רכישה של פוליסת ביטוח דירה היא אחד הדברים הראשונים שכל בעל בית או דירת מגורים חייב לעשות. על מנת להחליט איזו פוליסה לרכוש, חשוב לבצע בראש וראשונה השוואת ביטוח דירה בין חברות הביטוח השונות. ההשוואה חייבת להתבסס על הדרישות של בעלי הנכס, כאשר כל דרישה מייקרת אוטומטית את הפרמיה. לביטוח הדירה יש שני מרכיבים עיקריים – ביטוח מבנה וביטוח תכולה. 

ביטוח מבנה: ביטוח מבנה מבטח את המבנה הקיים מפני מגוון רחב של סיכונים. הפוליסות הבסיסיות חייבות לכלול נזקי אש, נזקים כתוצאה מפגיעת ברק וכתוצאה מפיצוץ. כמו כן, חובה לכלול בהן נזקים כתוצאה מנפילת כלי טיס, שיטפונות או פגיעה חיצונית בנכס או בפריטים הצמודים אליו – צנרת, חשמל, טלפוניה ועוד. מעבר לפוליסה הבסיסית מציעות חברות ביטוח שונות כיסויים נוספים, במטרה להפוך את הפוליסה לאטרקטיבית יותר.

ביטוח רכוש: ביטוח הרכוש שנמצא בתוך המבנה, המטרה שלו לשפות את בעלי הנכס אם הרכוש נפגע בנסיבות הרשומות בפוליסת הביטוח והכלולות בה. גם כאן, גובה הפיצוי הוא בהתאם להערכת שווי הרכוש, שמבוצעת הן בהתאם להצהרת המבוטחים והן, במקרים מסוימים, על פי הערכת שמאי.

ביטוח המבנה איננו כולל את ערך הקרקע שעליה הוא בנוי. נקודת המוצא היא שהקרקע נשארת תמיד, ולפיכך הביטוח אמור לשפות את בעלי הנכס רק עבור כל נזק שנגרם לו.  

הבחירה של פוליסת הביטוח המתאימה ביותר, צריכה להתבצע על פי הצרכים וההעדפות של בעלי הנכס. מצד אחד, ברור שכל בעל נכס מעוניין לכלול מרכיבים רבים ככל האפשר בביטוח הדירה. מצד שני, ככל שמספר המרכיבים גדול יותר, כך עלות הפרמיה שבעלי הנכס ישלמו תהיה גבוהה יותר.

מחיר ביטוח דירה בסיסי: כאשר חברת ביטוח מגישה למבוטח הצעת מחיר ביטוח דירה ההצעה חייבת לכלול את מחיר הפוליסה הבסיסית. בישראל, הפוליסה הבסיסית של כל חברות הביטוח חייבת לכלול מרכיבים זהים, כך שבעלי הנכס יכולים להשוות בקלות את עלות הפרמיה ביחס לכיסוי הביטוחי שלה. 

מחיר ביטוח רכוש: כאן כבר המצב שונה, ומחיר הפוליסה נקבע על פי הרכוש שנמצא בתוך הנכס לרוב, אם פרטי הרכוש המבוטח הם סטנדרטיים, הפרמיה עבור הביטוח תיקבע על בסיס ההצהרה של בעלי הנכס. עם זאת, במקרים שבהם בעלי הנכס מצהירים על סוגי רכוש חריגים, עשויה חברת הביטוח לדרוש הערכת שמאי של הרכוש. כך למשל, אם בעלי הנכס מצהירים על רכוש יקר כמו זהב, יהלומים ואחרים, ייתכן שתידרש הערכת שמאי.

נוסף על האמור לעיל, חשוב לדעת שמחיר פוליסת ביטוח רכוש עשוי להשתנות בהתאם לאמצעי המיגון שבנכס מצד אחד, ובהתאם למיקום הנכס מצד שני. הפרמיה עבור פוליסת ביטוח רכוש בנכס שנמצא באזור בעייתי, עלולה להיות גבוהה במידה ניכרת מפרמיה עבור פוליסת ביטוח נכס באזור אחר. 

