ביטוח - מאגר המידע המקיף בנושא ביטוחים

ההגדרה הקצרה והממצה ביותר של המושג ביטוח גורסת כי הביטוח הוא חלוקת נטל ההוצאה בגין נזק אפשרי שעלול להיגרם למאן דהו במצבים מסוימים, בין אנשים רבים שהתאגדו מראש לצורך כך. כל אחד מהחברים בקבוצה ישתתף בנטל התשלום בגין הנזק האפשרי. מצד שני, כל אחד מהחברים בקבוצה יוכל להיות בטוח שאם יתרחש אחד מהמקרים הנזכרים בהסכם בין הצדדים, הוא יזכה לפיצוי בסכום שהוגדר מראש בהסכם.

אף שמקובל לזהות את המצאת הביטוח עם העידן המודרני, מחקרים מוכיחים כי כבר בתקופות קדומות קנתה לה שביתה בקרב קבוצות אוכלוסייה וחברות שונות, ההבנה שהתאגדות משותפת עשויה לצמצם במידה ניכרת נזקים אפשריים. בימי הביניים ובעת החדשה המוקדמת, התאגדו סוחרים ששילחו את הסחורה שלהם על פני הימים, לצורך הקטנת הנזקים האפשריים לסחורה ברך ליעד. נזקים יכלו להיגרם כתוצאה מאבדן המטען עקב טביעת הספינה המובילה, או השלכת המטען לים בעת סערה, על מנת להקל את משקל האונייה.

בהמשך, אחרי שהומצאו לוחות התמותה והאקטואריה, יכלו מומחים לדבר למכור גם פוליסות ביטוח חיים. מאז ועד היום לא חלו שינויים בתפיסה הכללית של הנושא, אבל יכולת החישוב האקטוארי וחישוב הסיכויים לאירועים שונים השתפרה מאד. כתוצאה, ניתן כיום למכור פוליסות ביטוח גם בתחומים שלא היו ידועים בעבר. בשורות להלן נציג לקורא מושגים שונים בנושא ביטוח. בהמשך נעסוק בסוגים שונים של ביטוחים ומהי הדרך הנכונה לרכוש פוליסת ביטוח. 

בשורות להלן נציג מושגים חשובים מעולם הביטוח, שהבנה שלהם עשויה לשפר את ההבנה בנושא, בדגש על הבנה של חשיבות הביטוח לכל אחד, במגוון רחב של נושאים.

פוליסת ביטוח

פוליסת ביטוח היא חוזה בין שני צדדים – הצד המבוטח והצד המבטח. בחוזה מופרטים התנאים והמצבים שאם הם יתרחשו, החברה המבטחת תשלם למבוטח או למבוטחים את הסכומים המפורטים בפוליסת הביטוח.

תקופת אכשרה

תקופת אכשרה היא תקופת ותק שעל מבוטח לצבור, לפני שהוא יהיה זכאי לתשלום מחברת הביטוח, בהתאם לפוליסה שנחתמה בין הצדדים. בסוגים מסוימים של ביטוח, כמו ביטוחי חיים או ביטוחים רפואיים, יכולה להיות תקופת אכשרה קבועה. ואולם יש מצבים שבהם אין תקופת אכשרה. למשל – ביטוח משכנתא איננו כולל תקופת אכשרה, והביטוח נכנס לתוקף מייד עם החתימה על ההסכם, והאישור שלו על ידי חברת הביטוח.

החרגות

בדרך כלל, חברת ביטוח מבטחת אדם או גוף עסקי בסוג מסוים של ביטוח, כאשר התנאים המפורטים בפוליסה הם סטנדרטיים. עם זאת, יש מקרים שחברת הביטוח מחריגה מצבים מסוימים, ומצהירה מראש שהם לא יהיו כלולים בפוליסה. אחד התחומים שבו נושא ההחרגות הוא מוכר, הינו ביטוחי הבריאות. אדם צעיר ובריא, יבוטח לרוב ללא החרגו. ואולם אדם פחות צעיר הסובל ממחלות רקע כאלה ואחרות, עשוי להיות מבוטח אך ורק בכפוף להחרגות שעליהן הוצהר מראש. למשל – מי שעבר אירוע לבבי, סביר שחברת הביטוח תחריג אירועים לבביים נוספים ולא תבטח את המבוטח עבורם. 

חובת הגילוי

במעמד החתימה על הסכם הביטוח, מצהיר המבוטח כי הפרטים שמסר לחברת הביטוח בשאלות שעליו חתם הם הפרטים הנכונים. על המבוטח חלה חובת הגילוי. אם בקרות מקרה ביטוח יתברר שהאירוע הביטוחי התחולל בגלל משהו שהמבוטח לא הצהיר עליו, כי אז תהיה חברת הביטוח פטורה מתשלום פיצויים בגיל האירוע. לדוגמה – מבוטח בביטוח בריאות שהצהיר שאיננו מעשן, אבל כשלקה במחלה התברר שהיא תוצאה של תקופה ארוכה של עישון. במקרה הזה המבוטח או היורשים שלו לא יקבלו דבר מחברת הביטוח.

