לפני שבוחרים את פוליסת ביטוח עסק, חשוב להקדיש מחשבה ותשומת לב לסעיפים החשובים ביותר לעסק שלך. ביטוח עסק, יותר מכל סוג אחר של ביטוח, דורש התאמה מיטבית לאופי העסק, לצרכים שלו ולהעדפות הספציפיות של הבעלים.

בחירה נכונה של ביטוח העסק צריכה להתבצע על פי השלבים הבאים:

1. התאמת הביטוח לסוג העסק

חברות ביטוח שונות מציעות מגוון רחב של סוגי ביטוח עסק איכותיים, בהתאמה לסוגי עסקים. כך למשל מציעות חברות שונות ביטוח למרפאות מסוגים שונים, כמו גם ביטוחים לבעלי מקצועות חופשיים אחרים. סוגים אחרים של ביטוח עסק נוגעים לחנויות, מפעלים תעשייתיים, מוסכים ומגוון רחב של סוגי עסקים. לפני הכל, חשוב לבחור את הפוליסה המתאימה עבור העסק שלך.

2. בקשת הצעת מחיר לפוליסה

בשלב הזה יש לבקש הצעות מחיר לפוליסה המותאמת לסוג העסק. כל חברה מבטחת תשלו את הצעת המחיר שלה, תוך ירוט הסעיפים בהצעה.

3. התאמת ביטוח עסק לדרישות והעדפות ספציפיות

לפני שמחליטים על החברה המבטחת, חשוב לקבל מהחברות שכבר שלחו הצעות מחיר, הצעות חדשות המותאמות לדרישות הספציפיות של העסק שלך. סעיפים מיוחדים יכולים להיות ביטוח מפני נזקי אש, ביטוח אובדן הכנסות וכיוצא באלה סעיפים.

לעיתים מזומנות אפשר לאחר את השלב השני והשלישי. לפני שמקבלים הצעה, אפשר לבקש מהמוקד או מסוכן הביטוח לכלול בה מראש את הסעיפים החשובים, נוסף על ההצעה הסטנדרטית. אתר BWISE מאפשר לבצע השוואת מחירים במהירות וביעילות.

ביטוח עסק מעניק לבעל העסק שקט נפשי ומפחית את החששות שלו, לרבות פריצה לעסק או אירוע חריג כגון רעידת אדמה או אירוע בטחוני. עם זאת, רכישת ביטוח כאמור צריכה להתבצע בשום שכל ואחרי בירור והשוואה בין חברות ביטוח שונות.

בשורות הבאות נביא הסבר קצר וממצה בנושא. מהם הדברים שעשויים להשפיע על המחיר של ביטוח עסק? איך לבצע השוואת ביטוח עסק ולבחור בצורה מושכלת את חברת הביטוח הנכונה עבורך? על מה צריך לשים את הדגש? כל התשובות בשורות הבאות.

הגורמים העיקריים שעשויים להשפיע על המחיר של ביטוח עסק הם כדלקמן:

סוג העסק

מדובר באופי הפעילות העסקית. האם מדובר בעסק קמעונאי? האם הפעילות העסקית כוללת קבלת קהל? האם מכירת הסחורה מתבצעת מעבר לדלפק, או באספקה לבית הלקוח? השאלות הללו עשויות להשפיע מאד כאשר חברת ביטוח קובעת עבור ביטוח עסק מחיר.

סוג המלאים

מהו אופי המלאי העסק? האם מדובר במלאי שהתוקף שלו קצר? האם מדובר במלאי שבו יש מגוון מוצרים, כמו במוצרי מזון, או שמא מדובר במגוון מוגבל של כמה עשרות, או כמה מאות פריטים לכל היותר?

ערך המלאי

מה ערך המלאי? מה כמות המלאי ביחס לערך? השאלה הזאת היא חשובה, משום שביטוח של חנות תכשיטים, למשל, שבה המלאי קטן יחסית ויקר מאד, איננו דומה לביטוח של עסק קמעונאי, שבו המלאי גדול והערך של כל פריט הוא נמוך יחסית. עוד נעסוק בערך המלאי מנקודת מבט נוספת בהמשך המאמר.

