ביטוח בריאות – היתרונות והחשיבות של ביטוח בריאת איכותי

שירותי הבריאות בישראל עברו מהפך של ממש בעשורים האחרונים. משירותי בריאות שנשלטו על ידי הממשלה וגופים ציבוריים שונים, באמצעות קופות החולים ובתי החולים הממשלתיים, עברו שירותי הבריאות בישראל תהליך רצוף של הפרטה. ההפרטה התבצעה במקביל לשיפור מתמשך ברמת השירותים הרפואיים שמציעים מרכזים רפואיים ומוסדות רפואיים שונים.

בתנאים החדשים, רכישת פוליסת ביטוח בריאות פרטית איננה בגדר מותרות, אלא עשויה לסייע באופן משמעותי למבוטחים באמצעותה. הסיוע ניתן במציאת פתרונות איכותיים לבעיות רפואיות מורכבות. מה זה בעצם ביטוח בריאות ומה המשמעות שלו? איך הפך ביטוח הבריאות למוצר כל כך חשוב ומשמעותי? איך בוחרים ביטוח בריאות ועל מה חשוב לשים דגש? בשורות להלן נעסוק בהרחבה בסוגיות הללו.

ביטוח בריאות הוא כלי פיננסי חשוב. הביטוח מעניק למבוטח את האפשרות לקבלת טיפול רפואי איכותי, אם וכאשר מתרחש מקרה ביטוח אשר כלול בפוליסה. אם לפשט את ההסבר – כאשר אדם בוחר את פוליסת הביטוח, הוא בוחר אילו בעיות רפואיות פוטנציאליות הפוליסה תכלול. אם חלילה הוא לוקה באחת הבעיות הרפואיות הכלולות בפוליסה הוא יזכה לטיפול נאות, על פי התנאים הכלולים בפוליסה. המשמעות – המבוטח יזכה לשירות הטוב ביותר, ולמימון הנדרש עד לגובה המימון המרבי המוגדר בפוליסת הביטוח. ביטוח בריאות מעניק שני יתרונות משמעותיים למבוטח:

כיסוי הוצאות כספיות: כל ההוצאות הכספיות של המבוטח ממומנות באמצעות הפוליסה, עד לגובה הסכום המצוין בה. לרוב מדובר בכיסוי כספי שאמור לכסות את כלל הטיפולים הנדרשים, אם וכאשר מתרחש מקרה ביטוח.

בחירת רופא מטפל: פוליסות הביטוח הרפואי הפרטיות מאפשרות בדרך כלל למטופל לבחור את הרופא המטפל. זאת מתוך רשימת רופאים ומומחים שחברת הביטוח מספקת לו מעת לעת.

בחירת מקום הטיפול: בחלק גדול מהמקרים מאפשרת פוליסת ביטוח בריאות למטופל גם לבחור את המקום שבו יתבצע הטיפול הרפואי. הדבר מרחיב את קשת האפשרויות ומאפשר למבוטח לבחור גם מרכזים רפואיים פרטיים המעניקים שירותים רפואיים ברמה גבוהה הרבה יותר מאלה שניתנים בבתי החולים הממשלתיים, או בתי החולים של קופות החולים השונות.

בעשורים הראשונים לקיומה של מדינת ישראל, היה כמעט כל אזרח וכל תושב מבוטח באחת מקופות החולים. עם קופות החולים נמנו קופת חולים כללית, מכבי, קופת חולים מאוחדת וקופת חולים לאומית. בנוסף, היו (ועדיין קיימים) מרכזים רפואיים פרטיים, שהידועים ביניהם הם המרכזים הרפואיים של רשת אסותא. כל אזרח שילם בכל חודש דמי חבר, שמהם הופרשו כספים לטובת הביטוח הרפואי.

בשנות התשעים של המאה הקודמת החליט שר הבריאות דאז, חיים רמון, לנתק את הקשר בין גופים הסתדרותיים ואחרים לבין הביטוח הרפואי, וכך נולד הביטוח הרפואי הממלכתי. היתרון המשמעותי של ביטוח זה טמון בעובדה שהשירות ניתן לכל אזרח, וקופות החולים מקבלות את המימון מהממשלה ביחס ישר למספר המטופלים בהן. ואולם החיסרון בשיטה הזאת נובע מהעובדה שהביטוח הממלכתי לא כולל את כל הטיפולים הרפואיים האפשריים.

מי שמעוניין לרכוש ביטוח רפואי מעבר לסל הבסיסי, חייב לרכוש ביטוח משלים ברמות שונות. זאת ועוד – גם הביטוחים המשלימים של קופות החולים השונות אינם כוללים טיפולים מורכבים, ואת אלה ניתן לקבל אך ורק באמצעות ביטוח בריאות פרטי.

עם כניסתו לתוקף של חוק ביטוח בריאות ממלכתי, התחילו חברות הביטוח להציע למבוטחים פוטנציאליים פוליסות ביטוח בריאות שונות. ואולם הבעיה המשמעותית בפוליסות הללו נסעה מהשוני המשמעותי ביניהן, ומהעובדה שלא ניתן היה להשוות בצורה טובה בין הפוליסות השונות.

הערפול וחוסר האחידות שרתו היטב את חברות הביטוח, אף שלא הן יזמו מהלך כזה. ואולם עם הזמן הבינו הממונים על הביטוח ברשות שוק ההון את האנומליה, ובצעו תהליך שהמטרה שלו הייתה האחדת פוליסות ביטוח הבריאות השונות. נכון להיום, כל חברות הביטוח מציעות פוליסה בסיסית אחידה. בנוסף, כל חברה יכולה להציע מגוון שירותים רפואיים ייחודיים, שהם מותאמים בדרך כלל באופן ספציפי לדרישות ולהעדפות של המבוטח. 

פוליסת ביטוח רפואי בסיסית: מדובר בפוליסה שכוללת שירותים רפואיים או טיפולים שונים שאינם כלולים בהכרח בסל הבריאות שמספקת מדינת ישראל. הנוסח של הפוליסה הזאת הוא אחיד, וגם הסעיפים הכלולים בה זהים. באופן הזה קל יותר למבוטח להשוות מחירים בין חברות הביטוח השונות.

פוליסת ביטוח בריאות נוספת, או תוספת כיסויים: בנוסף, מציעות חברות הביטוח כיסויים נוספים מעבר לפוליסה הבסיסית. כאן יש הבדל בין חברות הביטוח, וכל מבוטח יכול לבחור לכלול או להשמיט כיסוי ביטוחי. למשל – מי שבמשפחה שלהם היו מקרים של סרטן, יעדיפו קרוב לוודאי לכלול טיפולים מסוימים בהתאמה, בפוליסת הביטוח שלהם. 

מאליו מובן שבנושא תוספת הכיסויים הביטוחיים יכול המטופל לנהל משא ומתן אל מול החברה המבטחת. זאת במטרה לקבל את הפוליסה, בתוספת הכיסויים הביטוחיים שבהם הוא מעוניין, במחיר הטוב והנכון ביותר עבורו. באופן הזה, ובהינתן העובדה שהפוליסות הבסיסיות הן זהות, קל יותר לבחור את הביטוח המתאים ביותר. זה המקום לציין שבאתר משרד האוצר מתפרסם בכל תקופה גם מדד איכות השירות, הכולל את כל החברות המבטחות. לפיכך, גם רמת השירות הפכה לגורם משמעותי המשפיע על בחירת החברה המבטחת.