פוליסת חיסכון הינה אמצעי השקעה אלטרנטיבי, עבור מי שהגיע לתקרת ההפקדה בקופת הגמל להשקעה. באופן עקרוני שני המוצרים דומים, למעט הטבת המס המוצעת למשקיעים בקופות הגמל להשקעה. לפיכך, גם אופן ההשוואה ביניהם דומה:

• תשואה עבור מסלול השקעה - מסלול ההשקעה פירושו מידת החשיפה של הכספים לשוק ההון. כשמשווים בין הביצועים של פוליסות החיסכון השונות, חייבים להשוות את הביצועים על בסיס חשיפה דומה. אי אפשר להשוות פוליסת חיסכון סולידית ללא חשיפה למניות, עם פוליסה שיש בה חשיפה מוגברת למניות.

• תשואה עבור תקופה מוגדרת - כשמשווים פוליסת חיסכון אחת לאחרת, חשוב להשוות את הביצועים עבור תקופה מוגדרת. למשל – השוואה בין שתי פוליסות לתקופה של שנה, שנתיים או של חמש השנים האחרונות. אסור להשוות בין הביצועים לשנה בפוליסה אחת לביצועים לשלוש שנים בפוליסה אחרת. השוואה כזאת היא לא רלבנטית ועלולה להטעות.

• דמי ניהול - ניהול פוליסת חיסכון כרוך בתשלום דמי ניהול. גם כאן אפשר להשוות בין הגופים הפיננסיים המנהלים את הפוליסות. עם זאת, בסעיף הזה יש מקום לא רק לבצע השוואה, אלא גם להתמקח על גובה דמי הניהל.

שלושת אמות המידה המצוינות הן הבסיס להשוואה נכונה בין פוליסת חיסכון אחת לאחרת. מי שלא מצליח לבצע השוואה בעצמו, כדאי לו לפנות ליועץ השקעות מיומן. יועף השקעות יבצע השוואה ויבדוק גם מרכיבים נוספים, כמו למשל מדד שארפ המגלם את מידת הסיכון בהשקעה אל מול הסיכוי לרווחים.  

אנחנו בbwise ריכזנו עבורכם הצעות מובילות לפוליסות חיסכון.

פוליסת חיסכון היא תוכנית החיסכון אשר מחליפה את קופות הגמל להשקעה. כשמבצעים בינה לבין קופת גמל להשקעה השוואה, ההבדל המשמעותי ביותר בין פוליסת החיסכון לקופת גמל להשקעה, טמון בעובדה שבקופת הגמל להשקעה הרווחים פטורים ממס.

מי שכבר יש ברשותו קופת גמל להשקעה, ובקופה הופקד הסכום המרבי המותר על פי החוק, יוכל להמשיך לצבור כספים אך ורק בפוליסת החיסכון. אולם כאשר מבצעים השוואת פוליסות חיסכון מתברר שיש הבדלים בין הפוליסות השונות והחברות המנהלות אותם.

מה היתרונות ומה החסרונות של פוליסת חיסכון? איך מבצעים השוואת פוליסות חיסכון באופן שישקף באופן הברור ביותר את ההבדלים? היכן אפשר לבצע השוואה נכונה ומהירה בין פוליסות שונות? כדאי לקרוא – התשובות בהמשך המאמר.

רכישת פוליסת חיסכון נושאת בחובה יתרונות, אבל גם כמה חסרונות.

על היתרונות של פוליסת החיסכון ניתן למנות את סכומי ההפקדה הגמישים, מה שמאפשר להתאים את גובה החיסכון ליכולת של החוסכים. יתרון משמעותי נוסף של פוליסת החיסכון, נובע מהעובדה שכספי הפוליסה ניתנים למשיכה בכל עת וללא הגבלה. זאת, כמובן, בכפוף לחוק ותוך תשלום המס על הרווחים שנצברו.

יתרון חשוב ואף משמעותי של פוליסות החיסכון ביחס לתוכניות חיסכון בנקאיות, נובע מהעובדה שהסכומים הצבורים בפוליסה מנוהלים בצורה מקצועית, על ידי מנהלי השקעות מיומנים. יתרונות נוספים של פוליסת חיסכון יוסברו בהמשך המאמר.

