קרן הפנסיה היא החיסכון הכספי המשמעותי ביותר של מרבית האזרחים והתושבים במדינת ישראל. מדי פכם יש לבצע השוואה בין קרנות פנסיה, על מנת לבחור את הקרן המשתלמת ביותר, או לוודא שכספי הפנסיה אכן מושקעים באופן האופטימלי ביותר.

על מנת לבצע את ההשוואה בצורה הנכונה ביותר, חשוב להקפיד על כך שההשוואה תתבצע על פי אמות מידה נכונות, אחרת היא תהיה חסרת תועלת לחלוטין. לפני שמשווים, חשוב תחילה לדעת מה מסלול ההשקעה בקרן הפנסיה שלכם. מסלול ההשקעה מתייחס למידת הסיכון והחשיפה לשוק ההון. כשמשווים, חשוב שגם בקרנות שאליהן מתייחסת ההשוואה ההתייחסות תהיה למסלולי השקעה מקבילים לקרן שלכם. בהמשך, יש להתייחס לנקודות הבאות:

ביצועי הקרן

ביצועי הקרן הם למעשה התשואה שלה עבור תקופות זמן מוגדרות. בדרך הלל, טבלאות השוואה כוללות תשואה לשנה החולפת, תשואה לשלוש שנים ותשואה לחמש שנים. אם הביצועים בשנה האחרונה בקרן מסוימת הם טובים, אבל לשלוש ולחמש שנים פחות, כדאי לשקול שוב לפני שמעבירים אליה את הפנסיה. אם הביצועים טובים לאורך זמן, כנראה שמנהלי הקרן אכן פועלים בצורה נכונה.

דמי הניהול

דמי הניהול הם בהחלט גורם משמעותי. לאורך עשרות שנות חיסכון, הסכומים המשולמים יכולים להגיע לעשרות, ואף מאות אלפי שקלים. בקרנות פנסיה ברירת מחדל, דמי הניהול נמוכים משמעותית, מה שעשוי לחסוך ממון רב לאורך השנים.

נוסף על דמי הניהול וביצועי הקרן, למעבר בין קרנות פנסיה יכולות להיות משמעויות נוספות הקשורות באופי הכיסוי הביטוחי למבוטח עצמו ולשארי בשרו. לכן, כאשר שוקלים מעבר בין קרנות, ההמלצה היא להתייעץ באיש מקצוע לפני ביצוע המעבר. 

אנחנו בbwise ריכזנו עבורכם הצעות מובילות לקרנות פנסיה.

החיסכון הפנסיוני הוא אולי החיסכון המשמעותי ביותר עבור כל אחד מאיתנו. 

הקרן אמורה לספק הכנסה חודשית, אחרי הפרישה לגמלאות. על מנת לבחור את הקרן המועדפת, חשוב לבצע עבודת מחקר ולהשוות בין קרנות שונות. בשורות להלן נביא הסבר ברור על מה צריך להקפיד ואיך בדיוק מבצעים השוואת קרנות פנסיה.

קרן הפנסיה היא למעשה תוכנית חיסכון לטווח הארוך. במהלך כל שנות העבודה, העובד והמעביד מפקידים באופן קבוע לטובת הקרן. בנוסף, המעביד צריך להפקיד גם כסף לטובת הפיצויים, כאשר ההפקדה תבוא לידי ביטוי בדו"חות הכספיים.

הטכנולוגיה המודרנית מאפשרת לכל חוסך לדעת בכל רגע נתון בדיוק מה המצב שלו בקרן. בדו"ח יופיעו שלושה טורים: טור אחד שייך להפקדת הכספים של העובד. הטור השני שייך להפקדת הכספים של המעביד לטובת הפנסיה והטור השלישי מראה את ההפקדות לפיצויים. מי שהם עצמאים, מפקידים לטובת הקרן אחוז מסוים מההכנסה השנתית שלהם.

מעבר להפקדות, קרן הפנסיה כוללת גם כמה מרכיבים נוספים, שחשוב להכיר. עם המרכיבים הללו ניתן למנות כדלקמן:

• תמורה במקרה של נכות- קרן הפנסיה אמורה לשמש רשת ביטחון במקרה של נכות. כשמשווים בין הקרנות, חשוב לשים דגש על הסעיף הזה.

