ביטוח עסק - איך הוא יכול לעזור לכם?

ניהול עסק דורש מגוון רחב של מיומנויות החל בניהול כוח אדם, עבור דרך פעילות התכנון והייצור וכלה במרכיב החשוב ביותר – המכירות, שהן נשמת אפו של כל עסק מצליח. ואולם למרות המאמצים ולמרות הפעילות הנמרצת והממוקדת של בעלי העסק והקברניטים שלו, עלול העסק להיתקל בבעיות ובמצבים שלא בהכרח תלויים בו.

עם המצבים הללו ניתן למנות פגיעה ברכוש, אובדן רווחים ותקלות בייצור, שעלולות להאט ואף לעצור את הייצור לזמן ממושך. בנוסף, העסק עלול לעמוד גם בפני קשיים בעקבות התקפות סייבר, שריפות ועוד סוגים שונים ומשונים של נזקים. ביטוח עסק איכותי המותאם לצרכים ולהעדפות של בעלי העסק נועד לתת מענה הולם בכל אחד מהמקרים הללו. במקרה של אירועי ביטוחי, בסעיף הרשום בפוליסת הביטוח של העסק, יקבל העסק פיצוי מחברת הביטוח בהתאם למה שנקבע בפוליסה.

במאמר להלן נעסוק בנושא ביטוח עסק וביתרונות הגלומים בפוליסה מהסוג הזה לעסק, לבעלים ולשותפים העסקיים שלו. מה זה בעצם ביטוח עסק ומה המטרה שלו? מהם הסעיפים העיקריים שבהם מטפל ביטוח העסק? מה זה מקרה ביטוח ומתי ניתן לתבוע את חברת הביטוח בגין המקרה? מה בין ביטוח רכוש לעסק לבין ביטוח אחריות מקצועית? מהם הסעיפים החשובים שכדאי לכלול בפוליסת הביטוח של העסק? האם כדאי רכוש פוליסת ביטוח עסק באמצעות סוכן, או שאפשר להסתפק בפוליסה באמצעות ביטוח ישירות אל מול חברת הביטוח? איך לבחור את פוליסת הביטוח המתאימה ביותר עבור העסק שלך? כדאי לקרוא – בשורות להלן נשיב לשאלות הללו בהרחבה ובאופן הברור ביותר.

פוליסת ביטוח עסק היא פוליסה שנועדה לבטח את העסק ואת נושאי המשרה שלו מפני מגוון רחב של בעיות עסקיות, תקלות, מצבים פיננסיים בעייתיים וסיכונים אובייקטיביים שהעסק עלול להתמודד איתם במהלך הפעילות העסקית ובכלל. אם וכאשר מתרחש מקרה ביטוח, שהוא אחד המצבים המוזכרים בפוליסת הביטוח ונכללים בה, יקבל העסק פיצוי כספי בהתאם למפורט בפוליסת ביטוח העסק שנרכשה.

המטרה העיקרית והחשובה ביותר של פוליסת ביטוח עסק היא לפצות את העסק עבור נזקים שנגרמו לו, ולהחזיר אותו למצב שבו הוא יוכל להמשיך ולבצע את הפעילות העסקית שלו כבעבר. הפרמיה שהעסק משלם עבור הפוליסה משקפת את התמורה שחברת הביטוח מקבלת עבור ההסכמה שלה לבטח את העסק על פי תנאי הפוליסה. התמורה תתקבל אם הנזק שנגרם לעסק אכן תואם למה שמפורט בפוליסת הביטוח. בנוסף, התמורה תהיה בהתאמה לסכום שנקבע מראש בין בעל העסק או אמונים עליו, לבין חברת הביטוח שממנה נרכשה פוליסת הביטוח עבור העסק.

