הלוואות חוץ בנקאיות הן הלוואות שניתנו על ידי גוף שאיננו בנק. בשורות להלן נסביר את ההבדל בין הלוואות בנקאיות לחוץ בנקאיות. זאת, תוך הדגשת ההבדלים בין ההלוואות הללו, וכן היתרונות והחסרונות של הלוואות חוץ בנקאיות לצעירים ומבוגרים, לווים פרטיים ולקוחות עסקיים.

להלן ההבדלים המשמעותיים ביותר בין הלוואות חוץ בנקאיות לבין הלוואות בנקאיות:

ערבויות: בדרך כלל, מוסדות בנקאיים דורשים מלווים להעמיד ערבויות להלוואה. הדבר נכון תמיד, ונכון שבעתיים כאשר מדובר בהלוואות חוץ בנקאיות. גופים חוץ בנקאיים פחות בעניין של ערבויות, אבל הם מגלמים את העדר הערבויות הריביות גבוהות.

ריביות: בדרך כלל, הריביות ותנאי ההחזר של הלוואה חוץ בנקאית הם פחות אטרקטיביים מאלה שמציע הבנק. יחד עם זאת, דווקא לקוחות שסורבו בבנק עשויים לפנות להלוואה חוץ בנקאית, גם אם הריבית ותנאי ההחזר שלה הרבה פחות אטרקטיביים.

מסגרת אשראי: הלוואות בנקאיות עשויות להשפיע על מסגרת האשראי של הבנק, משום שהן נכללות באובליגו של הלווה. מנגד, הלוואות חוץ בנקאיות מותירות את מסגרת האשראי משוחררת וזמינה לשימושים אחרים.

אישור מהיר: למעט מקרים חריגים, הלוואות חוץ בנקאיות מאושרות בדרך כלל במהירות יחסית. זאת, כמובן, אחרי בדיקה שהגוף המלווה עורך, ושאחריה נקבעים תנאי ההלוואה הסופיים.

הלוואות למסורבים: גופים פיננסיים שונים מציעים הלוואה חוץ בנקאית למסורבים. לקוחות שהבנק סרב להעניק להם הלוואה, עשויים לקבל אותה מגוף חוץ בנקאי. 

עבור כל גוף פיננסי העוסק בתחום, הלוואות חוץ בנקאיות ובכלל הן מקור הכנסה משמעותי. יחד עם זאת, התנאים שבהן מוצעות הלוואות חוץ בנקאיות באישור מיידי וכל הלוואה אחרת למעשה, עשויים להיות שונים בין הגופים השונים. לפיכך, לפני שלוקחים הלוואה, ועל אחת כמה וכמה הלוואה חוץ בנקאית, חשוב לערוך סקר שווקים ולחפש את הגוף הפיננסי שיעניק לכם את התנאים הטובים ביותר.

פריסת תשלומים

מספר התשלומים משפיע בהכרח על גובה ההחזר החודשי. ככל שמספר התשלומים האפשרי גדול יותר, כך ההחזר עשוי להיות קטן יותר. יחד עם זאת, חשוב לציין שגם צבירת הריבית היא גבוהה יותר. לרוב, הלוואות חוץ בנקאיות ניתנות לתקופה של חמש שנים, ובמקרים מסוימים תקופה ארוכה יותר. אם הלווה יכול להעמיד ערבויות, תקופת ההחזר עשויה להיות ארוכה יותר.

גובה הריבית

חשוב לדעת ולהבין בדיוק איזו ריבית תשולם עבור ההלוואה. מי שמבין, יכול לחשב את ריבית הפריים ואת תוספת האחוזים שמשלימה את אחוזי הריבית עבור ההלוואה. מי שלא מבין, יבקש מהמלווים פשוט לומר את הריבית הסופית, אחרי חישוב הפריים.

