאים:

ביטוח חובה: מדובר בפוליסת ביטוח שכל רוכב אופנוע חייב לרכוש. הביטוח הזה מכסה את כל הפגיעות שנגרמו לרוכב האופנוע או לנוסע. כמו כן מכסה הפוליסה פגיעות בגוף שנגרמו, חלילה, לנוסעים ברכבים אחרים או להולכי רגל, בתאונה שבה היה מעורב האופנוע. לרוב, עלות ביטוח החובה היא דומה אצל כל חברות הביטוח. יחד עם זאת, עדיין ניתן למצוא מעת לעת הצעות איכותיות ומשתלמות.

ביטוח מקיף: מדובר בביטוח שמכסה את בעל האופנוע הן מפני נזקים שנגרמו לאופנוע מצד אחד, והן מפני נזקים לרכוש שנגרמו על ידי האופנוע מצד שני. לרוב, ביטוח מקיף נרכש עבור אופנועים חדשים, או אופנועים יקרים במיוחד. ככל שהאופנוע ותיק יתר על הכביש, כך הרכישה של ביטוח מקיף לאופנוע הופכת לפחות ופחות משתלמת. חשוב לציין כי ביטוח מקיף משפה את המבוטח בגין ערך האופנוע, ולא נכללות בו תוספות או השקעות אחרות ככל שישנן.

ביטוח צד ג': ביטוח צד שלישי לאופנוע מבטח את בעל הפוליסה אך ורק בגין נזקים לרכוש שנגרמו על ידי האופנוע. מדובר בנזקים לרכב או לרכוש אחר שנפגע כתוצאה מתאונה. הביטוח הזה איננו מכסה שום נזקים שנגרמו לאופנוע עצמו. 

חשוב לציין שבניגוד לביטוח החובה ברכבים שאינם אופנוע, הפרמיה עבור ביטוח לאופנוע היא גבוהה. הסיבה לכך היא העובדה שהאופנוע הוא כלי רכב מסוכן, הן לרוכב והן לסובבים אותו. המספר הגדול יחסית של תאונות ופגיעות שבהן מעורבים רוכבי אופנוע מדי שנה, רק מאשש את הקביעה הזאת. בהמשך המאמר נרחיב את היריעה בנושא ביטוח החובה לאופנועים.

העלויות של ביטוחי החובה, כמו גם הביטוחים המקיפים לאופנוע, הן גבוהות מאד. הפרמיה הגבוהה משקפת את הסיכון הגבוה שבו נמצאים רוכבי האופנוע. ואולם דווקא בגלל עלויות הביטוח הגבוהות, חשוב לבצע מחקר שוק ולמצוא את הביטוח האיכותי ביותר, בפרמיה הנמוכה ביותר האפשרית. ככלל, הגורמים המשפיעים על העלות של ביטוח לאופנוע הם כדלקמן:

גיל הרוכב: ככל שהגיל של הרוכב עולה, כך הפרמיה עבור ביטוח לקטנוע או ביטוח לאופנוע תהיה נמוכה יותר. גיל פירושו ניסיון, וניסיון פירושו יישוב דעת והימנעות מפעולות שעלולות לגרום לתאונות. מדובר ברכיבה מסוכנת או בביצוע כל מיני פעלולים, שאולי נראים טוב אבל הם מסוכנים.

היסטורית נהיגה של הרוכב: ככל שהרוכב היה פחות מעורב בתאונות דרכים, עם או בלי נפגעים, כך הפרמיה של ביטוח לאופנוע עשויה להיות נמוכה יותר. מנגד, רוכב או רוכבת שהיו מעורבים בכמה תאונות, עשויים להידחות על ידי חברות ביטוח בבואם לרכוש פוליסת ביטוח צד ג' לאופנוע או ביטוח חובה. לחילופין, הפרמיה שתידרש מהם תהיה גבוהה.

סוג האופנוע: סוג האופנוע גם הוא עשוי להשפיע על גובה הפרמיה. ההיגיון המנחה כאן הוא שאופנוע איכותי יותר שומר, מן הסתם, טוב יותר על הרוכב. מצד שני, אופנועים שהם עצמם יקרים או שחלקי החילוף שלהם יקרים, יכולים לגרום לכך שהפרמיה תהיה גבוהה יותר.

שנתון האופנוע: גם השנתון של האופנוע משפיע על גובה הפרמיה. ככל שהאופנוע הוא חדש יותר, כך הבלמים, המנוע, התאורה וגורמים אחרים שומרים טוב יותר על הנהג. 

ארבעת הגורמים כאמור לעיל משפיעים הן על גובה הפרמיה בביטוח החובה והן על הביטוח המקיף או ביטוח צד ג' לאופנוע. חברות הביטוח השונות עורכות מעת לעת תחשיבים, למציאת נקודת האיזון הטובה ביותר שתאפשר להן לבטח רוכבי אופנוע, מבלי לגבות פרמיות גבוהות. למרות האמור לעיל, יש מקרים שבהם חברות הביטוח מסרבות לבטח רוכבים מטעמים שונים, לרבות מספר גבוה של תאונות. במקרים כאלה יש סידור מיוחד, שנקרא הפול (POOL) – מאגר ביטוחים שבו משתתפות כל חברות הביטוח ונועד בדיוק למקרים כגון אלה. במאמר שלנו לא נעסוק בפול, והנושא הובא כאן אר ורק לידיעה

בשורות לעיל התמקדנו בגורמים שמשפיעים על גובה הפרמיה בביטוחי אופנועים. בשורות להלן נסביר אילו נתונים צריך לקחת בחשבון כאשר בוחרים ביטוח לאופנוע. בשורות לעיל הוסבר שביטוח החובה הוא מרכיב קשיח, שלגביו אין הרבה מה לעשות. אמנם יש הבדלים בין הפרמיות לסוגים שונים של רוכבים, אבל ההבדלים קשורים לנקודות שהוזכרו. כשרוכב אופנוע ספציפי מגיש בקשה לקבלת הצעת מחיר, יתברר לו שההבדלים בין חברות הביטוח השונות בכל הנוגע לבקשה הספציפית שלו הם מזעריים.