• תשלום למוטבים במקרה מוות- אם החוסך הלך לעולמו, קרן הפנסיה תמשיך לשלם לבן או לבת הזוג שלו מדי חודש, כפי שנקבה בתנאי הפנסיה.

• תנאי קבלה- חשוב לבדוק מהם תנאי הסף לקבלה לקרן הפנסיה. כיוון שלקרן יש גם פן ביטוחי, יש קרנות שיבצעו בדיקה של החוסך לפני הקבלה לקרן. עם זאת, בקרנות ברירת המחדל אין תנאי כזה והן מקבלות כל חוסך ללא קשר לגיל, לגובה ההכנסה או למצבו הבריאותי.

כשמבצעים השוואה בין הקרנות, כפי שנסביר להלן, חשוב גם לשים לב לסעיפים הללו ולמשמעות שלהם. לפעמים, בעיקר כאשר מדובר בקרנות הפנסיה הוותיקות, לא שווה לעבור לקרן פנסיה אחרת ולאבד זכויות צבורות.

השוואת פנסיות איכותית ונכונה מתבססת על מרכיבים שהם משותפים לכל הקרנות. עם המרכיבים שאותם משווים ניתן למנות תשואות קרנות פנסיה, דמי הניהול שגובה הקרן ואת מסלולי החיסכון השונים.

עם זאת, כאשר מבצעים עבור קרן פנסיה השוואה, חשוב לעשות את ההשוואה בצורה נכונה, על מנת להגיע לתוצאות הנכונות.

דמי הניהול

אחד המרכיבים המשמעותיים שיש להתעכב עליהם הוא דמי הניהול שגובה הקרן. לכאורה מדובר באחוזים בודדים. למעשה, בחישוב של עשרות שנות חיסכון, מדובר על עשרות, ואף על מאות אלפי שקלים. דמי הניהול מחולקים לשניים – דמי הניהול מהחיסכון החודשי, ודמי הניהול מהסכום הצבור. כל קרן פנסיה מפרסמת את דמי הניהול. זה המקום להדגיש שקרנות הפנסיה ברירת המחדל גובות דמי ניהול נמוכים במיוחד, מה שהופך אותן למשתלמות עבור חוסכים חדשים.

תשואות

בכל שנה מפרסמות קרנות הפנסיה את התשואות השנתיות שלהן. בדרך כלל מתפרסמות התשואות לשנה האחרונה, לתקופה של שלוש שנים ולתקופה של חמש שנים. כשמבצעים השוואת קרנות פנסיה, חשוב לשים לב לנתון הזה. אם אתם חוסכים צעירים, מה שמעניין הוא השוואת פנסיות לטווח הארווך. אם אתם מעבירים את הקרן לגוף פיננסי אחר ואתם קרובים לגיל הפנסיה, יכול להיות שדווקא הביצועים בטווח הקצר הם שיעניינו אתכם.

מסלולי פנסיה

לכל קרן פנסיה יש כמה מסלולי חיסכון. מה שמבדיל בין המסלולים הוא בעיקר מידת הסיכון ומידת החשיפה של החוסך לניירות ערך. כאשר מצבעים השוואת תשואות קרנות פנסיה, חשוב לקחת בחשבון את מסלול החיסכון. באופן עקרוני, ככל שהחשיפה לשוק ניירות הערך גבוהה יותר, התשואות של הקרן יכולות להיות גבוהות יותר. ואכן, בראייה רחבה, שוק ניירות הערך מכה בביצועים שלו כל סוג אחר של חיסכון. עם זאת, חשיפה לשוק ניירות הערך פירושה גם הגדלת הסיכונים, מה שעלול לגרום לירידות בתקופות של שפל בשוק המניות בישראל ובעולם.

רמת השירות

כשמבצעים השוואה, חשוב לקחת בחשבון גם את רמת השירות בקרן הספציפית שאתם בוחרים. מדי שנה מפרסם משרד האוצר את מדד השירות, שבו מדורגות הקרנות השונות. חשוב לדעת שרמת השירות היא רק מדד אחד, וכך בדיוק יש להתייחס אליה. רמת השירות היא יחסית, ופירוש הדבר הוא שגם אם קרן מסוימת לא מדורגת ראשונה, אין פירוש הדבר שרמת השירות שלה נמוכה בהכרח. אבל פירוש הדבר הוא בהחלט שקרנות אחרות הן טובות יותר ביחס אליה.