ביטוח בריאות – היתרונות והחשיבות של ביטוח בריאת איכותי

שירותי הבריאות בישראל עברו מהפך של ממש בעשורים האחרונים. משירותי בריאות שנשלטו על ידי הממשלה וגופים ציבוריים שונים, באמצעות קופות החולים ובתי החולים הממשלתיים, עברו שירותי הבריאות בישראל תהליך רצוף של הפרטה. ההפרטה התבצעה במקביל לשיפור מתמשך ברמת השירותים הרפואיים שמציעים מרכזים רפואיים ומוסדות רפואיים שונים.

בתנאים החדשים, רכישת פוליסת ביטוח בריאות פרטית איננה בגדר מותרות, אלא עשויה לסייע באופן משמעותי למבוטחים באמצעותה. הסיוע ניתן במציאת פתרונות איכותיים לבעיות רפואיות מורכבות. מה זה בעצם ביטוח בריאות ומה המשמעות שלו? איך הפך ביטוח הבריאות למוצר כל כך חשוב ומשמעותי? איך בוחרים ביטוח בריאות ועל מה חשוב לשים דגש? בשורות להלן נעסוק בהרחבה בסוגיות הללו.

ביטוח בריאות הוא כלי פיננסי חשוב. הביטוח מעניק למבוטח את האפשרות לקבלת טיפול רפואי איכותי, אם וכאשר מתרחש מקרה ביטוח אשר כלול בפוליסה. אם לפשט את ההסבר – כאשר אדם בוחר את פוליסת הביטוח, הוא בוחר אילו בעיות רפואיות פוטנציאליות הפוליסה תכלול. אם חלילה הוא לוקה באחת הבעיות הרפואיות הכלולות בפוליסה הוא יזכה לטיפול נאות, על פי התנאים הכלולים בפוליסה. המשמעות – המבוטח יזכה לשירות הטוב ביותר, ולמימון הנדרש עד לגובה המימון המרבי המוגדר בפוליסת הביטוח. ביטוח בריאות מעניק שני יתרונות משמעותיים למבוטח:

כיסוי הוצאות כספיות: כל ההוצאות הכספיות של המבוטח ממומנות באמצעות הפוליסה, עד לגובה הסכום המצוין בה. לרוב מדובר בכיסוי כספי שאמור לכסות את כלל הטיפולים הנדרשים, אם וכאשר מתרחש מקרה ביטוח.

בחירת רופא מטפל: פוליסות הביטוח הרפואי הפרטיות מאפשרות בדרך כלל למטופל לבחור את הרופא המטפל. זאת מתוך רשימת רופאים ומומחים שחברת הביטוח מספקת לו מעת לעת.

בחירת מקום הטיפול: בחלק גדול מהמקרים מאפשרת פוליסת ביטוח בריאות למטופל גם לבחור את המקום שבו יתבצע הטיפול הרפואי. הדבר מרחיב את קשת האפשרויות ומאפשר למבוטח לבחור גם מרכזים רפואיים פרטיים המעניקים שירותים רפואיים ברמה גבוהה הרבה יותר מאלה שניתנים בבתי החולים הממשלתיים, או בתי החולים של קופות החולים השונות.

בעשורים הראשונים לקיומה של מדינת ישראל, היה כמעט כל אזרח וכל תושב מבוטח באחת מקופות החולים. עם קופות החולים נמנו קופת חולים כללית, מכבי, קופת חולים מאוחדת וקופת חולים לאומית. בנוסף, היו (ועדיין קיימים) מרכזים רפואיים פרטיים, שהידועים ביניהם הם המרכזים הרפואיים של רשת אסותא. כל אזרח שילם בכל חודש דמי חבר, שמהם הופרשו כספים לטובת הביטוח הרפואי.

בשנות התשעים של המאה הקודמת החליט שר הבריאות דאז, חיים רמון, לנתק את הקשר בין גופים הסתדרותיים ואחרים לבין הביטוח הרפואי, וכך נולד הביטוח הרפואי הממלכתי. היתרון המשמעותי של ביטוח זה טמון בעובדה שהשירות ניתן לכל אזרח, וקופות החולים מקבלות את המימון מהממשלה ביחס ישר למספר המטופלים בהן. ואולם החיסרון בשיטה הזאת נובע מהעובדה שהביטוח הממלכתי לא כולל את כל הטיפולים הרפואיים האפשריים.

מי שמעוניין לרכוש ביטוח רפואי מעבר לסל הבסיסי, חייב לרכוש ביטוח משלים ברמות שונות. זאת ועוד – גם הביטוחים המשלימים של קופות החולים השונות אינם כוללים טיפולים מורכבים, ואת אלה ניתן לקבל אך ורק באמצעות ביטוח בריאות פרטי.

