התשובה הטובה ביותר לשאלה מה זה ביטוח משכנתא, היא שביטוח משכנתא נועד להבטיח לגוף המלווה את החזר ההלוואה, אם רוכשי הנכס לא יוכלו לעמוד בהחזרים. בנוסף, הביטוח נועד להבטיח את המלווים גם מפני פגיעה בנכס, שתוריד את הערך שלו או תמנע את האפשרות למכור אותו.

כשמבצעים בנושא ביטוח משכנתא השוואה בין הצעות שונות, יש לשים לב למרכיבים הבאים:

ביטוח חיים למשכנתא: החלק הזה של הביטוח הוא למעשה ביטוח חיים, והוא אמור לאפשר למלווים לקבל החזר, אם וכאשר הם יהיו מנועים, כולם או חלקם, מלהחזיר את ההלוואה. בהעדר ביטוח אמור המלווה למכור את הנכס, ובכך לנשל למעשה את בני משפחת הלווים מהבית שלהם. ביטוח המשכנתא מונע בפועל את האופציה הזאת.

ביטוח מבנה: החלק הזה בביטוח המשכנתא נוגע למבנה, ולאפשרות לתקן אותו או אפילו לבנות אותו מחדש, אם הוא ייפגע מכל סיבה שהיא. עם הסיבות האפשריות לפגיעה במבנה ניתן למנות נזקי טבע, או נזקים אחרים כגון רטיבות.

הרחבות: כשעושים בנושא ביטוח משכנתא השוואה מעשית, חשוב להשוות גם הרחבות אפשריות שונות לביטוח המשכנתא, שהלווים מעוניינים בהן. עם ההרחבות הללו ניתן למנות ביטוח צד ג', או נזקים כתוצאה מרעידות אדמה, צונאמי ועוד.

כשמבצעים השוואת ביטוח משכנתא, חשוב לכלול בהצעות המחיר שמתקבלות את הפרמיה עבור כלל הסעיפים המעניינים את הלווים. רק בדרך הזאת ההשוואה תהיה אמיתית ונכונה.

השוואת ביטוח משכנתא נוגעת לפרמיה שהלווים אמורים לשלם בכל חודש, החל מרגע נטילת המשכנתא ועד למועד שבו ההלוואה נפרעת במלואה. עם זאת, חשוב להזכיר שכל השוואה נוגעת אך ורק למשכנתא ספציפית, ואך ורק ללווים ספציפיים.

למרות שמדובר לכאורה בביטוח עם סממנים דומים, הרי שהצעת המחיר והפרמיה שנגזרת ממנה נתפרות בהתאמה אישית ללווים. להלן מרכיבים שחברות הביטוח השונות לוקחות בחשבון, לצורך קביעת הפרמיה לביטוח המשכנתא:

1.גיל הלווים: משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך, שההחזרים שלה נפרשים על פני עשרות שנים. ככל שהלווים מבוגרים יותר, כך הסיכון שחברת הביטוח נוטלת על עצמה במכירת פוליסת ביטוח המשכנתא הוא גבוה יותר. לווים מבוגרים הם בסיכון גבוה יותר לחלות, והסיכון שהם ילכו לעולמם בטרם נפרעה המשכנתא במלואה גם הוא גבוה יותר. לכן ככל שהלווים מבוגרים יותר, כך הפרמיה תהיה גבוהה יותר.

2.מספר התשלומים: ככל שהמשכנתא מתפרשת על פני תקופה ארוכה יותר, כך הפרמיה עלולה לגדול. זאת, משום שהארכת תקופת ההחזר מגדילה את הסיכון לגוף המבטח.

3.מסלול המשכנתא: ככל שמסלול המשכנתא טומן בחובו סיכונים רבים יותר, כך הפרמיה על ביטוח המשכנתא תהיה גבוהה יותר. כך, משכנתא בריבית קבועה מגדילה לכאורה את ההחזרים ההתחלתיים, אבל מקטינה את הסיכון של אינפלציה. במקרה כזה, הפרמיה תהיה נמוכה יותר. בריבית משתנה ההחזרים ההתחלתיים יהיו נמוכים, אבל הסיכון שהלווים נוטלים על עצמם יגולם בגובה הפרמיה של ביטוח המשכנתא.

