הלוואה לכל מטרה - כל המידע שחשוב להכיר

נטילת הלוואה היא אחת הדרכים הטובות ביותר, המאפשרות ליחידים ולמשפחות לבצע פעולה הכרוכה בהוצאה משמעותית, מבלי לשבש יתר על המידה את ההתנהלות היום יומית. ואולם בדרך כלל, גופים פיננסיים שונים מעוניינים לדעת את מטרת ההלוואה. זאת על מנת להיות יותר בטוחים בהחזר שלה וביכולת של הלווים לעמוד בתשלומים. אלא שבשנים האחרונות נפוץ סוג חדש של הלוואות – הלוואה לכל מטרה.

בשורות להלן ננסה להסביר בצורה ברורה יותר מה פירוש המושג. מהי הלוואה לכל מטרה? אילו גופים פיננסיים מעניקים הלוואות מהסוג האמור? מה ההבדל בינה לבין הלוואה מסוג אחר? מהם היתרונות והחסרונות של הלוואה כזאת? להלן כל התשובות. 

הלוואה לכל מטרה, כשמה כן היא, הינה הלוואה שהגוף המלווה מעניק אותה, ללא התחשבות במטרה וללא כל התנגדות לפעילות כזאת או אחרת שניתן יהיה לעשות באמצעות ההלוואה.

מבחינה היסטורית, מי שהציע הלוואות מהסוג הזה מלכתחילה, היו הבנקים. לרוב, ההלוואה הוצעה למי שנטלו משכנתא לרכישת דירה, והיו זקוקים לכסף על מנת לבצע בדירה או בנכס שרכשו שיפוצים או שינויים, במטרה להתאים אותו אליהם. במקרים אחרים, ההלוואה ניתנה על מנת להשלים את ההון העצמי שהיה חסר לרכישת דירה. זאת, עוד לפני שבנק ישראל קבע את המגבלות שלו ואסר על הבנקים להעניק הלוואות משלימות למשכנתא.

נכון להיום, ההלוואה לכל מטרה היא הלוואה ככל הלוואה אחרת. ואולם מספר הגופים שיכולים להעניק הלוואות כאלה גדל באופן משמעותי. נכון למועד כתיבת שורות אלה, לא רק הבנקים יכולים להעמיד הלוואות כאלה. גם חברות אשראי, גופים פיננסים חוץ בנקאיים או חברות ביטוח, מעניקים הלוואה חוץ בנקאית לכל מטרה בהתאם לצרכים של הלווים וליכולת ההחזר שלהם. 

למעשה, כל גוף פיננסי שבתחום העיסוק שלו נכללת הענקת הלוואות יכול, ואכן מעניק ללווים המעוניינים בכך הלוואה לכל מטרה.  

הלוואות בנקאיות

למרות שהבנקים נוטים בדרך כלל לסייג את מטרות ההלוואה ולנסות לברר מראש את המטרה שלה, הרי שנכון להיום גל הבנקים מעניקים הלוואות ללא מטרה. הלווים יכולים להיות הלקוחות של הבנק, או לווים מבנקים אחרים שהחליטו משיקוליהם שלהם לקחת הלוואה שלא באמצעות הבנק שאיתו הם עובדים דרך קבע. 

הלוואות חץ בנקאיות לכל מטרה

חוץ מהבנקים, גופים חץ בנקאיים שונים מעניקים גם הם הלוואות בלא שנקבעה להן מראש מטרה מוצהרת. חברות חוץ בנקאיות יכולות להיות חברות מימון, חברות אשראי ואפילו בנקים, שלצורך העניין מתנהלים כאלו היו גופים חוץ בנקאיים בעצמם.

חברות מימון

בשנים האחרונות קמו בישראל כמה חברות מימון, שהעסקים שלהן מגוונים. בדרך כלל מדובר בחברות ביטוח, אשר בעקבות הריביות הנמוכות והעדר האפשרות לייצר הכנסות מפיקדונות או מאגרות חוב, פנו לתחום ההלוואות שהוא משתלם ורווחי ביותר. 

