הלוואות – כל המידע שחשוב לדעת

כבר מהעת העתיקה התקיים הצורך של אנשים פרטיים, משפחות ובעלי עסקים, לקחת הלוואות למימון הפעילות העסקית או האישית שלהם. כתבי הקודש עוסקים בנושא, ומציינים את המגבלות השונות שעשויות לחול הן הל הלווים והן על המלווים. הדבר מעיד על החשיבות הרבה של הנושא שהייתה כל כל גבוהה, עד שהכותב המקראי מצא לנכון לעסוק בנושא הזה בהרחבה.

גופים פיננסיים ועסקיים הם הכוח הכלכלי המניע של הכלכלה, ויש ברשותם ההון הנדרש למימון ומתן הלוואות. מנגד, אנשים פרטיים ויזמים המעוניינים לקנות סחורות, לבנות מבנה או להקים עסק, נזקקים להלוואות הללו אם יש ברצונם להשלים את התהליך העסקי. רק בחלק קטן מהמקרים עומד לרשות היזמים הון עצמי, המאפשר להם להשלים את העסקה או את התהליך העסקי ללא צורך במימון חיצוני או בנטילת הלוואות. מעניין שגם במקרים כאלה, חלק מהם בוחר במודע לקחת הלוואה להשלמת ההליך העסקי.

מהן המטרות האפשריות שעבורן נדרשת או עלולה להידרש הלוואה כספית? אילו סוגי הלוואות קיימים ומה ההבדלים ביניהן? אילו גופים פיננסיים מעניקים הלוואות פרטיות, עסקיות ואחרות בישראל? מה עשוי להשפיע על תנאי ההלוואה? אילו שיטות החזר קיימות ואיך בוחרים את השיטה הנכונה? איך מתאימים את ההלוואה לצרכים וליכולת ההחזר של הלווים? בשורות להלן נעסוק בהרחבה בנושא ההלוואות, ונשיב בצורה ברורה ומובנת לשאלות ולסוגיות המובאות לעיל. אם אתם עומדים בפני הצורך לקחת הלוואה – זה בדיוק המקום הנכון עבורכם.

כאמור לעיל, הלוואות כספיות נמנות מזה אלפי שנים עם המרכיבים של כלכלה בריאה. הדבר נכון תמיד, ונכון שבעתיים בכלכלה המודרנית המבוססת על צריכה מוגברת. נכון להיום, ההבדל בין מה שאדם יחיד או קבוצת אנשים עשויים לרצות, לבין מה שנחוץ להם באמת, הוא עצום. בנוסף, היכולת להמתין עד לצבירת הסכום הנדרש ורק אז לרכוש מוצר נחשק אבדה. האדם בעידן המודרני מעדיף קודם כל לצרוך, ורק אחר כך לשלם. כתוצאה, השתנו גם המטרות המוצהרות שלשמן אנשים נוטלים הלוואות:

הלוואות לרכישת נדל"ן

הלוואות לרכישת בית, דירת מגורים או נדל"ן עסקי, הן בדרך כלל ההלוואות המשמעותיות ביותר שאדם יחיד או משפחה יכולים לקחת. אמנם מדובר בתחום נפרד, אבל בסיכומו של עניין הלוואה היא הלוואה.

הלוואות לרכישת רכב

רכישת רכב היא בדרך כלל ההוצאה השנייה בגודלה אחרי רכישת דירה. עם זאת, מקורות המימון להלוואה לרכישת רכב הם מגוונים. נוסף על הבנקים והגופים החוץ בנקאיים, חברות הליסינג או חברות המוכרות רווחים, עשויות להלוות לרוכשים את הכסף הדרוש תוך שעבוד הרכב לצורך ההלוואה.

הלוואות לרכישת ריהוט

הלוואות לרכישת רהיטים בבית הן פחות נפוצות, אלא אם כן הרכישה היא חלק מהוצאה גדולה ומשמעותית יותר על שיפוצים ועיצוב הבית, הדירה או העסק.

הלוואות למטרות שוטפות

• נסיעה לחו"ל - הלוואות לנסיעה לחו"ל הפכו גם הן בשנים האחרונות לנפוצות. חלפו עברו הזמנים שאנשים קודם חסכו ורק אחר כך נסעו. היום, קודם לוקחים הלוואות, יוצאים לטיול המיוחד ורק לאחר מכן חושבים איך לשלם.
• כיסוי חובות - הלוואות לכיסוי חובות נמנות עם הסוגים היותר פופולאריים של הלוואות. לפעמים החובות מצטברים בגלל חישוב שגוי של התקציב האישי או המשפחתי, ולפעמים הם תוצאה של נפילה והפסד עסקי, או בעיות משפחתיות שאינן שגרתיות, שגורמות להוצאות גדולות בזמן קצר ומפרות את האיזון של תקציב המשפחה.
• עזרה לילדים - סיבה אפשרית נוספת לנטילת הלוואות היא הצורך והרצון לעזור ולסייע לילדים.

