כל מה שצריך לדעת על הלוואה לרכב

רכישת רכב חדש היא השנייה בחשיבותה אחרי רכישת דירת מגורים. כיום, קנייה והחזקה של רכב כבר מזמן לא נחשבת למותרות.

התחבורה הציבורית בישראל עדיין לא בנויה להחליף את הרכב הפרטי, הן מבחינת האיכות והן מבחינת הזמינות שלה בשעות העבודה. בנוסף, כשישית מהזמן היא כלל איננה זמינה. (בסופי שבוע, ערבי חג, שבתות וחגים יהודיים).

בהינתן כל הנתונים הללו, אין פלא שמשפחה ישראלית ממוצעת מחזיקה יותר מרכב אחד. עם זאת, הבעיה שניצבת לא פעם בדרך לרכישת הרכב החדש היא מציאת מקורות המימון להשלמתה.

בשורות להלן נעסוק בהרחבה בנושא ההלוואות לרכבים. מהי הלוואה לרכב ומתי היא נדרשת? אילו גופים פיננסיים מעניקים מימון לרכב? מהם ההליכים הנדרשים לקבלת מימון רכבים? אילו פתרונות אחרים קיימים ומה היתרונות והחסרונות שלהם? אם אתם בדרך לרכישת רכב חדש, זה המקום הנכון עבורכם.

הלוואה לרכב היא הלוואה ייעודית שניתנת למי שמעוניין לרכוש רכב, במיוחד לצורך הרכישה. אם עד לפני כשני עשורים או קצת יותר הנוהג היה לאסוף כסף, למכור רכב ישן ולרכוש רכב משנתון מתקדם יותר ובאיכות גבוהה יותר, הרי שכיום המצב שונה.

רבים זיהו את היתרון העצום שמעניקה רכישת רכב חדש או משנתונים מתקדמים. כמן כן, כניסת רכבים חשמליים והיברידיים שינתה את פני שוק הרכב, וגרמה לזניחה או לירידה משמעותית של רכבים המונעים בדלק. בנוסף, גופים פיננסיים שונים זיהו את הפוטנציאל של שוק הרכבים והם מעניקים מימון רכבים מסוגים שונים, כולל הלוואת בלון לרכב, בסכומים המאפשרים רכישת רכב איכותי ובתנאי מימון אטרקטיביים בדרך כלל.

הלוואה לרכישת רכב נדרשת או עשויה להידרש, בנסיבות כדלקמן: 

רכישת רכב ראשון

רכישת רכב עבור מי שאין ברשותו רכב במועד הרכישה. הנתון הזה הוא משמעותי, משום שקיומו של רכב עשוי להקטין בסיכומו של עניין את סכום ההלוואה הנדרשת. 

שדרוג רכב: מימון לרכב לצורך רכישת רכב משנתון מתקדם יותר, באיכות גבוהה יותר או שני הדברים באחד. 

מעבר לרכב חשמלי

הטרנד הבולט ביותר כיום הוא הנטייה למעשה לרכב חשמלי או היברידי. ואולם לרוב, פערי המחירים בין הרכבים הללו ביחס לרכבים מונעי דלק הם משמעותיים. לכן, נדרשת הלוואה לרכב שתאפשר את השלמת העסקה. 

רכישת רכב נוסף

אורח החיים המודרני יצר תלות עצומה בכלי הרכב. משפחות רבות רוכשות רכב נוסף, כאשר לצורך כך הן נוטלות מימון רכבים עבור הרכישה. 

בסעיפים כאמור לא נכללה רכישת רכב מסחרי או רכב לצרכי עבודה. זאת, משום שמדובר בסקטור נפרד, ומשום שרכישת רכב לצרכי העסק גוררת הטבות מס שלא כאן המקום לסקור אותן עבור הרוכשים. 

כל הגופים הפיננסיים בישראל, כמו גם יבואניות רכבים וחברות להשכרת רכבים, גילו את הפוטנציאל הטמון בתחום של מימון רכבים מסוגים ובאופנים שונים.