ואולם יחס עם היתרונות, יש לפוליסת החיסכון גם חסרונות שכדאי להכיר. בראש וראשונה – רווחי ההון הצבורים בפוליסה לעולם יהיו חייבים במס. זאת בניגוד לקופת הגמל להשקעה, שבתנאים מסוימים הרווחים בדינה פטורים ממס. בנוסף, גם מעבר מפוליסת חיסכון אחת לאחרת עלול להיות רוך בתשלום מס על הרווחים.  

כאשר מבצעים עם קופת גמל להשקעה השוואה, היתרונות והחסרונות ברורים וידועים. ואולם כדי לבחור את הפוליסה הרצויה, יש לבצע השוואת פוליסות חיסכון בצורה נכונה. להלן עקרונות להשוואה בין פוליסות חיסכון שונות:

תשואה

כשמשווים בין פוליסות שונות, חשוב לשים לב לשורה התחתונה – התשואה של הפוליסה לאורך תקופה. חשוב לשים לב שההשוואה תתמקד בתקופת זמן מסוימת, ולא לבצע השוואה בין תקופות זמן שונות. חשוב להשוות את הרווח לשנה, לשלוש או לחמש שנים בין פוליסות שונות, על מנת לעמוד על התשואה שלהן בתקופות משתנות.

עמלות

כמו כל השקעה, גם רכישת פוליסת חיסכון כרוכה בתשלום עמלות. העמלות משולמות הן בדין כל הפקדה והן מסך כל הסכום הצבור. לאורך שנים, העמלות עשויות להגיע לכדי עשרות, ואף מאות אלפי שקלים. חשוב לבחור פוליסת חיסכון שהעמלות הנגבות עבורה הן נמוכות ככל שניתן.

מסלולי חיסכון

בפוליסת חיסכון קיימים מסלולי השקעה שונים, כבמבצעים השוואת פוליסות חיסכון, חשוב שההשוואה תתמקד במסלולים דומים. למשל – אי אפשר להשוות את הרווחים בפוליסה אחת המושקעת במסלול בסיכון גבוה, אל מול רווחים של פוליסה אחרת, אשר הכספים בה מושקעים במסלול סולידי. כשמבצעים השוואה – חשוב מאד לשים לב למסלולי ההשקעה.

מעבר בין מסלולים

השוואת פוליסות חיסכון צריכה להתמקד גם באפשרות המעבר המהיר בין מסלולי השקעה שונים. אמנם בדרך כלל מדובר במעבר מהיר, אבל עדיין יש גופים פיננסיים המתנהלים במהירות רבה ומאפשרים גמישות במעבר בין מסלולי ההשקעה.

שקיפות

בדרך כלל, מרבית הפוליסות מתעדכנות פעם בחודש, כך שקשי לדעת בכל רגע נתון מה התשואה ומה המצב של פוליסת החיסכון. עם זאת, יש גופים שהם גמישים יותר מאחרים גם בנושא הזה. מומלץ מאד לבדוק את הנושא ולנסות לעמוד על אופן ההתנהלות של הפוליסה הספציפית שבה אתם מעוניינים.

נוסף על האמור לעיל, חשוב ואפילו מומלץ מאד לבדוק מעת לעת את ההבדלים באיכות השירות של חברות הביטוח השונות המנהלות פוליסות חיסכון. בדרך כלל, משרד האוצר מפרסם בכל שנה את מדד השירות של חברות הביטוח השונות. אמנם חשוב לציין בהקשר הזה שכלל חברות הביטוח בישראל זוכות לציונים גבוהים. עם זאת, ככל שהשירות טוב יותר, כך היכולת של החוסך לשלוט בכסף שלו ולהפיק ממנו את המיטב תהיה טובה יותר.

באתר שלנו ניתן למצוא מבחר פוליסות חיסכון איכותיות, שיאפשרו לך להפיק את המיטב מהכספים שצברת לאורך השנים.