הלוואה לתשלום עבור לימודים

לימודים אקדמיים הם עסק יקר, ועלותם עלולה להגיע לכדי עשרות אלפי שקלים בשנה. אין תמה, לכן, שחלק ניכר מההורים ששלחים את הילדים שלהם ללימודים אקדמיים, נזקקים להלוואות בכדי לממן את הלימודים של הילדים.

הלוואות עסקיות

הלוואות העסקיות הן תחום נפרד, בדיוק כמו משכנתאות. עם זאת, חשוב להזכיר אותן כאן.

מדובר, כמובן, ברשימה חלקית, אבל היא בהחלט מייצגת.

כשמדברים על סוגי הלוואות, מדברים למעשה על תנאי ההלוואה וההחזר, אורך חיי ההלוואה, תנאי ההחזר ותנאי הריבית.

הלוואות בריבית קבועה לא צמודה

הלוואה בריבית קבועה לא צמודה, היא הלוואה שההחזרים שלא לא ישתנו, גם אם תהיה עלייה, או ידירה של הריבית במשך חיי ההלוואה. ואולם התענוד של הפחתת הסיכונים עולה כסף – ואכן, הריביות הן גבוהות יחסית בהלוואות כאלה. הסיבה היא שהסיכון שמא הריבית או האינפלציה יעלו חל על המלווים, והם מגלמים אותו המחיר ההלוואה.

הלוואות צמודות בריבית משתנה

הצד השני של הלוואות לא צמודות בריבית קבועה, הינו הלוואות בריבית משתנה והצמדה מלאה למד. כאן הריביות יחסית המוכות, משום שכל הסיכונים הכרוכים בעליית ריבית או אינפלציה, חלים על הלווים.

הלוואת בלון

הלוואה שבה הלווים מחזירים את מלוא סכום ההלוואה בתאריך קבוע מראש. הלווים יכולים להחזיר בכל חודש את הריבית וההצמדה, ובתאריך היעד את כל הסכום, או לצבור את הריבית ובתאריך היעד להחזיר את מלוא סכום ההלוואה והריבית.

הלוואות בהחזר חודשי קבוע

הלוואות שבהם המלווים מחשבים מראש את הסכום הכולל, שזה אומר סכום ההלוואה והריביות, ומחלקים את הסכום המצטבר למספר ההחזרים. הנעלם היחיד בהלוואות כאלה הוא עליית המדד, וההחזר יכול להשתנות בהתאם לשינויים במדד.

עד לפני כשני עשורים, הגופים הכמעט יחידים שהעניקו הלוואות למי שהיו זקוקים להן, היו הבנקים. ואולם על מנת להגדיל את התחרות בשוק, התיר משרד האוצר גם לגופים נוספים להיכנס לתחום. נכון להיום, הגופים שרשאים להעניק הלוואות הם כדלקמן:

הלוואות בנקאיות

גם כיום, אחרי שלשוק ההלוואות נכנסו גופים פיננסיים שונים, עדיין הבנקים מעניקים את החלק הארי של ההלוואות בישראל. עם זאת, חלקם היחסי פחת עם השנים. לרוב, תנאי ההלוואה שמציעים הבנקים אם טובים יותר מאלה המוצעים על ידי כל גוף אחר. זאת, כמובן, בהנחה שהלווים אם אמינים ותעודת הזהות הבנקאית שלהם טובה.

הלוואות חוץ בנקאיות

גוף פיננסי חוף בנקאי, הוא, כשמו כן הוא, גוף שאיננו בנק. עם הגופים החוץ בנקאיים ניתן למנות חברות אשראי, חברות ביטוח וחברות פיננסיות שונות. בנוסף, גם קרנות הפנסיה הפכו לגופים מלווים, והם אכן מפיקים רווח נאה מהריביות. התשואה עבור הענקת הלוואות היא גבוהה יותר מהתשואה בגין השקעה בבורסה, מה שהופך את ההלוואות להשקעה כדאית במיוחד.

הלוואות בערבות המדינה

מדינת ישראל מקצה משאבים להענקת ערבויות להלוואות שניתנות לבעלי עסקים או אנשי עסקים. אחת הבעיות בהגשת בקשה להלוואה, היא הדרישה של הגוף המלווה לערבות בנקאית או אחרת להחזר ההלוואה. מי שלא יכול להעמיד ערבויות, מקבל הלוואות בתנאים ממש גרועים. הפתרון של מדינת ישראל היה להעמיד ערבויות להלוואות עסקיות. הדבר מקל על עסקים שנמצאו מתאימים לכך לקחת הלוואה, בתנאים אטרקטיביים וללא חשש של הגוף המלווה שהסכומים שהלווה לא יחזרו אליו בסיכומו של עניין. מדינת ישראל בוחרת מדי כמה שנים את הגופים שיעניקו הלוואות כאלה, אחרי ביצוע מכרז. בשנים האחרונות גדל גם מספר הגופים שלא זכו בהכרח במכרז, ומעניקים לעסקים הלוואות בתנאים דומים, וללא צורך במתן ערבות.

