רוצים לפתוח עסק? כל מה שרציתם לדעת על הלוואה לפתיחת עסק

הקמה ופתיחה של עסק כרוכות בהרבה עבודת הכנה. ההכנה מתחילה החל בשלב הרעיון, עבור דרך בניית תוכנית עסקית וכלה בהליכי פתיחת העסק, שהם כשלעצמם עלולים להיות מתישים. מדובר בפתיחת תיקים ברשויות המס, חשבון בנק וכיוצא באלה הליכים, שבלעדיהם העסק פשוט לא יכול להתחיל לפעול. ואולם אחת הבעיות היותר בוערת היא, במרבית המקרים, מציאת מימון שיסייע לעסק בראשית דרכו.

הדבר נכון כאשר מדובר בעסק קטן או בינוני, ונכון שבעתיים כאשר מדובר בעסק גדול ומורכב. לפיכך, אחד הנושאים שעל היזמים לטפל בו כבר בתחילת הדרך הוא נטילת הלוואה לפתיחת עסק. בשורות הבאות נעסוק בהרחבה בנושא הזה. מהן הסיבות שבגללן נדרשת הלוואה כבר בתחילת הדרך העסקית? מהם הסוגים השונים של הלוואה לעסק קטן ובכלל? אילו גופים פיננסיים מציעים הלוואות עסקיות ומה ההבדלים ביניהם? מהי תוכנית עסקית ולמה זה כל כך חשוב כשמבקשים הלוואה לפתיחת עסק?

אם אתם בדרך לפתיחת עסק חדש – זה בדיוק המקום עבורכם. 

כאמור, כמעט כל יזם שמחליט לפתוח עסק ופועל לשם כך, זקוק למימון בשלב שלפני הקמת העסק, וכן בשלבי הפעילות הראשונים שלו.

המקרים שבהם היזם גם מחזיק ברשותו את ההון הנדרש לפתיחת העסק הם נדירים למדיי. הסיבות האפשריות לצורך בהלוואה עסקית הן כדלקמן: 

שכירה או רכישה של מבנה לעסק

המבנה שבו העסק ממוקם הוא משמעותי, בעיקר כאשר מדובר בעסקים יצרניים, או עסקים שעניינם מכירה והפצה של מוצרים. המבנה צריך להתאים לאחסון או לייצור המוצרים, וכן מותאם מכל הבחינות גם לסגל העובדים במקום.

מעבר להתאמות הרגילות, חשוב לקחת בחשבון מראש גם את המיקום של העסק ואת המרחק שלו מהלקוחות הפוטנציאליים.

לרוב, מדובר בהוצאה הראשונית הגדולה ביותר. הרכישה או ההשכרה כוללות גם את ההתאמה של המבנה לצרכי העסק, שהיא כשלעצמה כרוכה בלא מעט הוצאות.

רכישת ציוד

אם מדובר בעסק יצרני, רכישת הציוד מהווה הוצאה משמעותית מאד. הלוואה לעסק קטן וגדול כאחד, מוקדשת בחלקה הגדול לנושא הזה. 

רכישת מלאים

על מנת לייצר, העסק צריך לרכוש מלאי של חומרי גלם. גם אם יוצאים מהנחה שספקים של חומרי גלם מעניקים אשראי לעסק, הרי שבשלבים הראשונים, כשהעסק לא מוכר ועתידו לוט בערפל, ספקים של חומרי גלם ומוצרים אחרים ידרשו תשלום במזומן, או לכל הפחות ערבויות כנגד הסחורה שספקו. 

הכשרת עובדים

עובדים מיומנים אינם מגיעים יש מאין, והכשרה שלהם עולה כסף – בעיקר עבור תשלום משכורות בעת ההכשרה, ועבור העלות של טעויות בשלבי הפעילות הראשונים. הלוואה לפתיחת עסק אמורה, אם הפעילות העסקית בשלבים הללו מתוכננת נכון, לכסות את כל הסוגיות הללו. 

הון חוזר

אחרי שהעסק יתחיל לפעול, הוא ישווק את המוצרים שלו ללקוחות שימצא. ואולם מרגע המכירה ועד לרגע קבלת התמורה עלולים לעבור כמה חודשים, שבמהלכם העסק צריך להמשיך לעבוד ולייצר, וגם לעמוד בתשלומים לספקים, לרשויות המקומיות ועוד. הסכום ההתחלתי שבידי העסק צריך להספיק גם עבור הדברים הללו. 

