איך לקבל החלטות פיננסיות צרכניות בצורה נכונה?

כל אחד יודע שיש קשר הדוק בין גובה ההכנסה לבין רווחה כלכלית. ככל שההכנסה גבוהה יותר, כך היכולת של מי שמייצר אותה ושל הסמוכים לשולחנו לשפר את איכות החיים תהיה גבוהה יותר. רמת התחכום הכללית במדינת ישראל עולה בהתמדה, ואיתה גם היכולת להעלות את ההכנסה באמצעות ניהול עסק במקביל למשרה, או מציאת משרה איכותית ומשתלמת.

לאור האמור לעיל, מפתיע לגלות שרבים מאותם אנשים מתוחכמים לכאורה, אינם מודעים לקשר בין ניהול נכון של התקציב האישי והמשפחתי לבין העלאה של רמת החיים. בשורות להלן ננסה להסביר את המשמעות של החלטות פיננסיות צרכניות ואת הקשר בינן לבין שיפור משמעותי באיכות וברמת החיים כאחת.

למה בעצם חשוב להיות צרכן חכם? למה יש חשיבות רבה בצורך להבין בכסף שלנו? מהן החלטות פיננסיות צרכניות ואיך הן משפיעות על התקציב המשפחתי? באילו תחומים יש משמעות מיוחדת להחלטות נכונות? כדאי לקרוא – ייתכן שבשורות הבאות תמצאו מידע שישנה את כל מה שאתם יודעים על התנהלות פיננסית.

מדינת ישראל מעניקה לאזרחים ולתושבים בה מגוון הזדמנויות להתקדמות פיננסית וצבירת הון עצמי משמעותי. רמת ההשכלה הממוצעת בישראל היא גבוהה, מה שהופך כל ישראלי ממוצע למולטי מיליונר פוטנציאלי. הדבר נכון הן כאשר לוקחים בחשבון את כלל האוכלוסייה, והן אם מסתכלים רק על מגזרים ספציפיים.

ההזדמנויות להתקדמות פיננסית כוללות העלאות שכר, או העלאת הכנסות מהעסק. רבים מהישראלים מנהלים גם תיק השקעות, או מייצרים תוספת הכנסה באמצעות השכרת נכס. שכירים רבים עוסקים במקביל למקום העבודה העיקרי שלהם ביצירת הכנסה נוספת באמצעות ניהול אתרי אינטרנט, מסחר באיביי (דרופשיפינג), כתיבת תכנים לאתרי אינטרנט ורשתות החברתיות ועוד. עם העובדות לא מתווכחים – והעובדה המרכזית שחשוב להזכיר בהקשר הזה היא שמבחינת התוצר הגולמי, מדינת ישראל נמנית עם הכלכלות המפותחות ביותר בעולם.

עם זאת, מפתיע לגלות כמה ישראלים, ובכלל זה כאלה שההכנסות שלהם גבוהות, מגיעים למצב של חדלות פירעון ומוכרזים פושטי רגל. איך זה יכול להיות? התשובה לשאלה הזאת היא ברורה: מה שפוגע בהם הוא בדרך כלל התנהלות פיננסית שגויה. מי שמנהלים נכון את התקציב האישי והמשפחתי שלהם, משפרים בהתמדה את איכות החיים. מי שמתנהלים בצורה מופקרת, עלולים למצוא את עצמם במצב פיננסי לא פשוט.

נטילת משכנתא

המשכנתא היא למעשה ההלוואה הגדולה והמורכבת ביותר, שמרבית התושבים והאזרחים בישראל לוקחים במהלך חייהם. בדרך כלל, החזרי המשכנתא מהווים נתח משמעותי מההוצאות החודשיות. לפיכך, תכנון נכון של המשכנתא יכול לחסוך סכומי כסף ניכרים לאורך השנים. התמקחות על הריבית, יחד עם בחירת מסלול משכנתא מותאם, עשויים להקל באופן משמעותי את נטל ההחזר. דרך נוספת לשלוט בהחזרי המשכנתא היא לבצע מחזור משכנתא, אם התנאים אכן מתאימים לכך.

השקעה בחיסכון פנסיוני

חוק פנסיה חובה מחייב כל מעסיק לפתוח עבור כלל המועסקים קרן פנסיה, שהיא למעשה חיסכון לטווח ארוך. וכאשר מדברים על חיסכון לטווח ארוך, כדאי לבחור את הקרן בשום שכל. אמות המידה לבחירת קרן הפנסיה הן כדלקמן:

• בחירת מסלול פנסיה - מסלול הפנסיה משפיע על גובה הקצבה שהחוסך ייהנה ממנה אחרי הפרישה לגמלאות. מסלולי פנסיה שונים כוללים רמות משתנות של חשיפה לשוק ההון. חשיפה לשוק ההון מגדילה את הסיכויים, אבל גם את הסיכונים, וצריכה להתבצע בשום שכל ואחרי התייעצות עם אנשי מקצוע מיומנים.
• הקטנת עמלות - כל גוף המנהל קרנות פנסיה גובה דמי ניהול מההפקדות החודשיות ומהסכומים המצטברים. לאורך שנים, מדובר בסכום שמגיע לעשרות אלפי שקלים, ויכול להגיע גם למאות אלפים. הכספים שנחסכו עשויים להגדיל את הקצבה החודשית באחוזים ניכרים.
• הגדלת הפקדות - בדרך כלל נקבע שהחוסך יפקיד 6% מהשכר שלו לטובת הפנסיה, ואילו המעביד יפקיד 12.5% לצורך הפיצויים ולצורך החיסכון הפנסיוני. ואולם לא רבים יודעים שהחוסך רשאי להגדיל את אחוזי החיסכון שלו לכדי 7%, מה שיתרום להגדלת החיסכון בסיכומו של עניין.
• מעבר לקרן פנסיה עם ביצועים טובים יותר - מעת לעת שווה לבחון את השוק ולבחור את הקרן המשתלמת ביותר. אמנם יש בכך משום הימור אבל עדיין, אם מסתייעים באיש המקצוע הנכון, אפשר להגיע לתוצאות טובות.