אחת הבעיות שניצבו בפני מלווים בעבר, כמו גם היום, היא סוגיית הבטחת החזר ההלוואה. בעבר, עוד בטרם פרץ האינטרנט לחיינו, הבדיקה היתה לא פשוטה וארכה לא מעט זמן. היחידים שברשותם היה המידע הנדרש היו הבנקים, ולכן הם יכלו להעמיד הלוואה ללקוח במהירות. עם השנים השתכללו השיטות, וכיום בדיקת הלווים נמשכת כמה דקות, או לכל היותר כמה שעות. הדבר מאפשר גם לגופים חוץ בנקאיים להעמיד הלוואה ללקוח בתוך מספר דקות, תוך בדיקה הנתונים הרלבנטיים כדלקמן:

הכנסות

ההכנסות של הלווים הפוטנציאליים הן הנתון הראשון שאותו בוחן כל גוף פיננסי. ככל שההכנסות גבוהות יותר, כך סכום ההלוואה הפוטנציאלי יהיה גבוה יותר. מנכד – הכנסות נמוכות עלולות להשפיע על גובה ההלוואה.

התנהלות פיננסית

דבר נוסף שהבנקים, או גופים פיננסיים אחרים, בודקים לפני שהם מעניקים הלוואות, היא ההתנהלות הפיננסית של הלווים. התנהלות כזאת נבחנת בהתייחס לדפי החשבון של הלווים, של החודשים האחרונים. גלישה מעבר למסגרת לעיתים קרובות, או התנהלות לא אחראית בחשבון, לא ימנעו את קבלת ההלוואה בדרך כלל. עם זאת, הם בהחלט ישפיעו על תנאי ההחזר, לאור הסיכון המוגבר ללווים.

אובליגו

האובליגו הוא תמצית הזכות והחובה של הלווה בבנק. האובליגו מסייע לבחון את ההתנהלות הפיננסית של הלווה.

תעודת זהות בנקאית

תעודת הזהות הבנקאית היא למעשה ביכום הפעילות של הלקוח וההתנהלות שלו. תעודת הזהות כאמור היא כלי עזר מצוין, שיכול לסייע ללקוח להשיג הלוואות בתנאים משופרים.

באופן עקרוני, ככל שהלווה נחשב טוב יותר, כך תנאי ההלוואה שלו יהיו טובים יותר. בנוסף, אם הלקוח נמצע בהליכי הוצאה לפועל, או הוא אחרי פשיטת רגל או בעיצומו של הליך כזה, הוא לרוב לא יקבל הלוואה בנקאית. עם זאת, יש גופים חוץ בנקאיים שבתנאים מסוימים יעניקו לו הלוואות. אלא שבמקרה הזה הריביות תהיינה גבוהות ותקופת ההחזר תהיה קצרה. זאת במטרה להפחית ככל האפשר את הסיכון שהגוף המלווה לוקח על עצמו.

לכאורה, הגוף המלווה בוחן בצורה אובייקטיבית את הבקשה של הלווה הפוטנציאלי להלוואה. אמות המידה לבחינת הבקשה הן, כאמור לעיל, ההתנהלות של הלווים, החוב שלהם ומרכיבים נוספים. עם זאת, הגוף המלווה משתדל להתאים את ההלוואה הן לצרכים והן ליכולות ההחזר של הלווים.

החזר חודשי ביחס להכנסה

גוף פיננסי לא יעניק הלוואה שההחזר החודשי שלה גבוה ביחס להכנסה. הלוואה מהסוג הזה כמוה כירייה עצמית ברגל. זאת, כיוון שהחזר חודשי גבוה לא מותיר בידי הלווים כסף להתנהלות השוטפת, ובהכרח מביא בסיכומו של עניין לחדלות פירעון. בדרך כלל, ההחזר החודשי של הלוואות לא יעלה על 30% - 40% מההכנסה החודשית נטו.

התחייבויות קודמות

הגוף המלווה יתחשב בהתחייבויות קודמות של הלווים, מאותה הסיבה שצוינה לעיל. בהלוואות משכנתא, הנחיות בנק ישראל מחייבות את הגוף המלווה להתחשב בהתחייבויות קודמות ולהתאים את החזרי המשכנתא לעד 40% מההכנסה נטו. ואולם ככל שההכנסות נמוכות יותר, כך אחוז ההחזר מההכנסה יהיה גם הוא נמוך יותר.

בירור מטרת ההלוואה

בחלק ניכר מהמקרים, הגוף המלווה יבקש לדעת את מטרת ההלוואה. זאת, למעט במקרה של הלוואה שהוכרה מלכתחילה כהלוואה לכל מטרה. מטרה כגון שיפוצים בבית, יכול להיות שתשפיע לטובה על תנאי ההחזר. מנגד, הלוואה למטרת נסיעה לחו"ל, שזה אומר בזבוזים, עשויה להרע את תנאי הריבית וההחזר.

נטילת הלוואות מחייבת את הגוף המלווה לבדוק את הלווים ביסודיות. עם זאת, גם המלווים יכולים לקבל הצעות מחיר שונות להלוואה. לכן, לפני שסוגרים את העסקה, חשוב ואפילו כדאי לבצע סקר שווקים ולחפש את ההלוואה האטרקטיבית ביותר.