ביטוח סיעודי - מהו ולמי הוא חשוב?

הרכישה של פוליסת ביטוח נועדה לשרת מטרה אחת ויחידה – יצירת רשת ביטחון כלכלית ופיננסית, אם כאשר מתרחש מקרה ביטוח. על אותו משקל, רכישת ביטוח סיעודי נועדה לספק למוטבים בפוליסה רשת ביטחון כלכלית, אם וכאשר הם הופכים לסיעודיים על פי ההגדרה

בשורות הבאות נרחיב את היריעה בנושא ונסביר את החשיבות הרבה ברכישה של פוליסת ביטוח סיעודי כאמור. מהי בעצם פוליסת ביטוח סיעודי ואילו סוגי ביטוח קיימים? מי צריך ביטוח כזה? למה חשוב לרכוש פוליסת ביטוח כזאת? על מה צריך להקפיד כשרוכשים פוליסת ביטוח סיעודי? היכן אפשר לרכוש פוליסת ביטוח סיעודי בתנאים הטובים ביותר? כדאי לקרוא – בשורות להלן נעסוק בנושא חשוב, שכל אדם צריך לתת עליו את הדעת מוקדם ככל האפשר.

פוליסת ביטוח סיעודי היא פוליסת ביטוח שמטרתה להבטיח מראש שאם וכאשר המוטב או המוטבת בפוליסה יהפכו לסיעודיים, הם יזכו להטבות ולפיצוי כספי אשר יאפשרו להם לשמור על איכות החיים שלהם. בנוסף, פוליסת ביטוח סיעודי אמורה למנוע מבני המשפחה של המוטבים את הצורך לקחת על עצמם הוצאות כספיות משמעותיות בהתקיים המצב המתואר לעיל.

מדינת ישראל אמנם מסייעת בדרכים שונות לסיעודיים ולבני המשפחה שלהם, אבל למרבה הצער מדובר בסיוע דל יחסית, שאיננו מתאים ואיננו נותן מענה הולם בכל המקרים. בעבר הלא רחוק שווקו בישראל פוליסות ביטוח סיעודי פרטי על ידי מרבית חברות הביטוח. ואולם מזה כמה שנים אין משווקות פוליסות כאלה בצורה נרחבת. להלן סוגי ביטוח סיעודי הקיימים כיום:

ביטוח סיעודי במסגרת הביטוח הלאומי: על פי חוק הביטוח הלאומי, מקבל כל קשיש הזכאי לכל גמלת סיעוד אשר מסייעת לו ולבני המשפחה שלו לממן את ההוצאות הכרוכות בטיפול בו. עם זאת, הגמלה איננה ניתנת באופן אוטומטי. על מנת לקבל אותה, חייבים הקשיש או בני המשפחה שלו להוכיח את נחיצותה. התנאים לקבלת הגמלה הם כדלקמן:

1.הקשיש הסיעודי מתגורר בביתו

2.הוא נזקק לעזרה משמעותית בביצוע פעולות היום יום – רחצה, אכילה, וכיוצא באלה.

3.לחילופין, הקשיש נזקק להשגחה צמודה, על מנת לשמור על בטחונו ועל הבטיחות שלו.

4.ניתן לקבל את הגמלה בכסף, שיעבור לידי מי מבני המשפחה שנמצא עם הקשיש. לחילופין, ניתן לקבל את הקצבה באמצעות שירותים שונים – שזה אומר סיוע חיצוני במטלות הבית השונות.

5.בנוסף, מספר הביטוח הלאומי שירותים נוספים כגון שירותי כביסה, לחצן מצוקה ואספקת מוצרים חד פעמיים שונים.

כל קשיש בישראל העומד בתנאים הנדרשים לצורך כך, יהיה זכאי לקבלת הגמלה או הסיוע מהביטוח הלאומי, או שני הדברים הללו יחדיו. עם זאת, מדובר בסכומים צנועים, שלרוב אינם מכסים את כלל ההוצאות הכרוכות בטיפול בקשיש הסיעודי.

