הלוואה לעסקים - כל מה שחשוב לדעת

כל עסק, ללא קשר לגודל, לתחום העיסוק או למידת ההצלחה שלו, חייב לקחת מדי פעם בפעם הלוואה לעסקים למגוון רחב של צרכים. בשורות הבאות נעסוק בהרחבה בנושא הלוואות לעסקים ונביא הסבר ברור בנוגע לאפשרויות הקיימות ואופן ההתנהלות הנדרש של העסק בבואו לקחת הלוואה. נעסוק גם בנושא הלוואות בערבות המדינה והמשמעויות שלהן.

מתי בעצם נדרשת הלוואה לעסק? מיהם הגופים הפיננסיים שאליהם אפשר לפנות בבקשת הלוואות לעסקים? אילו סוגי הלוואות קיימים? איך בוחרים את ההלוואה הנכונה והמתאימה ביותר לעסק? מהן הלוואות בערבות המדינה ומה ההיגיון העומד מאחוריהן? מי זכאי להלוואות כאלה? מה בין הלוואות בנקאיות להלוואות חוץ בנקאיות? מהי תוכנית עסקית ומה ההתנהלות הנכונה בדרך להלוואה?

במאמר שלפניכם נדון בשאלות הללו ונעניק לקוראים מושג ברור באשר לתהליך המצפה להם, בדרך לקבלת ההלוואה הנדרשת לעסק.

במהלך ההתנהלות השוטפת של כל עסק יש עליות ומורדות. יש זמנים של רווחה ויש זמנים שבהם העסק צריך להצטמצם על מנת לקטין הפסדים ולהימנע ממצב של חדלות פירעון. עם זאת, הצורך העובר כחוט השני בין כל המצבים הללו, הינו הצורך המתעורר מעת לעת למימון העסק.

הקורא שאיננו מצוי בענייני עסקים יופתע, קרוב לוודאי, מהקביעה הגורפת האומרת שכל עסק, בכל אחד משלבי הפעילות, זקוק מעת לעת להלוואה. הדבר נכון כשהעסק מצוי בעתות מצוקה, ונכון אולי אפילו יותר במצב בו העסק נמצא בהתרחבות ומגדיל את הפעילות העסקית והפיננסית.

להלן מצבים שונים שבהן עסקים נזקקים לקבלת מימון או הלוואות לעסקים: 

הלוואה לפתיחת עסק

הקמת עסק כרוכה בהשקעה כספית משמעותית, שלא תחזור במהרה לידי בעל העסק. יזמים רבים רואים בעיני רוחם את העסק האולטימטיבי, אבל אין ברשותם הממון הדרוש לממן את ההקמה. במצב הזה, הדבר הנכון לעשות הוא לקחת הלוואה להקמת עסק. 

הלוואה לעסק במצוקה פיננסית

אחד המצבים הנפוצים ביותר הוא בעל עסק המעוניין לקבל הלוואה, כאשר העסק נמצא במצוקה פיננסית. מצוקה כזאת יכולה להתעורר במגוון מצבים, ולא בהכרח בגלל תפקוד לקוי של בעל העסק. לדוגמה – אירוע בטחוני בישראל, שמשתק את הכלכלה לתקופה, שלאחריה צריך שוב לעורר מחדש את הפעילות העסקית. 

הלוואה לעסק בצמיחה

גם עסק בצמיחה זקוק בדרך כלל להלוואות. ההלוואות נדרשות לרכישה או שכירה של מבנה גדול יותר, הוספת מכונות והוספת עובדים חדשים לעבודה, על מנת לתת מענה לביקוש. הלוואות לעסקים נדרשת גם לרכישת מלאי חדש. לרוב, גידול בפעילות העסקית מחייב השקעה של כסף, שלא תמיד מצוי בידי בעלי העסק. 

