כשבאים לבחון מה זה ביטוח חיים, התשובה היא שביטוח חיים הוא חוזה בין המבוטח לבין הגוף המבטח. בחוזה מבטיח הגוף המבטח למבוטח שאם יארע אחד המקרים המצוינים בו, יזכה המבוטח או מי שהוגדר כמוטב בחוזה להטבות כספיות או תמורה כספית.

בתמורה גובים הגופים המבטחים תמורת פוליסת ביטוח חיים מחיר המשקף את מידת הסיכון שבגוף המבטח נוטל על עצמו. מדובר בפרמיה תקופתית – לרוב פרמיה חודשית, שתמורתה מבטיח הגוף המבטח את כל ההטבות. סוגי ביטוח החיים הקיימים הם כדלקמן:

ריסק – ביטוח למקרה מוות: פוליסה כזאת מבטיחה תמורה כספית למוטבים, אם וכאשר המבוטח הולך לעולמו. עם זאת חשוב להדגיש שבפוליסה מפורטים בדרך כלל התנאים שבהם המבוטח נפטר. למשל – התאבדות של המבוטח לא תזכה את המוטבים בפרמיה כל שהיא. עם הסוג הזה של ביטוח ניתן למנות את ביטוחי המשכנתא למיניהם, וכן ביטוח מפני מוות בתאונה.

אובדן כושר עבודה: גם כאן מדובר בביטוח חיים, שכן במקרה מוות יקבלו המוטבים פיצוי בהתאם לקבוע בפוליסה. עם זאת, הסוג הזה של ביטוח מבטיח למבוטח עצמו או למוטבים שלו פיצויים, אם המבוטח איבד את היכולת לעבוד ולהתפרנס. מאליו מובן שבסוג הזה של ביטוח חיים הפרמיה החודשית תהיה גבוהה יותר. 

לפני שרוכשים פוליסת ביטוח חיים, חשוב להשוות בין הצעות המחיר השונות. עם זאת, על מנת לבצע השוואה נכונה, חשוב לקבוע מראש אמות מידה קבועות. להלן כמה אמות מידה שחשוב להגדיר מראש:

סוגי תאונות שכלולות בפוליסת הביטוח: חשוב להגדיר מראש אילו סוגים של תאונות נכללים בפוליסה. יש מקרים שבהם מנסות חברות הביטוח להחריג מצבים מסוימים, משום שהסיכון גבוה מדיי. לדוגמה – מי שעובד בייצור בקרבת כבשנים לוהטים, עשוי שלא להיות מבוטח במקרה של כוויות. לחילופין, הפרמיה תהיה גבוהה יותר ותשקף את הסיכון הגבוה. חשוב מאד שהמבוטח יגדיר מראש באילו מקרים הוא יקבל פיצוי, ולא יניח את קביעת הסעיפים הללו לגוף המבטח.

הגדרת אובדן כושר עבודה: אובדן כושר עבודה הוא נושא רחב, כאשר לא אחת מתעוררות מחלוקות בין הגוף המבטח לבין המבוטח בגינו. לפיכך חשוב להגדיר מראש באילו תנאים ייחשב המבוטח ככזה שאיבד את כושר העבודה. יש פוליסות שבהן מוגדר אובדן כושר עבודה כאובדן היכולת של המבוטח לעסוק בעיסוק המקצועי שלו. למשל – חשמלאי שלא יכול לבצע עבודות חשמל, או ספורטאי מקצועי שלא יכול לעסוק בענף הספורט שלו. מאידך, יש פוליסות שבהן אובדן כושר עבודה הוא אך ורק מצב שבו המבוטח לא יכול לעבוד כלל, בשום עבודה שהיא. לפיכך כשמבצעים השוואה בין הצעות שונות לביטוח חיים, חשוב לקבוע מראש את ההגדרות הרצויות.