ביטוח מקיף או צד ג': אחד הדברים שחשוב לשקול הוא רכישת ביטוח מקיף אל מול רכישת ביטוח צד ג' בלבד. ככל שהאופנוע חדש ויקר יותר, כך יש היגיון ברכישת ביטוח מקיף. ואולם אם מדובר באופנוע שעלה כמה אלפי שקלים, חבל לשלם פרמיה גבוהה. לכן, הדבר החשוב ביותר הוא לרכוש ביטוח צד ג' לאופנוע בלבד.

השתתפות עצמית: חברות ביטוח רבות מנסות למשוך מבוטחים באמצעות הקטנת הפרמיה. הקטנה כאמור עשויה להיות רלבנטית, אם המבוטח או המבוטחת מסכימים להגדיל את ההשתתפות העצמית במקרה של תאונה. מאליו מובן שכל אחד יכול לנהוג כרצונו, אבל ככלל הגדלת ההשתתפות העצמית מפחיתה את האחריות של חברת הביטוח, ויכולה להביא לכך שבמקרה של תאונה או נזק, ההשתתפות העצמית תעלה על סכום התביעה, מה שאומר שהמבוטח ישלם את עלות הנזקים מכיסו. ככלל, עדיף להימנע מליפול בפח הזה.

סעיפים מיוחדים: בדרך כלל, ביטוחי החובה דומים למדיי. דווקא כשמדובר בביטוח המקיף, עשויים להיות הבדלים בין חברות הביטוח השונות. לדוגמא – אופנוע שיש בו אביזרי בטיחות שונים, הפרמיה עבור הביטוח שלו יכולה להיות נמוכה יותר. מנגד, מבוטח שמעוניין לכלול סעיפים מיוחדים, ישלם ככל הנראה פרמיה גבוהה. עם הסעיפים המיוחדים ניתן למנות שירותי דרך וגרירה, תיקון וטיפול במוסך הסדר או סיוע משפטי בתביעות נגד צד ג'.

על מנת להשוות בצורה נכונה בין הצעות מחיר שונות, על הבעלים של האופנוע להכיר ולהבין את כל מגוון הסעיפים שעלולים לגרום לשינויים משמעותיים במחירי הפוליסה. מצד אחד, הוא צריך לכלול בהצעת המחיר שהוא מבקש את כל הסעיפים החשובים עבורו. למשל – ביטול השתתפות עצמית, שירותי דרך וגרירה והגנה מפני אסונות טבע. מצד שני, הוא צריך לשמוט את כל הסעיפים המיוחדים שבהם הוא לא מעוניין. למשל – שירותי תיקונים במוסך הסדר, או כל סעיף שלשיטתו הוא מיותר. ביטוח לאופנוע צריך לכלול אך ורק את הסעיפים הרלבנטיים.

בשלב הבא, חשוב להגיש בקשה ולקבל כמה הצעות מחיר. הבקשה לקבלת הצעת מחיר לביטוח חייבת לכלות את הסעיפים הבאים:

בחירת סוג האופנוע: לא ניתן לקבל פוליסת ביטוח חובה או מקיף, בלי שהחברה המבטחת תדע באיזה אופנוע מדובר.

בחירת דרישות ייחודיות: כפי שכבר הוזכר לעיל – ביטוח השתתפות עצמית, ביטול תיקונים במוסך ייעודי וכיוצא באלה.

בחירת סוג הכיסוי הביטוחי: כאמור, על ביטוח החובה אין מה לדבר. בביטוח המקיף, אשר לבחור רק ביטוח כנגד נזקים לצד שלישי, או ביטוח מקיף עם כל ההשלכות שלו, כולל העלויות.

אחרי שהוגדרו כל הדרישות, אפשר לפנות לחברות הביטוח השונות. עם זאת, הדרך הקלה והנכונה ביותר לקבלת הצעות מחיר איכותיות, היא הגשת בקשה להצעות מחיר עבור ביטוח לאופנוע או ביטוח לקטנוע באמצעות אתר BWISE. מדובר באתר אשר מקפיד על כך שהמשתמשים באתר יקבלו הצעות מחיר אך ורק מחברות ביטוח אמינות, איכותיות וידידותיות. המשתמשים באתר יכולים להיות סמוכים ובטוחים שההצעות שהם מקבלים באמצעות האתר, אכן יכללו את המחירים ואת אמות המידה כפי שהובטח בו.

אמינות: חברות הביטוח שמהן תתקבלנה הצעות המחיר נבחרו בקפידה, תוך התאמה של ההצעות לדרישות הספציפיות של המבוטח.

יעילות: הצעות המחיר מתקבלות במהירות, על מנת למנוע בזבוז זמן או המתנה מיותרת של המבוטח הפוטנציאלי.

שקיפות: כל ההצעות שמתקבלות באמצעות אתר BWISE הן ברורות, מה שמאפשר להשוות בין ההצעות ביעילות. ההצעות מוגשות באופן ברור וקריא.

אם יש לך עניין לקבל בהצעה עבור ביטוח לאופנוע, זה בהחלט המקום הנכון עבורך. כדאי ליצור קשר כעת והמומחים של אתר BWISE יסייעו לך לקבל את הצעת המחיר הרצויה עבורך.