הלוואת הון חוזר

מצב נוסף המחייב נטילת הלוואה, הוא מצב שבו ההוצאות הכספיות של העסק עולות, בזמן נתון, על הכספים המצויים בקופת העסק, בדגש על כסף נזיל או מזומנים בקופת העסק. לרוב הדבר נובע מפער בין מועד קבלת התקבולים מלקוחות, לבין מועדי התשלום לספקים. ההון החוזר הוא הכסף הנדרש לתפעול העסק, בין שלב רכישת חומרי הגלם, הייצור, השיווק והמכירה של המוצר, לבין קבלת התקבולים בפועל ממכירת המוצר. בתרבות העסקית בישראל, לקוחות רבים מעכבים תשלומים לספקים, ומכניסים אותם למצוקה. לא אחת קרה שעסק נכנס למצב של חדלות פירעון, למרות שלהלכה הוא יציב, רק משום שלא הצליח לגבות תשלומים מהלקוחות בזמן. הלוואת הון חוזר לעסקים נועדה לגשר על הפער הזה, ולאפשר לעסק מרווח נשימה עד לקבלת התקבולים מהלקוחות שרכשו סחורות ושירותים מהעסק. 

ככלל, הקמה והפעלה של עסק אינן עניין פשוט. מה שמסייע לעסקים לשרוד בתקופות קשות, ולצמוח כשמתעוררת ההזדמנות, הוא האפשרות שלהם למצוא מקורות מימון איכותיים, שיסייעו להם כל הדרך להצלחה. יחד עם זאת, חשוב לציין גם כי הלוואות לעסקים מבנקים, גופים פיננסיים חוץ בנקאיים ואפילו הלוואות בערבות המדינה, ניתנות לעסקים רק אחרי בדיקה ואחרי עריכת תוכנית עסקית ראויה. אבל על כך נרחיב בהמשך המאמר. 

עד לפני כשני עשורים או קצת יותר, הרוב המכריע של הלוואות עסקיות נלקח ממוסדות בנקאיים. ואולם עם הזמן נוספו גופים אחרים, המאפשרים גם הם לקחת הלוואות לעסקים. עם הגופים הפיננסיים הללו ניתן למנות חברות ביטוח, קרנות פנסיה והשתלמות גדולות וכן גופים פיננסיים חיצוניים וחברות השקעה אשר זיהו את הפוטנציאל הטמון בהלוואות בכלל, והלוואות לעסקים בפרט.

להלן רשימה של גופים פיננסיים אשר מעניקים הלוואות לעסקים: 

בנקים

הבנקים היו ועודם המלווים העיקריים בכל התחומים, לרבות הלוואות לעסקים קטנים, הלוואות למשקי בית ובכלל. 

חברות ביטוח: חברות הביטוח נמנות גם הן אם הגופים הפיננסיים המעניקים הלוואות, הן לעסקים והן ללקוחות פרטיים. 

קרנות פנסיה

קרנות פנסיה אפשרו בעבר הלוואות אך ורק למי שהייתה ברשותו קרן פנסיה מנוהלת בהן. מזה כמה שנים, יכולים גם לקוחות שאין להם קרן פנסיה מנוהלת לקבל הלוואה חוץ בנקאית. 

גופים פיננסיים אחרים

מעבר לחברות הביטוח, יש כיום גופים פרטיים המתמחים במתן הלוואות חוץ בנקאיות, ומפוקחים על ידי המדינה.  

הלוואות למטרות ייעודיות

גופים שונים, חלקם פילנטרופיים וחלקם גופים בעלי אינטרס ספציפי, מעניקים הלוואות לעסקים העומדים בתנאים ופועלים בהתאם לאינטרס של אותם הדופים. למשל – גופים המעוניינים לפתח את הפעילות בנגב ובגליל, מעניקים הלוואות לעסקים הפועלים באזורים הללו, או ליזמים המתכוונים להקים שם עסקים.

הלוואות בערבות המדינה

הלוואות בערבות המדינה ניתנות באמצעות מגוון רחב של גופים פיננסיים, תוך שהמדינה ערבה למרבית ההלוואה, והלווים ערבים לשאר. הלוואות בערבות המדינה, ניתנות לעסקים רק אחרי בדיקה ואחרי עריכת תוכנית עסקית ראויה. אבל על כך נרחיב בהמשך המאמר.