גיל ומצב בריאות: חשוב מאד להגדיר מראש בבקשה להצעת מחיר את הגיל, המגדר והמצב הבריאותי של המבוטח. זאת, על מנת לוודא שהצעת המחיר תהיה ריאלית. אם מתברר שהמבוטח לא מסר מידע נכון, או המידע שנמסר היה חלקי, עלולה חברת הביטוח להימנע מתשלום הכספים המגיעים למבוטח עצמו או למוטבים בו. לפיכך, כשמשווים בין הצעות מחיר, הנתונים הללו חייבים לקבל התייחסות.

הגדרת מקרה ביטוח: מעבר לנושא התאונות, חשוב להגדיר מראש את המקרים שבהם תופעל הפוליסה. בקטגוריה הזאת ניתן לכלול ענפי ספורט אתגרי, שרמת הסיכון בו היא גבוהה. אם המבוטח עוסק בספורט מקצועי, סביר להניח שהגוף או הקבוצה שאליה הוא שייך יבטחו אותו. ואולם אם מדובר בתחביב, כדאי לנסות לכלול אותו בפוליסה גם אם הפרמיה תהיה גבוהה יותר.

התקדמות הפרמיה: בהצעות המחיר מפורטות בדרך כלל הפרמיות שהמבוטח ישלם. חשוב לבצע השוואת ביטוח חיים גם בנושא הזה, על מנת שלא לגלות באיחור שהפרמיה ההתחלתית היתה אולי המוכה, אבל היא קפצה בעשרות אחוזים בתוך שנים ספורות.

גיל מרבי לביטוח: לא אחת שואלים את עצמם המתעניינים בנושא ביטוח חיים עד איזה גיל אפשר לרכוש ביטוח חיים. לרוב, חברות הביטוח מבטחות אנשים בין הגילאים 20 – 70 שנה. ואולם העלייה בתוחלת החיים גרמה לכך שיש כיום גופים מבטחים המאפשרים ביטוח כזה גם בגילאים מבוגרים יותר. מאליו מובן, עם זאת, שגם הפרמיה תהיה גבוהה ביותר ככל שהגיל עולה.

כאמור, לפני שרוכשים פוליסת ביטוח חיים, חשוב לבצע השוואת מחיר. חשוב לדעת שבשנים האחרונות מתרחש הליך של האחדת פוליסות הביטוח. באופן שמחייב את חברות הביטוח לתת הצעות שניתן להשוות ביניהן בקלות. עם זאת, המורכבות של נושא ביטוח החיים גורמת כמעט תמיד לכך שהמבוטחים יעדיפו סעיפים מסוימים, וירצו מצד שני להשמיט סעיפים אחרים. בסיכומו של עניין, השוואת המחירים מתבצעת בהתאם לסעיפים שנקבעו מראש ולאו דווקא בהתאם לרצונות של חברות הביטוח.

עד לא מכבר, השוואת המחיר לא היתה עניין פשוט. המבוטח היה מקבל הצעות מחיר שונות, והיה צריך לבדוק אותן בשבע עיניים. מתברר שלא תמיד הגוף המבטח שמציע את הפרמיה הנמוכה ביותר, מעניק את התמורה הגבוהה ביותר בהתרחש מקרה ביטוח.

כיום, אתר BWISE. מציע את הדרך הטובה, המהירה והנוחה ביותר לביצוע השוואת מחירים. באתר הזה יכול כל מי שמבקש הצעת מחיר למלא בקלות את פרטי הביטוח הדרוש לו, ולקבל שלוש הצעות מחיר לביטוח חיים בהתאם. בנוסף, מוצע באתר מחשבון ביטוח חיים אשר הופך את ההשוואה לפשוטה וקלה יותר הצעות המחיר שתתקבלנה תכלולנה את כלל הסעיפים שהמבוטח הגדיר מראש כחיוניים לו, וכמובן תכלול את ביטוח החיים הבסיסי.

באופן הזה יכול המבוטח לדעת שהפרמיה שהוא משלם תכלול את כל הסעיפים החשובים לו. מכך ניתן לגזור, כמובן, שהגוף המבטח שמציע את הפרמיה הנמוכה ביותר, אכן מציע תמורה גומה לזאת שמציעות הצעות המחיר האחרות.