עם הגופים הפיננסיים המעניקים מימון רכבים והלוואות, ניתן למנות את הגופים כדלקמן: 

בנקים

הבנקים מעניקים בשמחה סוגים שונים של הלוואה לרכב, שמאפשרת השלמת העסקה תוך שעבוד הרכב לצורך ההלוואה (אם מדובר ברכב חדש מהיצרן). לקוחות טובים, עשויים לקבל הלוואות כאלה תמורת בטחונות אחרים. 

חברות ביטוח

חברות ביטוח גילו מזמן את אפיק ההשקעה הקרוי הלוואות לרכבים. החברות הללו מציעות מגוון סוגים של הלוואה לרכב, כולל הלוואת בלון לרכב, שמועד הפירעון שלה נקבע מראש. 

חברות אשראי

חברות האשראי פועלות גם הן בתחום, ומעניקות הלוואות עד סדר גודל של מאות אלפי שקלים. 

חברות מימון

חברות מימון שונות מאפשרות לרוכבי רכבים פוטנציאליים לקבל הלוואה בתוך זמן קצר לרכישת רכב, אחרי שהן בודקות את הלווה. 

חברות השכרת רכבים

חברות להשכרת רכבים מהוות חלק משמעותי משוק הרכב בישראל. החברות הללו מספקות רכבים להשכרה, וכעבור כמה שנים מציעות את הרכבים למכירה. מחירי הרכב, שהם נמוכים משמעותית ממחירי רכבים מאותו סוג או בשנתון דומה, יחד עם תנאי מימון אטרקטיביים, עשויים להפוך את העסקה למשתלמת במיוחד. 

החזרים חודשיים

הלוואה לרכב בהחזרים חודשיים היא ההלוואה הפופולארית ביותר כיום. האפשרות לפרוע את ההלוואה בתשלומים היא קורצת, משום שהיא מאפשרת לרכוש רכב איכותי ומשנתון מתקדם, בלי כל צורך להביא את כל הסכום מהבית. יחד עם זאת, חשוב מאד לקחת בחשבון את ההשפעה שיש להחזרי ההלוואה, יחד עם ההוצאות הנלוות על הרכב, על התקציב החודשי. 

הלוואת בלון לרכב

סוג נוסף של מימון לרכב הוא הלוואת בלון. מדובר בהלוואה, שאותה יצטרך הלווה להחזיר במועד כל שהוא שנקבע מראש בין הצדדים. בדרך כלל, מי שנוטל הלוואות מהסוג האמור הוא מי שיודע שהוא צפוי לקבל סכום כסף מסוים במועד ידוע מראש, ובונה על הסכום הזה להחזר ההלוואה. הלוואות כאלה הן נדירות יחסית, אבל בהחלט אפשריות.

ליסינג

ליסינג הוא למעשה החכרת הרכב. זה לא בדיוק הלוואה, אבל ראוי להתייחס אליו. בהמשך המאמר נביא הסבר קצר וממצה בנושא. 

רכישת רכב היא הליך פשוט לכאורה. יחד עם זאת, בעיקר אם סכומי הרכישה הם גבוהים, כדאי לעבוד בצורה מסודרת, גם לפני הרכישה וגם במהלכה. 

מה הסכום המצוי בידי הרוכשים

בשלב הראשון, חשוב לוודא אם יש בידי הרוכשים סכום כסף, שיכול לשמש כמקדמה ולהפחית במידה מסוימת את סכום ההלוואה הצפוי. אמנם אין מגבלה על גובה ההלוואה ביחד למחיר הרכב, אבל מצד שני הריביות על הלוואות לרכב הן גבוהות. הקטנת ההלוואה עשויה לחסוך ללווים ממון רב. 

בדיקה מה אחוז המימון המרבי שאפשר לקבל

יש הבדל בין אחוזי המימון שמציעות חברות אשראי או חברות מימון שונות, לבין מה שמציעים הבנקים. במקרים רבים, מוצעת לרוכשים האפשרות לקבל מימון מלא לרכישת הרכב. זאת, בין אם מדובר ברכב חדש או ברכב משנתונים קודמים. ואולם הבנקים מציעים מימון מלא רק עבור רכבים חדשים. עבור רב משומש אחוזי המימון נמוכים יותר, ככל שהרכב משומש ומשנתות מוקדם יותר.