טיפול סיעודי באמצעות משרד הבריאות: משרד הבריאות נכנס לתמונת הטיפול הסיעודי, במצב שבו המטופל הסיעודי נדרש לאשפוז עקב מצבו. בחינת הצורך באשפוז מתבצעת על פי תפקודו של הקשיש ותו לא, בלי קשר ליכולת ולמוכנות של בני המשפחה לטפל בו. עם זאת, מימון הטיפול הסיעודי מותאם ליכולות הכספיות של בני המשפחה. ככל שהיכולות נמוכות יותר, כך המימון של משרד הבריאות יהיה גבוה יותר. מבחן ההכנסות כולל את ההכנסות והרכוש של הקשיש וכן של בני המשפחה הקרובים – בן / בת הזוג והילדים.

ביטוח סיעודי במסגרת קופות החולים: קופות החולים השונות מציעות למבוטחים בהן פוליסות ביטוח סיעוד. מדובר בפוליסה שהפרמיה עבורה נמוכה, והיא עולה ביחד עם העלייה בגיל המטופל. יחד עם זאת, הפוליסה איננה מעניקה כיסוי ביטוחי מוחלט. להלן המגבלות של פוליסה באמצעות קופות החולים:

פרמיה זולה: כאמור, הפרמיה שגובות קופות החולים היא זולה יחסית, מה שהופך אותה לנגישה כמעט לכל אחד.

תקופת ביטוח מוגבלת: מרגע שאדם הפך לסיעודי, תקופת הביטוח מוגבלת לשנים בודדות ולא עד סוף חיי המבוטח. כך יכול להיות מצב שדווקא מבוטח מבוגר ונזקק לא יהיה זכאי עוד למימון באמצעות הפוליסה הקבוצתית.

גיל ההצטרפות: ככל שגיל ההצטרפות גבוה, כך הפרמיה החודשית תהיה גבוהה בהתאמה.

החל משנת 2016 פוליסת הביטוח שמציעות קופות החולים היא אחידה, ואין הבדל בין קופות החולים בהיקף השירות והסיוע למבוטח הנזקק לה. עם זאת, יש הבדלים בעלויות, כך שניתן להשוות בקלות בין הפוליסות השונות. כמו כן, הזכויות של המבוטח נשמרות גם אם הוא עובר לקופת חולים מתחרה. 

ביטוח סיעודי פרטי: עד שנת 2019 שיווקו חברות ביטוח שונות פוליסת ביטוח סיעודי פרטי. מצד אחד, היקף השיפוי במקרה ביטוח היה גבוה משמעותית מזה של קופות החולים ומשרד הבריאות. מצד שני, התנאים והמגבלות שהוצבו בפני המבוטחים היו כאלה שעוררו ביקורת. כיום אין משווקות פוליסות מהסוג הזה. עם זאת, פוליסות שכבר שווקו עדיין תקפות והמבוטחים יכולים להגיש תביעה לחברה המבטחת במקרה ביטוח.

סוגיית הצורך בביטוח סיעודי איכותי נוגעת לכל אזרח ותושב בישראל באשר הוא. על פי הנתונים המעודכנים, כשליש מהמבוגרים בגילאי הפנסיה ואחריה הופכים להיות סיעודיים, בשלב כל שהוא בחייהם. המשמעות היא שהסיכויים של כל אדם להפוך בשלב כל שהוא בחייו לסיעודי הם אחד לשלושה – סיכויים שאינם משמחים במיוחד. מנגד, ההוצאות הכרוכות בטיפול בקשיש סיעודי הן גבוהות, ולרוב הן מוטלות על בני המשפחה הקרובים – בן או בת הזוג של המטופל הסיעודי וכן, כמובן, הילדים.

אם הקשיש לא צבר כספים, ואם בני המשפחה הקרובים אינם יכולים לממן את הטיפול במבוטח, הרמה והאיכות של הטיפול בו עלולות להיות נמוכות. נכון להיום, הביטוח הסיעודי הקבוצתי שמציעות קופות החולים הוא האפשרות הריאלית היחידה, ועם כל המגבלות של פוליסת הביטוח הזאת היא בהחלט עשויה לסייע בבוא הזמן. ככל שפוליסת הביטוח תירכש מוקדם יותר, כך הפרמיות שתשולמנה תהיינה נמוכות יותר.

