כל מה שחשוב לדעת במקום אחד
ההגדרה הקצרה והממצה ביותר של המושג ביטוח גורסת כי הביטוח הוא חלוקת נטל ההוצאה בגין נזק אפשרי שעלול להיגרם למאן דהו במצבים מסוימים, בין אנשים רבים שהתאגדו מראש לצורך כך. כל אחד מהחברים בקבוצה ישתתף בנטל התשלום בגין הנזק האפשרי. מצד שני, כל אחד מהחברים בקבוצה יוכל להיות בטוח שאם יתרחש אחד מהמקרים הנזכרים בהסכם בין הצדדים, הוא יזכה לפיצוי בסכום שהוגדר מראש בהסכם.
אף שמקובל לזהות את המצאת הביטוח עם העידן המודרני, מחקרים מוכיחים כי כבר בתקופות קדומות קנתה לה שביתה בקרב קבוצות אוכלוסייה וחברות שונות, ההבנה שהתאגדות משותפת עשויה לצמצם במידה ניכרת נזקים אפשריים. בימי הביניים ובעת החדשה המוקדמת, התאגדו סוחרים ששילחו את הסחורה שלהם על פני הימים, לצורך הקטנת הנזקים האפשריים לסחורה ברך ליעד. נזקים יכלו להיגרם כתוצאה מאבדן המטען עקב טביעת הספינה המובילה, או השלכת המטען לים בעת סערה, על מנת להקל את משקל האונייה.
בהמשך, אחרי שהומצאו לוחות התמותה והאקטואריה, יכלו מומחים לדבר למכור גם פוליסות ביטוח חיים. מאז ועד היום לא חלו שינויים בתפיסה הכללית של הנושא, אבל יכולת החישוב האקטוארי וחישוב הסיכויים לאירועים שונים השתפרה מאד. כתוצאה, ניתן כיום למכור פוליסות ביטוח גם בתחומים שלא היו ידועים בעבר. בשורות להלן נציג לקורא מושגים שונים בנושא ביטוח. בהמשך נעסוק בסוגים שונים של ביטוחים ומהי הדרך הנכונה לרכוש פוליסת ביטוח.
בשורות להלן נציג מושגים חשובים מעולם הביטוח, שהבנה שלהם עשויה לשפר את ההבנה בנושא, בדגש על הבנה של חשיבות הביטוח לכל אחד, במגוון רחב של נושאים.
פוליסת ביטוח
פוליסת ביטוח היא חוזה בין שני צדדים – הצד המבוטח והצד המבטח. בחוזה מופרטים התנאים והמצבים שאם הם יתרחשו, החברה המבטחת תשלם למבוטח או למבוטחים את הסכומים המפורטים בפוליסת הביטוח.
תקופת אכשרה
תקופת אכשרה היא תקופת ותק שעל מבוטח לצבור, לפני שהוא יהיה זכאי לתשלום מחברת הביטוח, בהתאם לפוליסה שנחתמה בין הצדדים. בסוגים מסוימים של ביטוח, כמו ביטוחי חיים או ביטוחים רפואיים, יכולה להיות תקופת אכשרה קבועה. ואולם יש מצבים שבהם אין תקופת אכשרה. למשל – ביטוח משכנתא איננו כולל תקופת אכשרה, והביטוח נכנס לתוקף מייד עם החתימה על ההסכם, והאישור שלו על ידי חברת הביטוח.
החרגות
בדרך כלל, חברת ביטוח מבטחת אדם או גוף עסקי בסוג מסוים של ביטוח, כאשר התנאים המפורטים בפוליסה הם סטנדרטיים. עם זאת, יש מקרים שחברת הביטוח מחריגה מצבים מסוימים, ומצהירה מראש שהם לא יהיו כלולים בפוליסה. אחד התחומים שבו נושא ההחרגות הוא מוכר, הינו ביטוחי הבריאות. אדם צעיר ובריא, יבוטח לרוב ללא החרגו. ואולם אדם פחות צעיר הסובל ממחלות רקע כאלה ואחרות, עשוי להיות מבוטח אך ורק בכפוף להחרגות שעליהן הוצהר מראש. למשל – מי שעבר אירוע לבבי, סביר שחברת הביטוח תחריג אירועים לבביים נוספים ולא תבטח את המבוטח עבורם.