פרמיה

הפרמיה היא התשלום החודשי או התקופתי, שאותו המבוטח מעביר לגוף המבטח תמורת הביטוח שלו. הפרמיה יכולה להיות חודשית, וזאת בדרך כלל האופציה המועדפת. אבל הפרמיה יכולה לעבור לידי חברת הביטוח גם בסכום גדול וחד פעמי, בהפקדה שנתית או בכל צורה ואופן שייקבעו על ידי הצדדים.

מקרה ביטוח

מקרה שמוגדר מראש בפוליסת הביטוח, שאם הוא מתרחש, המבוטח יהיה שכאי לקבל את סכום הכסף שהובטח בפוליסת הביטוח.

תקופת המתנה

תקופת ההמתנה לתשלום בעקבות מקרה ביטוח. בתקופה הזאת המבוטח יודע שמגיע לו כסף מחברת הביטוח, והוא ממתין לקבל הכסף.

ערך כינון

ערך כינון (באנגלית: "Reinstatement Value") הוא הערך של הרכוש אשר מבוטח בפוליסת ביטוח, כאשר הוא עדיין חדש. כך למשל, מבנה שמבוטח כשהפיצוי הוא על פי ערך כינון, הבעלים שלו יקבל את הפיצויים כאילו הנכס היה חדש, גם אם הנזק למבנה נדרם שנים רבות אחרי החתימה על פוליסת הביטוח. מצד אחד, הפרמיה בסוג כזה של ביטוח היא גבוהה יותר. מצד שני, בעל המבנה יקבל, במקרה ביטוח, פיצוי כאילו הנכס היה חדש בעת שנפגע.

ערך שיפוי

בניגוד לערך כינון, ערך שיפוי מתייחס לרכוש המבוטח בהתאם לערך הנוכחי שלו. המשמעות היא שככל שהנכס ישן יותר, כך התמורה שאותה יקבל המבוטח תהיה נמוכה יותר, אם הרכוש ייפגע. בדרך כלל, בביטוחי רכב, החברות מבטחות את כלי הרכב בהתאם לערך השיפוי, ולא בהתאם לערך הכינון.

ערך מוסכם

כשרכוש מסוים מבוטח בערך מוסכם שלו, אם מתרחש מקרה ביטוח, המבוטח יקבל פיצוי לפי הערך המוסכם. זאת, ללא תלות בהיקף הנזק או המשמעות שלו לרכוש. לרוב, ביטוח כזה נהוג בחפצי אומנות, תכשיטים וחפצי יוקרה.

המושגים לעיל הם כלליים מאד, ונועדו להציק בפני הקורא את הפנים הזונות וההיבטים השונים של הביטוח. כשרוכשים פוליסת ביטוח, חשוב לבדוק מה בדיוק כתוב בפוליסה, מה הבסיס שלפיו מחשבת חברת הביטוח את הפיצויים ומתי אפשר לקרוא לנזק לרכוש או לבעיה בריאותית "מקרה ביטוח".

בשורות לעיל הבאנו רשימת מושגים חשובים בתחום הביטוח. בשורות להלן נביא הסברים באשר לסוגים השונים של ביטוחים, מהם ומה ההבדלים ביניהם:

ביטוח אלמנטרי

הביטוח האלמנטרי, המוכר גם בשם "ביטוח כללי", הוא ביטוח המתייחס בדרך כלל לרכוש. לכל אחד מסוגי הרכוש המבוטחים בביטוח האלמנטרי, יש גורמי סיכון שונים, שחושבו מראש על ידי המומחים של חברת הביטוח. בהתאם לחישוב, גוזרת החברה המבטחת את הפרמיה החודשית שהמבוטח ישלם.

מנגד, אם מתרחש מקרה ביטוח, יקבל המבוטח פיצויים בהתאם למה שהוסכם ונכתב בפוליסת הביטוח. אם סוגי הרכוש המבוטחים בביטוח האלמנטרי ניתן לכלול: נכסי נדל"ן, רכב, ביטוח ימי וביטוח אווירי. גם ביטוח נסיעות לחו"ל וביטוח אשראי מוגדרים כסוגים של ביטוח אלמנטרי.

לרוב, פוליסת ביטוח אלמנטרי כוללת השתתפות עצמית של המבוטח, שזה אומר בעצם שהוא נושא בחלק מעלויות הנזק לרכוש. ההשתתפות העצמית אמורה למנוע תביעות בסכומים קטנים, ולהאיץ בבעל הנכס לשמור על הנכס ולא להזניח אותו.

ביטוח חיים

ביטוח החיים הינו פוליסת היטוח המבטיחה לשארי בשרו של המבוטח, או למי שמצוין מראש כמוטב בפוליסה, קבלת פיצויים במקרה שהמבוטח הולך לעולמו. בדרך כלל, פוליסות ביטוח החיים כוללות גם פיצויים במקרים של נכות או אובדן כושר עבודה קבוע או זמני. המוטבים יכולים לקבל את הפיצויים בסכום גדול אחד, או בצורת קצבה חודשית או תקופתית. זאת בהתאם למה שנקבע מראש בפוליסת הביטוח.