מאליו מובן שככל שההכנסה של המבוטח עצמו ושל בני המשפחה הקרובים היא נמוכה יותר, כך גדל הצורך ברכישת פוליסת ביטוח סיעודי שתסייע, ולו ולקופה מוגבלת, אם וכאשר המבוטח יהפוך לסיעודי. מי שכבר יש ברשותו פוליסה כזאת, טוב יעשה אם יימנע מלהפסיק את תשלומי הפרמיה, מה שעלול לחבל בזכויות העתידיות שלו.

אף שלכאורה התשובה לשאלה הזאת היא טריוויאלית, חשוב לחדד את החשיבות הרבה של רכישת ביטוח סיעודי, גם כאשר מדובר בביטוח קבוצתי וגם אם התקופה שלו מוגבלת. בשורות הבאות נביא כמה סיבות לרכישת ביטוח כאמור:

עלייה בתוחלת החיים: תחום הרפואה מתקדם בקצב מהיר, וחוקרים מוצאים חדשות לבקרים פתרונות רפואיים או תרופות למחלות שעד לא מכבר הביאו הוודאות גמורה למותו של אדם בתוך זמן קצר. עם המחלות הללו ניתן למנות סוגים רבים של סרטן. אפילו מחלת האלצהיימר, שנחשבת בלתי ניתנת לריפוי, נחקרה ונמצאו ככל הנראה הגורמים למחלה. המשמעות היא שבתוך זמן לא רב יימצאו גם גורמים תרופתיים שישפיעו על המחלה. עם זאת, העלייה בתוחלת החיים מגדילה גם את הסיכויים של אדם להפוך לסיעודי. אדם סיעודי תלוי בבני המשפחה מצד אחד, ומצד שני ההוצאות בדינו עלולות להעיק על כל בני המשפחה. רכישת ביטוח סיעודי עשויה להקטין את ההוצאות ולסייע לבני המשפחה.

העלויות הגבוהות של טיפול באדם סיעודי: אדם סיעודי דורש נוכחות רציפה של אדם אחר בסביבתו כל העת. אם אחד מבני המשפחה נוכח, הרי שהדבר מונע ממנו מלעבוד ולהתפרנס. מצד שני תשלום למטפל עלול להיות גבוה, ולא תמיד יכולים בני המשפחה לממן אותו. ביטוח סיעודי מקטין במידה ניכרת את ההוצאות, כפי שכבר הוזכר לעיל.

מעבר לעלויות הכספיות המשמעותיות, גם הטיפול היום יומי בבן משפחה סיעודי גוזל זמן, תשומת לב וכוחות פיזיים ונפשיים. ככל שבני המשפחה מסוגלים לממן סיוע במטלות הללו, כך העומס עליהם פוחת. רכישת ביטוח סיעודי בפורמט הקיים כיום, עשוי בהחלט לסייע גם בנושא זה.

לא אחת קורה שאדם הופך להיות סיעודי, מה שאומר שבני המשפחה מתגייסים לטפל בו. ההתגייסות כוללת, כמובן, גם הוצאות כספיות מתבקשות. עם זאת, לא אחת קורה שבני המשפחה מגלים שלבן המשפחה הסיעודי יש פוליסת ביטוח תקפה. במקרה הזה, הם בהחלט יכולים להפעיל את הפוליסה רטרואקטיבית. עם זאת, האפשרות קיימת רק שלוש שנים אחורנית, מה שאומר שככל שעובר הזמן מיצוי הזכויות של המבוטח על פי הפוליסה הופך לבלתי אפשרי.

מודעות: מי שיש ברשותו פוליסת ביטוח סיעודי, חייב ליידע בנושא את בני המשפחה.

מסמכים: חשוב מאד להחזיק בפוליסה, וכן בהוכחה לכך שהפרמיות שולמו בצורה תקינה ולאורך כל תקופת הביטוח.

הליכים: חשוב שבני המשפחה יהיו מודעים להליך התביעה ולאופן שבו ניתן לקבל את הכסף, אם וכאשר מתרחש מקרה ביטוח.

מהאמור לעיל ניתן ללמוד כי רכישת ביטוח סיעודי איננה זכות, אלא היא חובה. בנוסף, אם וכאשר קיימת פוליסה כזאת, חשוב לדאוג לכל שבני המשפחה הרלבנטיים יהיו מודעים לקיומה, על מנת שבבוא העת ניתן יהיה למצות את הזכויות.