ביטוח אופנוע - איך לבחור את הפוליסה שתתאים לכם

אחד השינויים היותר בולטים בתחום התחבורה בישראל הוא ריבוי כלי הרכב הדו גלגליים בכבישים, ובראשם האופנועים. היתרון המשמעותי ביותר של האופנוע הוא יכולת ניידות משופרת, בעיקר בכבישים עירוניים צפופים. יתרון נוסף טמון בצריכה המזערית של דלק, מה שמוזיל משמעותית את עלות האחזקה של האופנוע. מצד שני, מי שמבקש לרכוש פוליסת ביטוח אופנוע, מגלה מהר מאד שמדובר בתחום מאתגר למדיי. מצד אחד, מדובר בכלי תחבורה שהוא אכן נוח וחסכוני. מצד שני, רמת הסיכון ברכיבה על אופנוע היא גבוהה, מה שמייקר משמעותית את הפרמיה עבור הביטוח.

ביטוח קטנועים כולל את המרכיבים הבאים:

ביטוח חובה: מדובר בפוליסת ביטוח שכל רוכב אופנוע חייב לרכוש. הביטוח הזה מכסה את כל הפגיעות שנגרמו לרוכב האופנוע או לנוסע. כמו כן מכסה הפוליסה פגיעות בגוף שנגרמו, חלילה, לנוסעים ברכבים אחרים או להולכי רגל, בתאונה שבה היה מעורב האופנוע. לרוב, עלות ביטוח החובה היא דומה אצל כל חברות הביטוח. יחד עם זאת, עדיין ניתן למצוא מעת לעת הצעות איכותיות ומשתלמות.

ביטוח מקיף: מדובר בביטוח שמכסה את בעל האופנוע הן מפני נזקים שנגרמו לאופנוע מצד אחד, והן מפני נזקים לרכוש שנגרמו על ידי האופנוע מצד שני. לרוב, ביטוח מקיף נרכש עבור אופנועים חדשים, או אופנועים יקרים במיוחד. ככל שהאופנוע ותיק יתר על הכביש, כך הרכישה של ביטוח מקיף לאופנוע הופכת לפחות ופחות משתלמת. חשוב לציין כי ביטוח מקיף משפה את המבוטח בגין ערך האופנוע, ולא נכללות בו תוספות או השקעות אחרות ככל שישנן.

ביטוח צד ג': ביטוח צד שלישי לאופנוע מבטח את בעל הפוליסה אך ורק בגין נזקים לרכוש שנגרמו על ידי האופנוע. מדובר בנזקים לרכב או לרכוש אחר שנפגע כתוצאה מתאונה. הביטוח הזה איננו מכסה שום נזקים שנגרמו לאופנוע עצמו. 

חשוב לציין שבניגוד לביטוח החובה ברכבים שאינם אופנוע, הפרמיה עבור ביטוח לאופנוע היא גבוהה. הסיבה לכך היא העובדה שהאופנוע הוא כלי רכב מסוכן, הן לרוכב והן לסובבים אותו. המספר הגדול יחסית של תאונות ופגיעות שבהן מעורבים רוכבי אופנוע מדי שנה, רק מאשש את הקביעה הזאת. בהמשך המאמר נרחיב את היריעה בנושא ביטוח החובה לאופנועים.

העלויות של ביטוחי החובה, כמו גם הביטוחים המקיפים לאופנוע, הן גבוהות מאד. הפרמיה הגבוהה משקפת את הסיכון הגבוה שבו נמצאים רוכבי האופנוע. ואולם דווקא בגלל עלויות הביטוח הגבוהות, חשוב לבצע מחקר שוק ולמצוא את הביטוח האיכותי ביותר, בפרמיה הנמוכה ביותר האפשרית. ככלל, הגורמים המשפיעים על העלות של ביטוח לאופנוע הם כדלקמן:

גיל הרוכב: ככל שהגיל של הרוכב עולה, כך הפרמיה עבור ביטוח לקטנוע או ביטוח לאופנוע תהיה נמוכה יותר. גיל פירושו ניסיון, וניסיון פירושו יישוב דעת והימנעות מפעולות שעלולות לגרום לתאונות. מדובר ברכיבה מסוכנת או בביצוע כל מיני פעלולים, שאולי נראים טוב אבל הם מסוכנים.

היסטורית נהיגה של הרוכב: ככל שהרוכב היה פחות מעורב בתאונות דרכים, עם או בלי נפגעים, כך הפרמיה של ביטוח לאופנוע עשויה להיות נמוכה יותר. מנגד, רוכב או רוכבת שהיו מעורבים בכמה תאונות, עשויים להידחות על ידי חברות ביטוח בבואם לרכוש פוליסת ביטוח צד ג' לאופנוע או ביטוח חובה. לחילופין, הפרמיה שתידרש מהם תהיה גבוהה.

סוג האופנוע: סוג האופנוע גם הוא עשוי להשפיע על גובה הפרמיה. ההיגיון המנחה כאן הוא שאופנוע איכותי יותר שומר, מן הסתם, טוב יותר על הרוכב. מצד שני, אופנועים שהם עצמם יקרים או שחלקי החילוף שלהם יקרים, יכולים לגרום לכך שהפרמיה תהיה גבוהה יותר.

שנתון האופנוע: גם השנתון של האופנוע משפיע על גובה הפרמיה. ככל שהאופנוע הוא חדש יותר, כך הבלמים, המנוע, התאורה וגורמים אחרים שומרים טוב יותר על הנהג. 

ארבעת הגורמים כאמור לעיל משפיעים הן על גובה הפרמיה בביטוח החובה והן על הביטוח המקיף או ביטוח צד ג' לאופנוע. חברות הביטוח השונות עורכות מעת לעת תחשיבים, למציאת נקודת האיזון הטובה ביותר שתאפשר להן לבטח רוכבי אופנוע, מבלי לגבות פרמיות גבוהות. למרות האמור לעיל, יש מקרים שבהם חברות הביטוח מסרבות לבטח רוכבים מטעמים שונים, לרבות מספר גבוה של תאונות. במקרים כאלה יש סידור מיוחד, שנקרא הפול (POOL) – מאגר ביטוחים שבו משתתפות כל חברות הביטוח ונועד בדיוק למקרים כגון אלה. במאמר שלנו לא נעסוק בפול, והנושא הובא כאן אר ורק לידיעה