באופן עקרוני, פוליסת ביטוח עסק היא פוליסה שניתן להפיק אותה בהתאמה לדרישות ולצרכים של בעלי העסק או הקברניטים שלו. כאשר מדברים על הסעיפים העיקריים שלה, מדברים על הסעיפים שבדרך כלל נכללים בפוליסה מהסוג הזה, ומרבית בעלי העסקים אכן מעוניינים לכלול אותם בפוליסה. יחד עם זאת, כל חברת ביטוח יכולה להדגיש סעיפים ספציפיים, ומנגד כל בעל עסק יכול לדרוש לכלול סעיפים שמעניינים אותו ומדברים אליו בפוליסת הביטוח. להלן רשימה אפשרית של סעיפים חשובים לביטוח העסק:

ביטוח מבנה

עסק יצרני, כמו גם עסק שעיקר עיסוקו באחסנה והפצת מוצרים, חייב להחזיק מבנה שבו יאוחסנו המוצרים וימתינו למכירה שלהם ללקוחות הסופיים. בדיוק כמו בדירת מגורים, נדרשים בעלי העסק לבטח את המבנה מפני שלל נזקים. עם הנזקים המבוטחים ניתן למנות נזקים כתוצאה מבלאי, כמו גם נזקים שעלולים לנבוע מתחזוקה לקויה או מהתיישנות המבנה. בנוסף, ניתן לכלול בפוליסת ביטוח עסק גם ביטוח מפני אסונות טבע, בדגש על רעידת אדמה. אפשר לכלול גם סעיף המרחיב את הפיצויים במקרה של קריסה, משום שמרבית הביטוחים לא מבטחים את הקרקע. כתוצאה מכך, במקרה של קריסת המבנה הפיצויים עלולים שלא להספיק לבניית מבנה חדש, שלא לדבר על רכישת מבנה חלופי לעסק.

ביטוח תכולה

הסעיף השני החשוב ביותר בכל עסק יצרני או מבחרי הוא ביטוח התכולה. לרוב, עסקים מהסוג הזה מחזיקים כמויות גדולות של סחורה. בזמנים מסוימים, כמו לפני חגי ישראל או סוף השנה האזרחית, הכמויות הן אפילו גדולות מהרגיל. ככל שהסחורה מבוטחת, כך פוחתות הדאגות של המבוטח והחרדה שלו מפני מקרים מהסוג האמור.

ביטוח אחריות צד ג' כולל הרחבות שונות

ביטוח צד שלישי הוא באופן עקרוני ביטוח של העסק מפני תביעות בגין נזקים שנגרמו ללקוח או לקוחה בעת השהייה בעסק, כך, לקוח שייפגע בעת השהייה, יוכל להיות סמוך ובטוח שהוא כן יפוצה. הרחבות של הביטוח שנכללות בפוליסה מעת לעת הן ביטוח צד ג' בכל הארץ, וכן ביטוח מפני פגיעה עקב שימוש במוצר שהעסק מייצר או משווק, או שני אלה גם יחד. ההרחבה הראשונה נוגעת לבעלי עסקים או מי מטעמם שמבצעים נסיעות ארוכות מאד בהתאם לצרכי העסק. בנוסף, כדאי ואפילו מומלץ לרכוש ביטוח עסק הכולל ביטוח של העסק מפני תביעות בגין שימוש במוצר לא תקין, שגרם ללקוח נזק. 

הגנה מפני התקפות סייבר

בעידן המודרני, המידע הוא נכס משמעותי מאד. בעסקים רבים, זזה אולי הנכס החשוב ביותר. התקפות סייבר עלולות, לפיכך, לא רק לפגוע בעסק אלא אף לגרום לו נזק משמעותי עד כדי הפסקת פעילות. ביטוח כנגד התקפות סייבר עשוי, לפיכך, להעמיד את העסק על הרגליים ולמזער את הנזקים שעלולים להיגרם לו.