קרנות פנסיה והשתלמות

גם בתחום הזה התחוללו בשנים האחרונות שינויים משמעותיים. מצד אחד, נוספו גופים חדשים שמגדילים את התחרות בתחום הפנסיוני. מצד שני, הגופים הפיננסיים הללו לא עוסקים רק בתחום הזה, והרחיבו מהר מאד את העיסוק שלהם גם לתחום ההלוואות. 

חברות ביטוח

חברות הביטוח מעניקות למעוניינים בכך הפונים אליהן, גם הלוואות לכל מטרה. גם כאן, ההלוואות ניתנות אחרי בדיקה ובחינת היכולות של הלווים. 

ההבדלים בין הלוואות בנקאיות לבין הלוואות לכל מטרה באמצעות גופים חוץ בנקאיים, נוגעים לתנאי ההלוואה, סכומי ההלוואה שמתקבלים וכן אורך חיי ההלוואה. חשוב להדגיש שלא מדובר בהכרח בהבדלים חוצי קווים, אלא בעיקר במגמות ובאופן ההתייחסות ללווים.

סכומי ההלוואה

הסכומים של הלוואות לכל מטרה עשויים להשתנות, בהתאם לגוף המלווה, מטרת ההלוואה והביטחונות שמוצגים בפני הגוף המלווה. סכומי ההלוואה יכולים לנוע בטווח שבין כמה אלפי שקלים, לבין עשרות אלפי שקצים ואף למעלה מזה. ככל שיכולת ההחזר של המלווים טובה יותר, וככל שההתנהלות שלהם בחשבון הבנק טובה, כך עשויים הסכומים שיוצעו להם להיות גבוהים יותר.

תנאי ההלוואה

הלוואה לכל מטרה באמצעות גוף שאיננו בנק, יכולה להינתן בדרך כלל בריביות פחות אטרקטיביות. לרוב (אם כי לא בהכרח) מי שפוני לקהל הלוואה חוץ בנקאית לכל מטרה, ,הוא לקוח שסורב על ידי הבנק, או כזה שיודע שהסיכויים שלו לקבל הלוואה כזאת בבנק נמוכים. עם זאת, הלווים יכולים להיות גם מי שנמצאים בהליכי רכישת בית חדש, וההלוואה דרושה להם להשלמת ההון העצמי לרכישת הדירה.  

אורך חיי ההלוואה

לרוב, ניתן לפרוש את ההחזרים על ההלוואה על פני תקופה שיכולה לנוע בטווח שבין שנתיים – שלוש, לבין טווח זמן של שש שנים. יש מקרים שבהם הגוף המלווה פורס את ההחזרים על פני תקופות ארוכות יותר. ואולם פעולה כזאת תתבצע אחרי בדיקה יסודית של הלווים, ובהינתן הביטחונות שהם יכולים להציג. 

בדרך כלל, בין אם מדובר בהלוואות בנקאיות ובין אם בהלוואות חוץ בנקאיות לכל מטרה, ההלוואה תהיה מותאמת אישית ללווים. ההתפתחויות הטכנולוגיות בעשורים האחרונים, מאפשרות לגופים המלווים לבדוק במהירות וביסודיות את הלווים, ועל סמך הבדיקה לקבוע את סכום ההלוואה, תנאי ההלוואה, אורך החיים שלה ובעיקר את גובה הריבית בגין ההלוואה. ככל שהסיכון מבחינת הגוף המלווה הוא גבוה יותר, כך תנאי ההלוואה עלולים להיות פחות אטרקטיביים. 

אחד היתרונות שהביאו ההתפתחויות הטכנולוגיות של השנים האחרונות, טמון ביכולת של הגופים המלווים לבדוק במהירות מצד אחד, אבל ביסודיות מצד שני, את כל מי שמבקש הלוואה לכל מטרה ובכלל.

לפני שנים בודדות, הבדיקה היתה עשויה להימשך כמה שעות, או אפילו כמה ימים. זאת בהתאם לצרכים של הגוף המלווה ובהתאם למידע הזמין שהוא יכול להשיג ממקורות שונים. ואולם בשנים האחרונות נכנסה לתמונה תעודת הזהות הבנקאית.