הצמדה

גם ההצמדה למדד משפיעה על גובה ההחזר. עם זאת, יש מקרים שבהם אפשר לקחת הלוואה בריבית גבוהה יותר, תוך ויתור על ההצמדה. כשהמדדים הקיימים והצפויים הם גבוהים, ייתכן שכדאי לקחת ריבית גבוהה קצת יותר ולהימנע מהצמדה. במצב של אינפלציה נמוכה, ההצמדה היא פחות משמעותית. נכון למועד כתיבת שורות אלה האינפלציה בישראל מסתכמת בחצי אחוז בחודש בערך, מה שמחייב כל לווה פוטנציאלי לשקול ברצינות ביטול ההצמדה.

החזרים קבועים או משתנים

גם סוג ההחזר הוא דבר חשוב שיש להתייחס אליו. יש גופים פיננסיים שמציעים הלוואות, שבהן משלם הלווה את מלוא הריבית שהצטברה בכל חודש. במצב כזה, ההחזרים בתחילת הדרך יהיו גבוהים, ורק ילכו ויפחתו ככל שיעבור הזמן. מנגד, יש הלוואות שבהן ההחזר קבוע והריבית מחושבת בתוכו. מצד אחד, כשמחזירים בכל חודש את הריבית, הקרן הולכת ופוחתת, ולא צוברת ריבית דריבית. מצד שני, יש לווים שלא יכולים לעמוד בהחזרים גבוהים, כפי שיהיו ככל הנראה בתחילת הדרך. בכל מקרה, שווה לבדוק את האופציה הזאת לפני שלוקחים את ההלוואה. 

הלוואת בלון

הלוואת בלון היא כינוי להלוואה, שבה הלווה מתחייב להחזיר את הקרן בתום תקופה מסוימת, ועד אז הוא משלם ריבית והצמדה מדי חודש. לרוב, מי שלוקח הלוואות חוץ בנקאיות מהסוג הזה הם בעלי עסקים, שיודעים שבתום תקופה מסוימת הם אמורים לקבל סכום כסף בעד סחורות או שירותים שמכרו. לווים פרטיים יכולים לקחת הלוואה כזאת, אם הם יודעים שבזמן ידוע מראש יעמוד לרשותם סכום הכסף הדרוש. למשל – קרן השתלמות שעומדת להיפדות בעוד שנה או שנתיים.

גרייס

יש גופים פיננסיים שמציעים הלוואה חוץ בנקאית מומלצת אשר כוללת תקופת גרייס. מדובר בדרך כלל בדחייה של התחלת ההחזרים, שנועדה לאפשר ללווים למצות את ההלוואה שאותה הם לקחו בצורה הטובה ביותר. לרוב, הלוואות חוץ בנקאיות מהסוג הזה ניתנות לעסקים אבל לפעמים הן מוצעות, בתנאים מסוימים, גם ללווים פרטיים. בדרך כלל, בתקופת הגרייס מחזיר הלווה רק את הריבית זאת במטרה להימנע ממצב שבו סכום ההלוואה תופח. 

העצה הטובה ביותר שכותב שורות אלה יכול להעניק לקורא היא שלפני שנוטלים הלוואה, ועל אחת כמה וכמה הלוואה חוץ בנקאית, חשוב להבין בדיוק מה המטרה של ההלוואה ואיך מעוניינים להחזיר אותה, חשוב לבדוק אם אכן יעמוד לרשות הלווה המקור הכספי להחזר – משכורת, עסק או סכום כסף שאמור להתקבל.

אחרת, נטילת ההלוואה רק תעמיק את הבור הפיננסי ולא תפתור את הבעיה. בשלב הבא, יש לערוך סקר שווקים ולמצוא את ההלוואה המתאימה ביותר. בנושא הזה בדיוק ניתן להסתייע באתר BWISE – אתר המביא משתמש שלוש הצעות מחיר להלוואות, מגופים פיננסיים וחברות שנבדקו בקפידה. כל מה שצריך הוא לבחור את אחת מההצעות ולהמשיך את התהליך עד לקבלת הכספים.

אם יש לך עניין בקבלת הלוואות חוץ בנקאיות בתנאים אטרקטיביים, זה בדיוק המקום הנכון עבורך. כדאי ליצור קשר כעת ולעשות צעד ראשון לנטילת הלוואה בהתאמה מיטבית לצרכים ולהעדפות שלך.