מה סכום ההלוואה שניתן לקבל עבור הרכב

סכום ההלוואה תלוי בגרך כלל בגובה ההכנסה של הלווים וביכולת ההחזר שלהם. חשוב מאד שהלווים עצמם יבצעו את ההתאמה, אחרת הם עלולים אחרי תקופה מסוימת להיתקל בקושי להחזיר את ההלוואה, או שיצטרכו לערוך מחדש את התקציב שלהם. 

בדיקת תנאי ההלוואה

נכון להיום, ניתן לקבל מימון לרכב מגופים פיננסיים שונים. לפיכך, ההמלצה שלנו כאן היא לערוך השוואה נכונה, ולבחור את ההלוואה המשתלמת ביותר מבחינת גובה ההלוואה, הריבית וההצמדה ופריסת ההחזרים. 

בדרך כלל, נטילת הלוואה מחייבת קיומו של חשבון בנק. בנוסף, מרבית הגופים הפיננסיים מבקשים שיהיו ללווים גם כרטיסי אשראי. הדרישה הזאת נובעת מכך שקל יותר לקנות תמונת לקוח עדכנית באמצעות בירור בחברות האשראי. מי שרוכש רכב מיבואן, משעבד בדרך כלל את הרכב לטובת הגוף המלווה.

לעיתים, היבואן עצמו מעניק את ההלוואה ואש הוא מבצע את הליך השעבוד. במקרה של הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית אחרת, יש צורך להביא מכתב מהיבואן, על התחייבות מצידו לרשום את שעבוד הרכב לטובת הגוף המלווה במשרד הרישוי. 

אחד המסלולים היותר נוחים ומעניינים לרכישת רכב היא ביצוע עסקת ליסינג. ליסינג הוא למעשה החכרת הרכב למשך תקופה מסוימת. בתום התקופה, יכול המחכיר לרכוש את הרכב, או להחזיר אותו לחברה המחכירה.

למעשה, מדובר בסוג של הלוואה המאפשרת גם למי שאין ברשותו הממון הנדרש, לקבל לידיו רכב חדש או כמעט חדש. זאת תוך שהוא משלם סכום מסוים כמקדמה, ותשלום חודשי עבור עלות ההחכרה. בתום התקופה הוא יכול לקבל לרשותו את הרכב, או להחליף אותו ברכב חדש, באותם התנאים.

ליסינג תפעולי מאפשר לרוכש להימנע מהצורך בטיפולים ברכב לאורך תקופת ההחכרה, והחברה המחכירה היא האחראית. עם זאת, העלות החודשית היא גבוהה יותר. ליסינג מימוני מותיר את האחריות בידי בעל הרכב. אמנם לא מדובר בדיוק בהלוואה, אבל הליסינג, בעיקר הליסינג המימוני, הוא בהחלט סוג של מימון לרכב. 

כשנוטלים הלוואה לרכב בהחזר חודשי, פריסת ההחזרים תלויה במידה רבה ביכולת ההחזר של הלווים. כשנוטלים הלוואה לרכב, חשוב להימנע מלבחור בהחזר חודשי שהוא גבוה יחסית להכנסה. כמו כן, חשוב שהיכולת תותאם להכנסה החודשית הממוצעת, שאיננה כוללת חודשים עם הכנסה גבוהה (למשל – קבלת דמי הבראה או בונוסים, שמגדילים באופן נקודתי את ההכנסה).

בנוסף, חשוב שההלוואה תהיה כזאת שניתן לחסל את חלקה או כולה בכל עת. דב חשוב נוסף שיש לתת אליו את הדעת, הוא שלא כדאי לקחת הלוואה שההחזרים שלה מתפרשים על פני תקופה ארוכה, בעיקר אם הכוונה היא להחליף את הרכב בכל כמה שנים. פריסת התשלומים לתקופה ארוכה מדיי, עלולה להביא לכך שתתבצע רכישת רכב חדש, בעוד תשלומי ההלוואה עבור הרכב הקודם עדיין נמשכים.