תעודת הזהות כאמור מופקת על ידי הבנק שבו מנוהל חשבון הבנק של מבקש ההלוואה. 

כל לקוח, בכל בנק, מקבל מהבנק שבו מנוהל החשבון שלו תעודת זהות בנקאית. התעודה מפרטת את הנכסים וההתחייבויות שלו, כפי שיובהר בהמשך. כשלקוח מבקש הלוואה לכל מטרה, הוא יכול להציג את התעודה הזאת בפני לווים פוטנציאליים. 

תתקוף התעודה - לתעודת הזהות הבנקאית אין תוקף. עם זאת, מוצגים בה כלל הנתונים הנוגעים ללקוח, הנכונים לסוף שנת הכספים הקודמת.  

התעודה שהלקוח מקבל מכילה את סך כל ההתחייבויות של בעל החשבון, לעומת סך כל בכספים העומדים לזכותו בבנק. באופן הזה יכו כל מי שמסתכל בתעודה, לדעת ולהבין את אופן ההתנהלות של בעל החשבון. עם זאת, התעודה לא כוללת התחייבויות ונתוני אשראי הנוגעים לכרטיסי חיוב חוץ בנקאיים.

מעבר לתעודת הזהות הבנקאית, יכולים הגופים המלווים למצוא מידע זמין על הלקוח באמצעות גופים שתחום העיסוק שלהם הוא איסוף פרטים על לקוחות פוטנציאליים. ככל שהנתונים הפיננסיים של הלקוח הם טובים יותר, כך תנאי ההלוואה שיוצעו לו עשויים להיות אטרקטיביים יותר.  

נטילת הלוואה לכל מטרה כרוכה בכמה יתרונות, אבל יש לה גם כמה חסרונות. להלן ציון היתרונות והחסרונות של הלוואה שלא באמצעות הבנק. 

יתרונות

עם היתרונות המשמעותיים של הלוואה לכל מטרה ניתן למנות את העדר המגבלות באשר לאופן השימוש בהלוואה, כמו גם את המהירות הרבה יחסית שבה מאושרת ההלוואה על ידי הגופים המלווים.

ככל שהמצב הפיננסי של הלווים טוב יותר, כך תנאי ההלוואה יהיו טובים יותר, והיא תועמד במהירות לרשות מבקש ההלוואה.

אין להקל ראש ביתרונות הללו, שכן גופים שונים המעניקים גם הם הלוואות, בעיקר לגופים עסקיים אבל לא רק, מעוניינים לקבל מראש פרטים על אופן השימוש בהלוואה. גם גופים בנקאיים עושים את זה תדיר, הן ללקוחות עסקיים והן ללקוחות פרטיים.

חסרונות

החיסרון העיקרי והמשמעותי ביותר של הלוואה לכל מטרה, טמון בעובדה שתנאי ההלוואה הזאת הם פחות אטרקטיביים מהתנאים שבהם מתקבלות הלוואות אחרות.

כמו כן, תנאי ההלוואה מותאמים באופן ספציפי ללווים, אחרי שהגוף המלווה ביצע את הבדיקות הנדרשות. 

נטילת הלוואה לכל מטרה עשויה להוות פתרון הולם במקרים שבהם כספי ההלוואה נדרשים במהירות גבוהה יחסית, וסכומי ההלוואה המוצעים אכן יספיקו למימוש המטרות כאמור. אם הסכומים הנדרשים הם גבוהים, ייתכן שכדאי לשקול פתרונות אחרים.

באופן עקרוני, לפני שלוקחים הלוואות, בדגש על נטילת הלוואה ללא מטרה ספציפית, מומלץ ואפילו כדאי להתייעץ עם איש מקצוע. המומחה יבחן בצורה מקצועית את הצרכים של הלווים. אחרי הבחינה, ובהתאם לאפשרויות הניצבות בפני הלווים, ניתן יהיה לקבוע הן את סכומי ההלוואה והן את אופי ההלוואה.