עם כניסתו לתוקף של חוק ביטוח בריאות ממלכתי, התחילו חברות הביטוח להציע למבוטחים פוטנציאליים פוליסות ביטוח בריאות שונות. ואולם הבעיה המשמעותית בפוליסות הללו נסעה מהשוני המשמעותי ביניהן, ומהעובדה שלא ניתן היה להשוות בצורה טובה בין הפוליסות השונות.

הערפול וחוסר האחידות שרתו היטב את חברות הביטוח, אף שלא הן יזמו מהלך כזה. ואולם עם הזמן הבינו הממונים על הביטוח ברשות שוק ההון את האנומליה, ובצעו תהליך שהמטרה שלו הייתה האחדת פוליסות ביטוח הבריאות השונות. נכון להיום, כל חברות הביטוח מציעות פוליסה בסיסית אחידה. בנוסף, כל חברה יכולה להציע מגוון שירותים רפואיים ייחודיים, שהם מותאמים בדרך כלל באופן ספציפי לדרישות ולהעדפות של המבוטח. 

פוליסת ביטוח רפואי בסיסית: מדובר בפוליסה שכוללת שירותים רפואיים או טיפולים שונים שאינם כלולים בהכרח בסל הבריאות שמספקת מדינת ישראל. הנוסח של הפוליסה הזאת הוא אחיד, וגם הסעיפים הכלולים בה זהים. באופן הזה קל יותר למבוטח להשוות מחירים בין חברות הביטוח השונות.

פוליסת ביטוח בריאות נוספת, או תוספת כיסויים: בנוסף, מציעות חברות הביטוח כיסויים נוספים מעבר לפוליסה הבסיסית. כאן יש הבדל בין חברות הביטוח, וכל מבוטח יכול לבחור לכלול או להשמיט כיסוי ביטוחי. למשל – מי שבמשפחה שלהם היו מקרים של סרטן, יעדיפו קרוב לוודאי לכלול טיפולים מסוימים בהתאמה, בפוליסת הביטוח שלהם. 

מאליו מובן שבנושא תוספת הכיסויים הביטוחיים יכול המטופל לנהל משא ומתן אל מול החברה המבטחת. זאת במטרה לקבל את הפוליסה, בתוספת הכיסויים הביטוחיים שבהם הוא מעוניין, במחיר הטוב והנכון ביותר עבורו. באופן הזה, ובהינתן העובדה שהפוליסות הבסיסיות הן זהות, קל יותר לבחור את הביטוח המתאים ביותר. זה המקום לציין שבאתר משרד האוצר מתפרסם בכל תקופה גם מדד איכות השירות, הכולל את כל החברות המבטחות. לפיכך, גם רמת השירות הפכה לגורם משמעותי המשפיע על בחירת החברה המבטחת.

בשורות לעיל הבאנו הסבר באשר לאופי ולמבנה של שוק ביטוחי הבריאות. בשורות להלן נתמקד בבחירת ביטוח בריאות - איך בוחרים ביטוח בריאות ובמה חשוב למקד את תשומת הלב:

הגדרת הצרכים וההעדפות: מי שבוחר ביטוח בריאות פרטי או נוסף, מודע היטב לצרכים שלו ולסיבות שבגללן הוא בוחר לרכוש פוליסה כזאת. לפיכך, רק הגיוני שהדבר הראשון שיש לעשות הוא הגדרה ברורה של הצרכים והמטרות של פוליסת ביטוח בריאות.

בחינת הצרכים וההעדפות אל מול פוליסות ביטוח קיימות: הסוגייה הבאה שחשוב לדון בה ולבדוק אותה, היא האם הבעיות הרפואיות שהמבוטח מעוניין לכלול בפוליסה כבר כלולות בפוליסות ביטוח קיימות. למשל – פוליסת ביטוח דרך מקום העבודה או פוליסת בריאות אחרת שכבר פעילה. בנוסף, כדאי לבחון גם את הפוליסה הבסיסית שמציעות כל חברות הביטוח.

קבלת הצעת מחיר: בשלב הבא, חשוב לקבל הצעת מחיר מכמה חברות ביטוח. אם החברות הללו מציעות מראש ביטוח בגין הסעיפים הרפואיים שהוגדרו מראש, מה טוב. אחרת, חשוב לבקש הצעת מחיר לפוליסה הכוללת את הסעיפים כאמור.

סעיפים נוספים: בשלב הזה, חשוב לבדוק אילו סעיפים נוספים כלולים בפוליסה, בעיקר בהתייחס לבעיות הרפואיות הספציפיות של המבוטח. חשוב לבדוק, למשל, האם קיימת תקופת אכשרה, ומה אורך התוקפה הזאת.