השוואת ביטוח עסק אמורה לשקף את כל הסוגיות לעיל בצורה הטובה ביותר. הפרמיה של חברת הביטוח נקבעת בהתייחס לכל הסוגיות לעיל. בנוסף\ חברת הביטוח עשויה להעלות דרישות מיוחדות, בהתאם לאופי העסק.

לדוגמה – חנויות תכשיטים אמורות להיות ממוגנות היטב, וכן מחוברות למוקד של אחת מחברות השמירה המורשות בישראל. לפיכך, כל הצעת מחיר שתתבקש מחברת הביטוח, צריכה לכלול התייחסות לכל הסוגיות הללו.

בשלב הבא, אחרי שהובהרה מהות העסק, תתקבלנה הצעות מחיר מחברות ביטוח שונות, שאותן ניתן לראות באתר, שכל אחת מהן תבקש עבור ביטוח עסק מחיר אחר. על מנת לבחור את הפוליסה הנכונה עבור העסק שלך, יש לבצע השוואת ביטוח עסק בצורה נכונה.

להלן אמות המידה להשוואה:

גובה הפרמיה

גובה הפרמיה שחברת הביטוח תדרוש, מותאמת בדרך כלל לערך המלאי ולמרכיבים נוספים בעסק. גובה הפרמיה משקף גם את הסיכון מול הסיכוי שחברת הביטוח מזהה. חשוב לבדוק שהפרמיה שהחברה גובה אכן תשקף את המורה שהעסק יקבל בהינתן מקרה ביטוח.

ערך המלאי

בעסק קמעונאי, הפיצוי לעסק במקרה ביטוח נקבע בהתאם לערך המלאי. לפיכך, חשוב שערך המלאי הנמסר לחברת הביטוח יהיה נכון. בעסק קמעונאי, לא יינתן פיצוי ארי פריצה, אלא רק אחרי ספיקת מלאי, וגריעת המלאי החסר מהמלאי הקיים. לכן, מי שמסר ערך מלאי נמוך בעת רכישת הפוליסה, אולי חסך לעצמו כמה מאות שקלים בחודש. אבל בבואו לקבל פיצוי אחרי פריצה, הוא יגלה שלא מגיע לו דבר. הסיבה פשוטה – ספירת המלאי תגלה שערך המלאי שנותר קרוב לערך המלאי שהיה אמור להיות בעסק.

מה כולל הביטוח

בדרך כלל, חברות ביטוח יודעות להתאים את אופי הפוליסה לאופי העסק. ועדיין, חשוב לבדוק מה הפוליסה כוללת, בהתאם לסוג העסק. למשל – עסק קמעונאי צריך לבדוק האם הלקוחות מבוטחים בזמן השהייה בעסק? ומה עם העובדים? מהם תנאי הפוליסה ומתי חברת הביטוח תשלם, במקרה ביטוח?

סעיפים מיוחדים

אם לעסק יש סעיפים מיוחדים, חשוב לוודא שהצעת הביטוח כוללת אותם. אם לא, צריך לוודא מה תוספת הפרמיה שחברת הביטוח תדרוש עבור הסעיפים הללו.

אחד הדברים שחשוב לציין בהקשר לרכישת פוליסת ביטוח, הוא שלחברות הביטוח עשויות להיות דרישות שונות מהעסק. למשל התקנת מערכת אזעקה, או חיבור למוקד של חברות שמירה מורשות. חנויות תכשיטים או מלטשות יהלומים מחויבות בחיבור כזה. גם בתי מרקחת, בדגש על בתי מרקחת שעוסקים בקנאביס, מחויבים בכך. לכן, כשבודקים ובמצעים השוואה, חשוב לבדוק גם מה הדרישות המקדימות של חברת הביטוח, בהתאם לאופי הספציפי של העסק שלכם.