פוליסות הביטוח הסטנדרטיות כוללות, כאמור, מספר מוגבל של כיסויים. עם זאת, יש מרכיבים שאינם כלולים בפוליסה הבסיסית:

נזקי צונאמי: נזקי צונאמי אינם כלולים בשום פוליסת ביטוח מבנה סטנדרטית. מצד אחד, מקרים של צונאמי בים התיכון הם נדירים. מצד שני, רעידת אדמה חזקה בישראל או באזורים הקרובים לה עלולה לגרום לצונאמי משמעותי, כמו זה שעל פי העדויות הרס, בשנת 115 לספירה, ערים רבות כולל העיר יבנה.

נזקי מלחמה: גם נזקי מלחמה אינם כלולים בפוליסה. לכאורה, מדינת ישראל אמורה לפצות בעלי נכסים שנפגעו. למעשה, הפיצוי נמוך יחסית ומגיע לעיתים באיחור, כך שכדאי לחשוב על הכיסוי הזה לאור הסיכויים המשמעותיים לפתיחת עשי איבה כנגד מדינת ישראל.

נזקי רעידות אדמה: בישראל מתרחשות מדי שנה כמה וכמה רעידות אדמה קטנות,. עם זאת, מתרחשות בה מעת לעת גם רעידות חזקות, שעלולות לגרום לנזקים משמעותיים. נזקי רעידות אדמה אינם כלולים בפוליסה הבסיסית, ולכן שווה לשקול הכנסת הסעיף הזה באופן יזום לביטוח.

נזקים כתוצאה מחלחול מי גשמים: חלחול קבוע ומאסיבי של מי גשמים עלול לגרום לנזקים משמעותיים למבנה. עם זאת, גם נזקים כאלה לא כלולים בפוליסה הבסיסית, מה שעלול להעמיד את בעלי הנכס בפני שוקת שבורה.

נזקים למרכיבים נוספים: פוליסת ביטוח דירה בסיסית לרוב איננה כוללת נזקים לדוד השמש או לדוד החשמל, או נזקים שנגרמו לנכס כתוצאה מפריצה. 

כשרוכשים פוליסת ביטוח דירה, כדאי לקחת את כל המרכיבים הללו בחשבון. כל בעל נכס צריך לחשוב היטב ולהחליט אילו סעיפים חשוב לו לכלול בפוליסה ועל אילו סעיפים הוא מעדיף לוותר. אבל גם כשמוותרים על סעיף כל שהוא, חשוב להבין את ההשלכות אם וכאשר יתרחש מקרה ביטוח הנוגע לאותו הסעיף.

בשורות לעיל הבאנו בפני הקוראים סקירה של כל הסעיפים החשובים שיש להכיר, בבואנו להחליט על ביטוח דירה. בהתאם לכך, בעלי נכס צריכים לבחון את ההצעות השונות על פי הסדר הבא:

עלות פוליסה בסיסית: השוואת העלות היא קלה, כיוון שכל הפוליסות הבסיסיות של חברות הביטוח הן דומות.

בחירת הסעיפים המיוחדים: חשוב לבחור היטב את הסעיפים שחשובים לכם, ושאותם אתם מעוניינים לכלול בפוליסת הביטוח.

בקשת הצעת מחיר: אחרי שבחרתם, אפשר לבקש הצעת מחיר שכוללת את כל הסעיפים הנדרשים לכם. 

השוואה: אחרי שהתקבלו הצעות המחיר השונות, אפשר לבצע השוואת מחירים מושכלת ולבחור את ההצעה המשתלמת ביותר.

אם יש לכם עניין לרכוש פוליסת ביטוח דירה משתלמת במיוחד, זה בהחלט המקום הנכון עבורכם. צרו קשר כבר כעת וקבלו הצעת מחיר משתלמת במיוחד באמצעות אתר BWISE. הצעות המחיר ניתנות על ידי חברות שנבדקו ונמצאו ראויות, ואשר הצעות המחיר שלהן מעניקות ערך מוסף גבוה למבוטחים באמצעותן.