לרוב, את ההלוואה העסקית לוקחים היזמים עוד בטרם ההקמה של העסק או בשלבים הראשונים אחרי ההקמה. ההלוואה יכולה להינתן בצורה של אשראי, או בהעברת כספים לעסק תמורת ערבויות שיספקו את הגוף המלווה. בהמשך המאמר נעסוק בסוגי ההלוואות לעסקים, כולל הלוואות בערבות מינימלית בלבד. 

בבואו לקחת הלוואה, צריך כל בעל עסק לשקול את העלות של ההלוואה מצד אחד, אל מול התועלת הגלומה בהלוואה הזאת לעסק מצד שני. חלק משמעותי מהשיקולים, הוא חישוב הריביות על ההלוואה ועד כמה ההחזרים שלה עלולים להעיק על תזרים המזומנים של העסק.

כשמחשבים את התועלת לעסק, חשוב לקחת בחשבון לא רק את ההפסדים בתוצאה מהריביות על ההלוואה, אלא גם את ההפסדים כתוצאה ממכירות שלא בוצעו, והכנסות שלא התקבלו בעסק. כשנוטלים הלוואות לעסקים, חשוב להתייחס יותר מכל לסוג ההלוואה והגורם המלווה.

להלן סוגי ההלוואות העיקריים: 

הלוואות בנקאיות

הבנקים הם הגפים הפיננסיים הגדולים ביותר בישראל. אמנם בשנים האחרונות פחת במידה מסוימת החלק שלהם בעוגת ההלוואות, לטובת גופים חוץ בנקאיים שונים. ועדיין, במגזר הפרטי 80% מההלוואות הן הלוואות בנקאיות. במגזר העסקי – קרוב למחצית ההלוואות הן הלוואות בנקאיות.  

הלוואות חוץ בנקאיות

יותר ויותר עסקים בתחילת הדרך, פונים לקבלת הלוואה לפתיחת עסק דווקא מגופים חוץ בנקאיים. זאת למרות תנאי ההלוואה שהם לרוב פחות אטרקטיביים מהלוואות בנקאיות.

הסיבות לכן הן מורכבות, אבל העיקרית שבהן היא בדרך כלל סירוב של הבנק להעניק הלוואה. סיבה אפשרית נוספת היא רצון של היזמים בעסק להשאיר את מסגרת האשראי הבנקאי פנויה לצורך הפעילות השוטפת של העסק.  

הלוואות מקרנות ייעודיות

כיום יש מספר לא מבוטל של קרנות המעניקות הלוואות בתנאים נוחים, לעסקים בתחומים מסוימים או באזורים מסוימים.

יש קרנות המעניקות הלוואות לפתיחת עסקים בפריפריה, או בתחומי פעילות מסוימים או ליזמים ספציפיים. לדוגמה – הלוואות לנשים המעוניינות לפתוח עסק במגזר הערבי. 

הלוואות בערבות המדינה: הלוואה לעסק קטן, בינוני או גדול בערבות המדינה, היא הלוואה שניתנת על ידי מוסדות פיננסיים וקרנות שנבחרות מעת לעת על ידי המדינה. הקרנות הללו מעניקות הלוואה לפתיחת עסק או הלוואות לעסקים קיימים, כאשר המדינה ערבה למרבית הסכום שניתן כהלוואה.

באופן הזה, עסקים יכולים לקבל הלוואות ולהתחיל את העסק, בלי לדאוג באשר לערבויות. לרוב, הלוואות כאלה ניתנות גם עם תקופת גרייס – שזה אומר דחיה של תחילת החזר ההלוואה במספר חודשים. 

כבר בסוף המאה הקודמת קנתה לה שביתה בקרב אנשי מקצוע בתחום הכלכלה, התובנה שיש לעשות ככל שניתן על מנת לקדם את העסקים הקטנים והבינוניים בישראל.

הבעיה שנצפתה אז הייתה האפשרות המוגבלת של עסקים, בעיקר בתחילת הדרך, לקבל הלוואה לפתיחת עסק באמצעות הבנק. מצד אחד, היזמים מגיעים עם רעיונות עסקיים מצוינים. מצד שני, הבנקים וגופים חוץ בנקאיים כאחד דרשו ערבויות תמורת ההלוואה, שהיזמים לא יכלו להעמיד. הדעת נותנת שאילו יכלו לעשות כך, הם לא היו זקוקים מלכתחילה להלוואות.

