הקמה וניהול של עסק קטן או בינוני מהווים אתגר לא פשוט. מעבר להתמודדות עם הקמת העסק הפיזי, פיתוח עסקי ורכישת לקוחות חדשים, מתמודד העסק מדי פעם עם קשיים פיננסיים בלתי צפויים. הלוואה לעסקים קטנים עשויות להעניק לעסק פתרון הולם, ולסייע בהתגברות על משברים. בשורות להלן נסביר מתי נדרשות הלוואות לעסקים ואילו סוגי הלוואות קיימים.

הלוואות לעסקים עשויות להידרש במצבים הבאים:

פתיחת עסק: הלוואה לפתיחת עסק נועדה להשקעה בהקמה ועיצוב של העסק, וכן ברכישת מלאי. מרבית בעלי העסקים, כולל היותר מבוססים ביניהם, אינם יכולים להימנע מנטילת הלוואות בשלב הזה.

הגדלת עסק: כשעסק מגיע לשלב שהוא יכול לפרוץ קדימה, לרוב הוא יידרש למימון נוסף. ההלוואות מהסוג הזה נועדו לרכישת ציוד נוסף, קבלה והכשרה של כוח אדם, רכישת רכבים וכיוצא באלה. הגדלה של עסק דורשת השקעה, שאת הפירות שלה רואים רק בהמשך.

הון חוזר: לעיתים, עסק פעיל ורווחי נתקל בקשיים זמניים, עקב מחסור בכסף זמין. מחסור כזה עלול להיווצר עקב הפער בין התקבולים להוצאות. מצד אחד, לקוחות מעכבים תשלומים. מצד שני, ספקים דורשים את הכספים המגיעים להם. הלוואת הון חוזר נועדה לגשר על פער הזמנים ולאזן את מצבו הכספי של העסק.

בשורות לעיל הבאנו שלושה סוגי הלוואות לעסקים קטנים. בנוסף ניתן להזכיר קשיים פיננסיים זמניים, חידוש ציוד ומלאי, הכנסת מוצרים חדשים וכיוצא באלה מצבים המחייבים נטילת הלוואה.

אחרי שבעל העסק קיבל החלטה לקחת הלוואה, השלב הבא הוא בחירת ההלוואה הדרושה. היצע ההלוואות הוא משמעותי, מה שמאפשר לכל בעל עסק להתאים בצורה הטובה ביותר את ההלוואה לצרכים ולהעדפת שלו. להלן חלק מסוגי ההלוואות הקיימים:

הלוואות בנקאיות: הלוואות אלה ניתנות באמצעות המערכת הבנקאית. עם היתרונות של ההלוואות הללו ניתן למנות את המהירות שבה הן מתקבלות ואת סכומי ההלוואה שהעסק יכול לקבל. מנגד, הלוואות כאלה ניתנות בהתאם למצבו הפיננסי של העסק ובהתחשב בתעודת הזהות הבנקאית שלו. במילים אחרות – דווקא עסק שמצבו בעייתי, עלול להיתקל בקשיים. בנוסף, הלוואות כאלה עלולות להשפיע על ההתנהלות הפיננסית השוטפת של העסק בחשבון הבנק.

הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואות כאלה ניתנות על ידי גופים פיננסים חוץ בנקאיים. עם הגופים הללו ניתן למנות חברות ביטוח, חברות אשראי וחברות מימון שזה תחום העיסוק שלהן. היתרון של הלוואות כאלה טמון במהירות היחסית שלהן, וכן בעובדה שהן לא משפיעות על מסגרת האשראי הבנקאית. החיסרון טמון, בדרך כלל, בריביות ובתנאי המימון, שהם פחות טובים מאלה שניתן לקבל בבנק.

הלוואות פקטורינג: למעשה, מדובר ברכישה של ההכנסות העתידיות הצפויות של העסק, בתמורה להלוואה במזומן. נטילת הלוואת פקטורינג היא אפשרית אך ורק אם לעסק יש עסקאות פיננסיות מוכחות וחובות קיימים שניתנים להמרה להלוואה. היתרון של הלוואה כזאת טמון באפשרות לקבל מזומנים במהירות יחסית. החיסרון טמון, בדרך כלל, בריביות הגבוהות של הלוואות פקטורינג ובתנאים הפחות נוחים שלהן. 