חובת הגילוי
במעמד החתימה על הסכם הביטוח, מצהיר המבוטח כי הפרטים שמסר לחברת הביטוח בשאלות שעליו חתם הם הפרטים הנכונים. על המבוטח חלה חובת הגילוי. אם בקרות מקרה ביטוח יתברר שהאירוע הביטוחי התחולל בגלל משהו שהמבוטח לא הצהיר עליו, כי אז תהיה חברת הביטוח פטורה מתשלום פיצויים בגיל האירוע. לדוגמה – מבוטח בביטוח בריאות שהצהיר שאיננו מעשן, אבל כשלקה במחלה התברר שהיא תוצאה של תקופה ארוכה של עישון. במקרה הזה המבוטח או היורשים שלו לא יקבלו דבר מחברת הביטוח.
פרמיה
הפרמיה היא התשלום החודשי או התקופתי, שאותו המבוטח מעביר לגוף המבטח תמורת הביטוח שלו. הפרמיה יכולה להיות חודשית, וזאת בדרך כלל האופציה המועדפת. אבל הפרמיה יכולה לעבור לידי חברת הביטוח גם בסכום גדול וחד פעמי, בהפקדה שנתית או בכל צורה ואופן שייקבעו על ידי הצדדים.
מקרה ביטוח
מקרה שמוגדר מראש בפוליסת הביטוח, שאם הוא מתרחש, המבוטח יהיה שכאי לקבל את סכום הכסף שהובטח בפוליסת הביטוח.
תקופת המתנה
תקופת ההמתנה לתשלום בעקבות מקרה ביטוח. בתקופה הזאת המבוטח יודע שמגיע לו כסף מחברת הביטוח, והוא ממתין לקבל הכסף.
ערך כינון
ערך כינון (באנגלית: "Reinstatement Value") הוא הערך של הרכוש אשר מבוטח בפוליסת ביטוח, כאשר הוא עדיין חדש. כך למשל, מבנה שמבוטח כשהפיצוי הוא על פי ערך כינון, הבעלים שלו יקבל את הפיצויים כאילו הנכס היה חדש, גם אם הנזק למבנה נדרם שנים רבות אחרי החתימה על פוליסת הביטוח. מצד אחד, הפרמיה בסוג כזה של ביטוח היא גבוהה יותר. מצד שני, בעל המבנה יקבל, במקרה ביטוח, פיצוי כאילו הנכס היה חדש בעת שנפגע.
ערך שיפוי
בניגוד לערך כינון, ערך שיפוי מתייחס לרכוש המבוטח בהתאם לערך הנוכחי שלו. המשמעות היא שככל שהנכס ישן יותר, כך התמורה שאותה יקבל המבוטח תהיה נמוכה יותר, אם הרכוש ייפגע. בדרך כלל, בביטוחי רכב, החברות מבטחות את כלי הרכב בהתאם לערך השיפוי, ולא בהתאם לערך הכינון.
ערך מוסכם
כשרכוש מסוים מבוטח בערך מוסכם שלו, אם מתרחש מקרה ביטוח, המבוטח יקבל פיצוי לפי הערך המוסכם. זאת, ללא תלות בהיקף הנזק או המשמעות שלו לרכוש. לרוב, ביטוח כזה נהוג בחפצי אומנות, תכשיטים וחפצי יוקרה.
המושגים לעיל הם כלליים מאד, ונועדו להציק בפני הקורא את הפנים הזונות וההיבטים השונים של הביטוח. כשרוכשים פוליסת ביטוח, חשוב לבדוק מה בדיוק כתוב בפוליסה, מה הבסיס שלפיו מחשבת חברת הביטוח את הפיצויים ומתי אפשר לקרוא לנזק לרכוש או לבעיה בריאותית "מקרה ביטוח".
לפי קטגוריה
ביטוח רכב
12
ביטוח דירה
13
ביטוח נסיעות לחו"ל
9
ביטוח בריאות
6
ביטוח סיעודי
4
ביטוח מבנה
1
ביטוח אופנוע
5
ביטוח משכנתא
17
ביטוח עסק
8
השוונו בין 6 חברות ו - 12 מוצרים!
ביטוח רכב עם כלל BEHAVE, מעניק לנהגים טובים הנחה נוספת בכל חודש מחדש, בהתאם לאיכות הנהיגה וכמות הנסיעה.
פוליסת ביטוח מקיף "מסלול ירוק" מעניקה לך ולרכבך את הכיסוי המקיף ביותר וכן חבילת כיסויים נוספים הדרושים לך. פוליסה זו מותנית בותק ובאופי הנהיגה.
ביטוח רכב הכולל יישומון ומצלמה לתיעוד תאונה.
ביטוח חובה ומקיף לרכב המאפשר להכניס באופן זמני נהג נוסף לביטוח לשימושו ברכב.