השלבים בדרך לקבלת הלוואות לעסקים בתחילת הדרך הם כדלקמן: 

פנייה לגוף המעניק הלוואות בערבות המדינה

יש לפנות לאחד הגופים שהוסמכו על ידי המדינה להעניק הלוואות בערבות המדינה, ולהגיש את הבקשה להלוואה. 

תוכנית עסקית

יש לנמק את הבקשה להלוואה ולהסביר את מהות העסק, תחום הפעילות שלו והצפי של הפעילות העסקית. כל הפרטים הללו ואחרים, מוגשים במסגרת תוכנית עסקית, שעל בעל העסק העתידי לבנות.

ניתן לקבל סיוע מהרשויות המתאימות הן בבניית תוכנית עסקית והן בהגשת הבקשה להלוואה. חשוב לדעת שבלי תוכנית עסקית, הסיכויים לאישור ההלוואה הם קלושים. כחלק מהתוכנית, חשוב לנקוב בסכומים המדויקים שנדרשים. 

קבלת ההלוואה

אם וכאשר תאושר התוכנית העסקית, יישלחו היזמים לאחד הגופים שהוסמכו להעניק הלוואה לפתיחת עסק בערבות המדינה, בתנאים שנקבעו במכרז. כחלק מהליך קבלת ההלוואה, יעמידו היזמים גם את החלק שלהם בסכום הכללי הנדרש לפתיחת העסק.

חשוב להדגיש שבכל מקרה, המדינה ערבה ללא יותר מאשר 75% מסכום ההשקעה, כאשר את שאר הסכום היזם מחויב להעמיד ממקורותיו שלו. רק במקרים נדירים, המדינה תערוב לאחוז גבוה יותר מההלוואה.

מעקב

הלווים נמצאים במעקב ואמורים לדווח מדי פעם לגוף המלווה. בדרך כלל, הדבר הטוב והרצוי ביותר הוא להתנהל בהתאם לתוכנית העסקית שבזכותה ההלוואה אושרה. תוכנית עסקית מקצועית היא גם מתווה בדוק להצלחה. 

כאמור, כל מי שמגיש בקשה לקבלת הלוואה לפתיחת עסק בערבות המדינה, נדרש להגיש תוכנית עסקית. הדבר נכון תמיד, ונכון שבעתיים כאשר מדובר בעסק שאיננו קיים ואין לו היסטוריה של פעילות עסקית שאפשר לבחון.

התוכנית העסקית בוחנת את הייתכנות העסקית של העסק החדש, ואת ההתנהלות הצפויה שלו. בשלב הראשון, יש לבחון את נחיצות העסק. למשל – לא הגיוני לפתוח עוד חנות טקסטיל, באזור שיש בו חנויות דומות עם קונספט עסקי זהה.

דוגמה נוספת – לא הדיוני לפתוח עסק בתחום גווע. דוגמה טובה לכך היא בקשה לפתיחת עסק בתחום סרטי צילום למצלמות, תחום שעדיין קיים אבל יעבור מהעולם במהירות. התוכנית העסקית מחייבת את היזמים להסביר למה הם רוצים את העסק הספציפי, ולמה הם חושבים שהוא יכול להצליח. 

בשלב הבא, התוכנית העסקית אמורה לבחון את ההתפתחות העסקית הצפויה, לאור הפעילות של היזמים אחרי הפתיחה. צפי לשנה הראשונה, השנייה וכיוצא באלה. גם כאן צריך להציג נתונים ריאליים, המסתמכים על הניסיון שיש ליזמים בתחום העיסוק הספציפי. זה המקום להדגיש שבהגשת בקשה להלוואה בערבות המדינה, לפחות אחד מהיזמים צריך להיות איש מקצוע המבין בתחום הספציפי שבו העסק אמור להתנהל. 

פתיחת עסק היא ללא ספק משימה לא פשוטה, שלעיתים קרובות היא גם רצופת מהמורות. עם זאת, התנהלות נכונה של היזמים יכולה להסיר לכל הפחות את המכשול העיקרי שניצב בפניהם, שהוא מציאת המימון הנדרש, בצורת הלוואה לפתיחת עסק מאחד מהגופים הפיננסיים שתוארו לעיל.