הלוואות בערבות המדינה: בדרך כלל, כל מוסד המעניק הלוואה דורש ערבויות. ואולם עסקים המעוניינים בכך יכולים לקבל הלוואות שהמדינה מעניקה להן ערבות. היתרון הגדול של הלוואות כאלה טמון בהעדר הצורך בערבויות. עם זאת, אחרי שנקבע סכום ההשקעה הסופי בעסק, ההלוואה שתינתן תהיה 75% מהסכום. את השאר מחויב בעל העסק לממן מכיסו. בנוסף, הלוואות כאלה לא נועדו לכיסוי חובות או משיכות יתר, אלא לפיתוח העסקי. כמו כן, ההליך הנדרש לקבלת הלוואה כזאת עלול להיות ממושך.

הלוואות ללא ריבית: הלוואות לעסקים קטנים ללא ריבית הן מסוג ההלוואות שניתן לקבל במספר מוגבל של מקומות, ובסכומים קטנים יחסית. אחד הגופים הבודדים המעניקים הלוואות כאלה היא האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית. היתרון הגדול הוא, כמובן, העדר הריבית. החיסרון בהלוואות כאלה טמון בעובדה שסכומי ההלוואה קטנים יחסית, והתהליך לקראת נטילת ההלוואה הוא ממושך.

בשורות לעיל הובאו דוגמאות עיקריות של סוגי הלוואות לעסקים. סוגים נוספים של הלוואות ניתן לקבל בקרנות סיוע ייעודיות, המסייעות לעסקים בתחומים מסוימים או לעסקים הממוקמים בפריפריה. בנוסף, עסקים שיש ברשותם נכס נדל"ן, עשויים לקבל הלוואות לטווח ארוך בסכומים גבוהים כשהנכס ממושכן לטובת ההלוואה. 

מהאמור לעיל ניתן להבין שיש מגוון רחב של הלוואות אפשריות לעסקים. לכן לפני שבוחרים הלוואה, כדאי להגדיר את הדברים שחשוב להתמקד בהם:

היקף ההלוואה: מדובר בסכום ההלוואה, שאמור להיות מותאם לצורך שלשמו היא נלקחת. ההמלצה שלנו כאן היא להימנע מנטילת סכומים גבוהים מהרצוי, משום שבעתיד עלולים להתעורר קשיים בהחזר ההלוואה.

מהירות: אם ההלוואה נדרשת במהירות, הדבר מבטל אוטומטית את ההלוואות בערבות המדינה. עם זאת, חלק מהבנקים כבר מאפשרים נטילת הלוואות בתנאים דומים, במהירות יחסית. כדאי להתעניין.

מטרות: האם ההלוואה נועדה להתפתחות עסקית או לכיסוי חובות? אם לתרגם את המשפט הזה למילים פשוטות יותר – האם העסק הוא רווחי, או שההלוואה רק תדחה את הקץ? על מנת לבחון את הסוגייה הזאת, מומלץ להסתייע באיש מקצוע ולהכין תוכנית עסקית. שתבחן את הפעילות והרווחיות של העסק.

ואולם הבעיה הגדולה ביותר, אחרי שמטפלים בסוגיות לעיל, היא מציאת ההלוואה בתנאים הטובים ביותר עבור העסק. האפשרות הראשונה היא לכתת רגלים וליצור קשר טלפוני או פיזי עם בנקים או גופים פיננסיים אחרים.

מנגד, קיימת האפשרות שאותה מציע אתר BWISE – קבלת שלוש הצעות להלוואה, מגופים פיננסיים שנבדקו על ידי האתר ונמצאו מתאימים. כל מה שצריך הוא לבחור את ההלוואה המתאימה ולהמשיך את המסע העסקי אל מול הגוף שממנו היא נלקחת. מדובר בתהליך פשוט ויעיל, שבסופו העסק מקבל את המימון הדרוש, בתנאים הטובים ביותר ובהתאמה מיטבית לצרכים ולהעדפות של העסק.