4.אורח חיים: גם לאורח החיים של הלווים יש תפקיד משמעותי ככל שמדובר בגובה הפרמיה. כך למשל, לווים מעשנים ישלמו פרמיה גבוהה מזאת שישלמו לווים שאינם מעשנים. 

5.מין: יש הבדלים בין המינים בתוחלת החיים. לכן, אם המבוטחת היא נקבה, הפרמיה עשויה להיות מעט נמוכה יותר. אם מדובר בזוג המורכב מזכר ונקבה, הפרמיה תתייחס לתוחלת החיים הנמוכה מבין השניים.

6.מצב בריאותי: ביטוח משכנתא הוא ביטוח חיים לכל דבר ועניין. לפיכך לפני סגירת הפוליסה מול הלווים, עורכת חברת הביטוח חיתום

לפוליסה. חיתום פירושו למעשה בירור יסודי של המצב הבריאותי של הלווים. ככל שהמצב הבריאותי יציב וטוב, כך הפרמיה של ההלוואה תהיה נמוכה יותר. מנגד, ככל שהמצב הרפואי של הלווים בעייתי יותר. כך הפרמיה תהיה גבוהה יותר. יש מקרים שבהם החברה המבטחת תסרב לבטח לווים, אם המצב הרפואי שלהם בעייתי, או אם הם סובלים מבעיות בריאותיות או פיזיות שהופכות את האפשרות לבטח אותם לבלתי אפשרית. 

7.סעיפים מיוחדים: כבר הוזכרה לעיל העובדה שמעבר לביטוח המשכנתא הבסיסי, יכולים הלווים לרכוש כיסויים ביטוחיים חריגים. כך למשל אפשר לרכוש כיסוי לנזקי צד ג' – נזקים שעלולים להיגרם למאן דהו שנכח במבנה. למשל – פיצויים למי שביקר בדירה המבוטחת ונפגע כתוצאה מלבנה שהשתחררה מהקיר. סעיפים מיוחדים כוללים גם כיסויים למקרים שאינם מכוסים בשגרה, כגון רעידות אדמה. 

על מנת לבצע השוואת ביטוח חיים למשכנתא, חייבים הלווים בראש וראשונה להגדיר לעצמם את הסעיפים החשובים להם. כל חברת ביטוח מחויבת לתת הצעת מחיר שיש בה שני מרכיבים: המרכיב הראשון – הצעת מחיר על המרכיבים הבסיסיים, באופן שמאפשר השוואה עם חברות הביטוח האחרות. המרכיב השני כולל סעיפים מיוחדים. על הלווים להגדיר לעצמם את הסעיפים החשובים להם, ולבקש הצעת מחיר שתכלול את כל המרכיבים הללו. 

על מנת לקבל את הצעת ביטוח המשכנתא הטובה והמתאימה ביותר לצרכים ולהעדפות של הרוכשים, היו חייבים הלווים עד לא מכבר לכתת את רגליהם, או לחילופין לפעול מול כל חברת ביטוח בנפרד. לרוב, חברות הביטוח נטו לתת הצעות שכוללות מרכיבים בלתי נדרשים, ומנגד להשמיט מרכיבים שבעיני הלווים הם חשובים.

ביצוע השוואת מחירי ביטוח משכנתא באופן הזה לקח זמן, ולעיתים מזומנות ההשוואה לא היתה רלבנטית. ואולם נכון להיום, הדרך הטובה ביותר לביצוע השוואת ביטוח חיים למשכנתא עוברת באתר BWISE. באתר הזה תוכלו למלא בקלות וביעילות את פרטי המשכנתא שלכם, ובהתאם לקבל שלוש הצעות מחיר לביטוח משכנתא. כך, בכמה דקות של עבודה, ניתן כיום לקבל השוואת משכנתא, שעד לא מכבר לקחה זמן רב וגם לא מעט תשומת לב.