ביטוח אחריות מקצועית

ביטוח אחריות מקצועית הוא אחד מסוגי הביטוח היותר מורכבים. מדובר בהגנה ביטוחית על בעל מקצוע מפני תביעות שעלולות להיות מוגשות נגדו בדין רשלנות מקצועית לכאורה, או פעולה שגרמה נזק ללקוח או למטופל. עם בעלי המקצוע שרוכשים בדרך כלל ביטוח עסק מהסוג זה ניתן למנות רואי חשבון, עורכי דין, יועצי מס ובעלי מקצועות חופשיים אחרים. ואולם גם בעלי מקצוע אחרים כגון מאמנים אישיים ואפילו מקדמי אתרים, עשויים להסתייע בביטוח כזה.

ביטוח אובדן הכנסה

כל עסק עלול להיקלע מעת לעת לקשיים אובייקטיביים. בדרך כלל, בעלי העסק ומי שאמונים על ההפעלה שלו יפעלו על מנת למזער ככל האפשר את הנזקים האפשריים בעקבות כך. ואולם לעיתים עלול להיווצר מצב שבו העסק מאבד הכנסות או שהפעילות העסקית נפגעת בעקבות אילוצים שאינם קשורים דווקא לעסק. ביטוח אובדן הכנסה הא סוג של ביטוח עסק שנועד לפצות את העסק במקרים מהסוג הזה. לדוגמה – אובדן הכנסה בעקבות מבצע צבאי או מצב בטחוני, או בעקבות אסון טבע או מפגע אחר. לחילופין, אובדן הכנסות ורווחים כתוצאה מנזק למבנה של העסק עשוי להיות מכוסה גם הוא בפוליסת הביטוח.

ביטוח חבות מעביד

אחד הסיכונים הכרוכים בהעסקת עובדים, הוא פגיעה או פציעה של עובד תוך כדי מילוי החובות המקצועיות שלו. במקרים כאלה, עלולה להיות מוגשת תביעה כנגד העסק בסכומים גבוהים. לרוב, סכום התביעה גבוה מהסכום שאותו עובד יקבל מהמוסד לביטוח לאומי עבור הפגיעה. ביטוח חבות מעביד עשוי לסייע לרוכש הפוליסה להתמודד עם תביעות כאלה, אם וכאשר נפסקו לטובת העובד פיצויים גבוהים.

הנושא של ביטוח עסק הוא רחב הרבה יותר ממה שאפשר לראות במבט ראשון. בשורות לעיל הבאנו לקוראים ולקוראות סעיפים עיקריים שיכולים להיכלל, ואכן נכללים במרבית הפוליסות. עם זאת, סוגי עסקים שונים מוסיפים או מחסירים סעיפים מסוימים.

דוגמה טובה לכך הוא עסק בתחום דרופשיפינג - שזה בעצם קניית מוצר במקום אחד ומכירה שלו במקום אחר, ללא צורך בהחזקת מלאי. במקרה הזה ביטוח התכולה עשוי להתייתר. מנגד, בעסק מהסוג הזה יש חשיבות עליונה להגנה מפני התקפות סייבר ואבטחת אחסון הנתונים, שהם הנכס החשוב ביותר של העסק.

ההמלצה שלנו כאן היא להתייעץ עם איש מקצוע מיומן, לפני שתופרים פוליסת ביטוח עסק ומחליטים על הסעיפים החשובים ביותר שייכללו בו. 

כאשר אדם פרטי או עסק רוכשים פוליסת ביטוח, הם בעצם יוצרים הסכם עם חברת הביטוח. מהות ההסכם היא פשוטה – רוכש הפוליסה ישלם לחברת הביטוח תשלום חודשי קבוע, בסכום שנקבע בפוליסת הביטוח. בתמורה, חברת הביטוח תתחייב לשלם למבוטח אם וכאשר יתקיים אחד הסעיפים הכלולים בפוליסה.