אחת התופעות המעניינות שחוזרות ונשנות אצל חלק ניכר מהחוסכים, היא העדר מעקב אחרי ההוצאות החודשיות. מעקב כזה צריך להתבצע מעת לעת, על מנת להימנע ככל שניתן מהוצאות מיותרות ובלתי נחוצות.

זיהוי הוצאות בלתי נחוצות

לפעמים במהלך ההתנהלות השוטפת, מצטברות הוצאות לא נחוצות רבות. עם ההוצאות הללו ניתן למנות תרומות לגופים כאלה ואחרים, שמתמשכות הרבה מעבר למה שהתורם התכוון אליו מלכתחילה. כמו כן מנויים לשירותים מיותרים שלא נעשה בהם שימוש. למשל – מנוי לספריות דיגיטליות או לעיתונים יומיים, שבועיים וחודשיים שאיש ממש לא קורא. סעיף נוסף יכול להיות הקטנת התשלומים לאינטרנט, וכן הקטנת תשלומים לחברות הסלולר, לחברות הכבלים ועוד. גם אם מדובר בעשרות בודדות של שקלים בכל אחד מהסעיפים, הסכום המצטבר יכול להגיע למאות שקלים בחודש, שזה אומר אלפי שקלים בשנה ואפילו יותר.

התנהלות נכונה בקניות

ניהול נכון של חיובי האשראי והימנעות מחלוקה לתשלומים אם הדבר לא הכרחי. כלל האצבע צריך להיות שמחלקים לתשלומים רק קניות בסכומים גבוהים, ורק אם מדובר במוצרים או שירותים שאינם נצרכים בכל חודש מחדש. למשל – קניית ריהוט חדש, שיפוצים בבית וכיוצא באלה.

איחוד הלוואות

הנתונים שמפרסמת מעת לעת הלמ"ס, מצביעים על כך שהישראלי הממוצע מכור להלוואות. לעיתים, ההחזרים של ההלוואות נוטלים את חלק הארי מההכנסה הפנויה ומחייבים נטילת הלוואה חדשה, שגם ההחזרים שלה הופכים בתוך זמן קצר למעיקים. איחוד הלוואות באמצעות הגדלת משכנתא או הלוואה לטווח ארוך, עשוי להיות פתרון הולם במצב כזה. זאת, יחד עם תכנון פיננסי והקטנת ההוצאות הקבועות כפי שכבר צוין לעיל.

אחד המאפיינים של הצרכן הישראלי הוא הנטייה שלו לבטח את עצמו כנגד מגוון רחב של סיכונים. בדרך כלל מדובר בתופעה מבורכת – עד שהיא הופכת למוגזמת. בחינה תקופתית של תיק הביטוחים עשויה להקטין משמעותית את הפרמיות החודשיות המשולמות על ידי המבוטח.

הקטנת תשלומי ביטוח משכנתא

על פי החוק, כל מי שנוטל משכנתא מחויב לרכוש גם ביטוח משכנתא. ואולם הפרמיות המשולמות מדי חודש הולכות ועולות עם השנים. זאת, בעוד שהקרן עצמה הולכת ופוחתת. ריענון ביטוח המשכנתא מעת לעת עשוי בהחלט להפחית את הפרמיה עד כדי מאות שקלים מדי חודש.

הפסקת ביטוחים מיותרים

לפעמים, פוליסות ביטוח נרכשות למרות שאין בהן צורך. לעיתים מזומנות מתברר שמקום העבודה כבר מבטח את המבוטח בפוליסה זהה לזאת שרכש באופן פרטי. במקרים אחרים, ביטוח אחר כבר עושה את העבודה. למשל – ביטוח המשכנתא הוא במידה רבה ביטוח חיים, מה שמייתר את הצורך בביטוח כזה במקרים סטנדרטיים.

התאמת הכיסוי הביטוחי

לפעמים מבוטח כל שהוא מתפתה להצעה של חברת ביטוח, ורוכש פוליסה שכלל איננה דרושה לו. למשל – ביטוח חיים בסכומים גבוהים, שהפרמיה תמורתו גבוהה הרבה מעבר ליכולת של המבוטח. גם כאן, חשוב לבחון את הצורך אל מול ההוצאה ולהתאים את הרכב הפוליסה לצרכים, להעדפות ובעיקר ליכולת ההחזר של המבוטח.

התובנה שעוברת כחוט השני לאורך כל האמור בשורות לעיל היא פשוטה - חשוב לעקוב אחרי ההוצאות החודשיות ולזהות הוצאות מיותרות.

מדובר במאבק מתמיד בין לקוחות פוטנציאליים לחברות המנסות למכור להם מוצרים שלא בהכרח נחוצים להם. מצד אחד קיים הרצון של גופים פיננסיים שונים לדחוף ללקוחות חיובים עבור מוצרים ושירותים שהם לכאורה נחוצים, אבל למעשה הם מיותרים, חלקם או כולם.

מצד שני עומדים הלקוחות, שההכנסה שלהם מוגבלת והם צריכים להשתמש בה בשום שכל. הסתייעות באיש מקצוע מיומן עשויה לזהות את ההוצאות המיותרות ולהקטין או לעצור אותן לחלוטין. הקטנת ההוצאות עשויה להסתכם במאות שקלים לחודש ואפילו יותר, ואלה יכולים להיות תוספת משמעותית לתקציב החודשי של המשפחה.