ניהול משא ומתן: חשוב להבין כי הצעת מחיר לפוליסת ביטוח בריאות היא אכן רק הצעת מחיר. המבוטח הפוטנציאלי יכול וצריך לנהל משא ומתן, במטרה לקבל את הכיסוי המיטבי עבורו, תוך תשלום פרמיה נמוכה ככל האפשר.

השלב הבא בדרך לקבלת פוליסת ביטוח בריאות מותאמת אישית הוא שלב החיתום. בשלב הזה מעריכה גם חברת הביטוח את הסיכונים שהיא לוקחת על עצמה, ועל פיהם נקבעים התנאים הסופיים של הפוליסה. 

בסעיף לעיל הוזכר בכמה מילים שלב החיתום של פוליסת הביטוח. אף שרבים לא מודעים לכך, שלב החיתום בדרך לפוליסת ביטוח הוא חשוב, ולא ניתן לדלג עליו בדרך להנפקת פוליסת ביטוח רפואי מותאמת אישית.

מצבו הבריאותי של המטופל: בשלב הזה יורדים אנשי המקצוע של חברת הביטוח לפרטים הקטנים. אחד הדברים שנבחנים בשלב הזה הוא מצבו הבריאותי של המבוטח הפוטנציאלי. במקרים מסוימים, בהתאם להצהרה שנתן המטופל, הוא יידרש לספק לחברה מסמכים רפואיים. למשל – אם המטופל עבר התקף לב, הוא צריך לספק מסמכים על הבעיה. אם הוא סובל מסכרת, הוא חייב לספק מסמכים הנוגעים לרמת איזון הסוכר שלו לאורך זמן.

סיכונים פוטנציאליים: מבוטחים רבים בוחרים לכלול סעיפים שונים בפוליסה, בהתאם לבעיות משפחתיות, סיכונים רפואיים ומחלות תורשתיות. למשל – שכיחות מחלת הסרטן במשפחת המבוטח, או כל בעיה אחרת. באותה המידה, גם חברת הביטוח בודקת בדיוק את הסעיפים הללו. זאת על מנת שהפרמיה בפוליסה תשקף בצורה הטובה ביותר את הסיכונים אל מול הסיכויים.

בתום הליך החיתום מונפקת למבוטח פוליסת ביטוח בהתאמה לבחירות שלו. בחלק מהמקרים, פוליסת הביטוח כוללת תקופת אכשרה, שרק אחריה הפוליסה נכנסת לתוקף והמבוטח אכך יקבל את מלוא התמורה בהתרחש מקרה ביטוח.

בשורות לעיל הסברנו כל מה שצריך בדרך לבחירת פוליסת ביטוח בריאות מתאימה לצרכים ולהעדפות. אבל השאלה הנשאלת היא איך לערוך את השוואת מחירי הביטוח בקלות, ביעילות ובמידה רבה של וודאות. התשובה לשאלה הזאת היא פשוטה – נכנסים לאתר Bwise ומקבלים בקלות שלוש הצעות מחיר אובייקטיביות. נכנסים לרובריקה המתאימה (ביטוח בריאות) ומקבלים הצעות אך ורק מחברות שנבדקו ונמצאו ראויות. זאת, כמובן, בהתאם לאמות מידה שהמבוטח קובע בעצמו.

אחרי קבלת הצעת המחיר, אפשר לנהל משא ומתן עם החברה שהציעה את ההצעה המתאימה ביותר. אפשר, כמובן, לנהל משא ומתן עם יותר מחברה אחת, אם כל החברות שאיתן מתנהל המשא מותן מציעות פוליסת ביטוח מותאמת לצרכים ולהעדפות של המבוטח. זאת, כפי שכבר הוזכר לעיל, במטרה להוזיל ככל שניתן את הפרמיה. כמובן שאם רוכשים יותר מפוליסה אחת, עמדת המיקוח משתפרת. על מנת לשפר את הצעת המחיר אפשר לשנות את הכיסויים הביטוחיים, כולל גריעת כיסויים ביטוחיים שהמבוטח איננו מעוניין בהם. בשלב הזה אפשר גם לקחת בחשבון את מדד השירות שמתפרסם, כאמור, באתר משרד האוצר מעת לעת. מדובר במדד חשוב, בעיקר אם מהבדיקה עולה שחברה מסוימת מעניקה שירות איכותי לאורך זמן.

אם יש לך עניין לקבל הצרה לרכישת ביטוח בריאות מותאם אישית במחירים אטרקטיביים, זה בהחלט המקום הנכון והמתאים ביותר עבורך. כדאי להיכנס כבר כעת לאתר Bwise ולבחור את חברות הביטוח שמהן יתקבלו הצעות המחיר.