ביטוח פנסיוני

ביטוח פנסיוני הוא ביטוח אשר מבטיח למבוטח, בתמורה לפרמיה המועברת לחברת הביטוח באופן קבוע ומתמשך, קצבת פנסיה חודשית. המבוטח יכול לבטח את עצמו בקרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים. הגוף המבטח ישלם קצבה למבוטח או לשארי בשרו, בשלושה מקרים עיקריים:

• פרישה לגמלאות - פרישה לגמלאות היא תלוית גיל. לפיכך, אחרי גיל מסוים יהיה זכאי המבוטח לנצל את הזכויות המצטברות שלו ולקבל קצבה חודשית בהתאם לתנאי הפוליסה ובהתאם לגובה הסכום שנצבר בקרן הפנסיה.
• נכות - גם במקרה של נכות, יהיה זכאי המבוטל לקבלת קצבה, בהתאם לתנאים הקבועים בפוליסה.
• מוות - במקרה ביטוח פנסיוני כולל גם רכיב של ביטוח חיים. המשמעות היא ששאריו של המבוטח, שנותרו ללא מקורות פרנסה, יקבלו קצבה חודשית כפי שהוסכם מראש בפוליסה. בן או בת הזוג, יקבלו קצבה חודשית עד סוף חייהם.. יחדים, יקבלו קצבה עד גיל מסוים.

ביטוח בריאות

ביטוח בריאות הוא למעשה ביטוח מפני סיכונים בריאותיים ורפואיים שונים. בישראל, חוק ביטוח בריאות מלכתי מבטח את כלל האזרחים והתושבים במקרים בסיסיים, הכלולים בסל הבריאות. הביטוחים המשלימים של קופות החולים מעלים את הרף ומגדילים את היקף הביטוח. ביטוחי בריאות פרטיים נועדו לבטח מפני מצבים ומקרים שאינם מבוטחים ואינם כלולים בסל הבריאות, לא בביטוח הממלכתי ולא בביטוחים המשלימים של קופות החולים.

ביטוח מבנה

ביטוח מבנה, כשמו כן הוא, נועד לבטח את במבנה מפני נזקים אפשריים, במגוון רחב של מקרים. בדרך ככלל, הבטוח המבנה הוא חלק מכל פוליסת ביטוח משכנתא. כמו כן, בעלי נכסים רבים מבטחים את הנכס שלהם, תוך מעבר לאמור לעיל, חשוב לציין שיש מגוון רחב של סוגים ופוליסות ביטוח. בין השאר ניתן למצוא ביטוח הובלה אווירית וימית, ביטוח נסיעות, ביטוח שער למט"ח ועוד. ואולם אנו בחרנו לכלול במאמר הזה את הסוגים היותר חשובים לאדם הממוצע.

העשורים האחרונים הביאו איתם חידושים משמעותיים בתחומי הדיגיטציה והאוטומציה של שירותים שונים. בין השאר, ניתן לרכוש גם היום פוליסות ביטוח באופן עצמאי, וללא מעורבות של סוכן. יחד עם זאת, חשוב לזכור שרכישת פוליסת ביטוח באופן עצמאי, מעבירה למעשה את האחריות על הלל הליכי הרכישה למבוטח עצמו, או למי שרכש עבורו את הפוליסה.

מנגד, אם בפוליסה נרכשת באמצעות סוכן ביטוח מנוסה, הסיכויים לטעויות ולהשמטת פרטים חיוניים הם גבוהים. ככל שהפוליסה תמולא בצורה הולמת, כך הסיכויים לקבל את סכומי הביטוח שהובטחו במקרה ביטוח יהיו גבוהים יותר. מנגד, טעות במילוי הפוליסה או השמטת פרטים, תמנה מהמבוטח מלקבל את מה שמגיע לו על פי הפוליסה. מהבחינה הזאת, רכישת פוליסת ביטוח באמצעות סוכן ביטוח היא עדיפה. יחד עם זאת, עלויות הפרמיה שהמבוטח ישלם תהיינה גבוהות יותר, אם כי לא באופן משמעותי, ביחס לעלות הפוליסה ללא סוכן.

מהבחינה הזאת, כל מבוטח יכול ורשאי להחליט את מה שמתאים עבורו, בתנאי שהוי מבין שהוא לוקח על עצמו גם את הסיכונים. יתרון נוסף של סוכן ביטוח, הוא שהסוכן הוא למעשה הכתובת לפנייה בכל מקרה ביטוח, מה שבהחלט מעניק מידה לא מבוטלת של שקט נפשי. רכישת פוליסת ביטוח מתאימה עשויה לתרום לשקט הנפשי של המבוטח. עם זאת, הפוליסה צריכה להיות מותאמת לצרכים ולהעדפות של המבוטחים בצורה הטובה והנכונה ביותר. המטרה של הפוליסה היא מתן שקט נפשי למבוטח. לפיכך, ככל שההתאמה של הפוליסה למבוטח טובה יותר, כך גם בתוצאות במקרה הצורך תהיינה איכותיות יותר.