אם המבוטח תובע את חברת הביטוח ואם התביעה אכן מוצדקת, אז חברת הביטוח תהיה מחויבת לשלם למבוטח את הפיצויים הקבועים בפוליסה. מקרה ביטוח הוא, לפיכך, כל אירוע התואם לאחד או יותר מהסעיפים בפוליסת הביטוח, ואשר מאפשר לנפגע לתבוע את חברת הביטוח. ביטוח עסק כולל מגוון רחב של סעיפים, כאשר אם מתקיים אחד מהם הוא הופך למקרה ביטוח, שבעקבותיו יפוצה העסק על ידי חברת הביטוח. 

אחת השאלות המתעוררות תדיר לפני רכישה של פוליסת ביטוח עסק ובכלל, נוגעת לאופן שבו ירכוש העסק את הפוליסה. כיום יש שתי דרכים לרכישת פוליסת ביטוח. הראשונה היא באמצעות סוכן ביטוח ואילו הדרך השנייה לרכישת פוליסת ביטוח עסק או בכלל היא לפעול באופן ישיר מול חברת הביטוח. זאת באמצעות מוקד, או אף באמצעות אתר אינטרנט. לסוגיית המעורבות של סוכן ביטוח יש יתרונות וחסרונות, כפי שיפורט להלן:

יתרונות לרכישת ביטוח עסק באמצעות סוכן ביטוח

היתרון המשמעותי והחשוב ביותר של סוכן ביטוח, טמון בעובדה שהסוכן הוא בעצם הנציג של המבוטח, אם וכאשר מתעורר הצורך לתבוע את חברת הביטוח. הסוכן אמור לדאוג לכך שלא היה סחבת מצד חברת הביטוח. וגם אם יש צורך לבצע חקירה לפני התשלום, היא תתבצע במהירות. עבור העסק, קבלת הפיצויים היא משמעותית כיוון שהיא תאפשר לעסק לחזור לפעילות מלאה מהר ככל האפשר. יתרון נוסף של הסתייעות בסוכן נובע מהעובדה שכל פעולת הרכישה של פוליסת הביטוח מתנהלת אל מול הסוכן. ביחד איתו נקבעים הסעיפים החשובים, ולמעסה מעוצבת פוליסת הביטוח. סוכן הביטוח אמור גם לבדוק שכל הסעיפים הנדרשים התמלאו וכי הפוליסה חתומה כנדרש. זאת, על מנת למנוע מצב שבעת הצורך יתגלה פתאום שהפוליסה איננה תקפה, בגלל בעיה פרוצדורלית.

חסרונות של הסתייעות בסוכן ביטוח

החיסרון המשמעותי ביותר של סוכן הביטוח, נובע מהעובדה שהתשלום לסוכן הביטוח מגיע למעשה מכיסו של המבוטח. המשמעות היא שהפרמיה מתייקרת, על מנת שניתן יהיה לשלם לסוכן. בדרך כלל, לאורך כל חייה של פוליסת הביטוח נהנה הסוכן מריטיינר חודשי או תקופתי קבוע. לכן, הן בעלי עסקים הרוכשים ביטוח עסק והן אנשים פרטיים, עשויים להעדיף לפעול ישירות אל מול סוכנות הביטוח. כל בעל עסק עושה לעצמו את החישוב של עלות מול תעלת, ובוחר את שיטת הפעולה המועדפת עליו.

רכישת ביטוח עסק איכותי מחייבת הכרה מעמיקה של הפעילות העסקית, וזיהוי נכון של החולשות והחוזקות שלה. כאמור לעיל, פוליסת ביטוח עסק צריכה להיות מותאמת ספציפית לעסק, תוך שהיא כוללת את הסעיפים החשובים ביותר ומכסה את הסיכונים הגדולים ביותר שהעסק עלול לעמוד בפניהם. לפני רכישת הפוליסה, מומלץ להסתייע באיש מקצוע מיומן, שימפה את הסיכונים ויסייע לבעלי העסק לבנות עבורו את הפוליסה הנכונה והמתאימה ביותר.