אחד מסוגי ההלוואות היותר נפוצים בשנים האחרונות, הינו הלוואה לכל מטרה. מדובר בהלוואה שמראש מוגדרת לכל מטרה, בניגוד להלוואות ייעודיות כגון הלוואה לרכישת רכב או הלוואת משכנתא. המאפיינים הייחודיים של הלוואה לכל מטרה חוץ בנקאית או בכלל הם כדלקמן:

בטחונות: בחלק ניכר מהמקרים ההלוואה ניתנת ללא בטחונות, או עם בטחונות בסכומים קטנים משמעותית מסכום ההלוואה. עם זאת הגוף המלווה, בין אם הוא בנקאי או חוץ בנקאי, בהחלט בודק את היסטוריית האשראי ואת תעודת הזהות הבנקאית של הלווים.

בדיקת הכנסות: אולי המלווים לא דורשים ביטחונות, אבל הם בהחלט בודקים את ההכנסות של הלווים ואת ההתנהלות הפיננסית שלהם. זאת במטרה לוודא שיש להם יכולת החזר, והמלווים לא ייתקעו עם פושטי רגל.

ייעוד או מטרה: כאמור, ההלוואה ניתנת לכל מטרה, ולפיכך הלווים לא מתבקשים להצהיר במפורש על המטרה שלהם בנטילת ההלוואה. עם זאת, ברוב המכריע של המקרים המלווים ינסו להתעניין ולברר את המטרה, גם אם להלכה מדובר בשיחה לא רשמית ולא מחייבת.

סכום ההלוואה: לרוב, סכומי הלוואה מהירה לכל מטרה יכולים להגיע לכמה עשרות אלפי שקלים לכל היותר. זאת, הן במטרה להקטין את הסיכון של הלווים והן על מנת להתאים את גובה הסכום ליכולת ההחזר של הלווים. 

לרוב, הלוואות לכל מטרה מאושרות במהירות יחסית. זאת לאור העדר הצורך בבדיקת ערבויות מצד אחד, ועקב מודעות לעובדה שמרבית הלווים רואים באישור מהיר של ההלוואה תנאי ללקיחתה.

יש כמה דברים חשובים שצריך לשים אליהם לב בדרך להלוואה המיוחלת. להלן הדברים שחשוב לבדוק כשלוקחים הלוואה לכל מטרה ובכלל:

סכום ההלוואה: כאמור, הלוואות ללא מטרה מוגדרת ניתנות בסכומים של כמה עשרות אלפי שקלים לכל היותר. עם זאת, יש הבדל בין גופים בנקאיים וחוץ בנקאיים, ובין הגופים הפיננסיים לבין עצמם סכומי ההלוואות המאושרות. חשוב לוודא שסכום ההלוואה שמוצע לכם מתאים הן לצרכים והן ליכולת ההחזר שלכם.

ריבית על ההלוואה: ריבית הלוואה לכל מטרה תהיה תמיד גבוהה יותר מריבית עבור הלוואה שיש תמורתה בטחונות. עם זאת, הריבית מושפעת גם מגורמים אחרים – גובה ההכנסה, יכולת ההחזר וההתנהלות הפיננסית של הלווים. לרוב יש הבדלים משמעותיים בין הגופים הפיננסיים השונים בנושא הריבית.

תקופת החזר: תקופת ההחזר הממוצעת של הלוואות לכל מטרה נעה סביב 6 שנים, או 72 החזרים. עם זאת, יש גופים פיננסיים שמציעים תקופות החזר ארוכות יותר. המשמעות היא מצד אחד הקטנת ההחזר החודשי, אבל מצד שני הגדלת הסכום שמשולם בסיכומו של עניין כרווח ללווים – קרי הריבית וההצמדה. 

אישור מהיר: אמנם לרוב האישור מגיע בתוך זמן קצר, ועדיין חשוב להשוות גם את מהירות האישור והמהירות שבה הגוף המלווה מעביר את כספי ההלוואה ללווים.

סוגיה נוספת שיש לשקול, היא האם לקחת הלוואה מהבנק או ממקום אחר. לכל סוג הלוואה יש יתרונות וחסרונות. תחילה נסקור את הגופים הפיננסיים שמעניקים הלוואות, ולאחר מכן את היתרונות והחסרונות שלהם.

הלוואות בנקאיות: למרות השינויים בתחום ההלוואות, הבנקים הם עדיין המלווים המשמעותיים ביותר בישראל. תנאי הריבית שהם מציעים והמהירות היחסית שבה מאושרת ההלוואה עדיין מעניקים להם יתרון משמעותי. חשוב להדגיש שהבנקים מעניקים הלוואות לא רק למי שמנהלים אצלם חשבונות, אלא לכל דורש. מחשבון הלוואה לכל מטרה יכול לחשוף במהירות את ההבדלים בין הגופים הפיננסיים השונים.

חברות אשראי: חברות האשראי, שבעבר היו שייכות לבנקים, הפכו לגורם משמעותי בשוק ההלוואות בישראל. החברות האלה מעניקות הלוואות גם למי שאיננו אוחזר בכרטיס האשראי שלהן.

חברות ביטוח: גם חברות הביטוח נכנסו לתחום ההלוואות והן מעניקות הלוואה לכל דורש.

קרנות פנסיה: גם קרנות הפנסיה בישראל הבינו זה מכבר שמתן הלוואות הוא עסק משתלם ונכנסו לתחום.

גופים פיננסיים עצמאים: מדובר בחברות שקבלו אישור רשמים לעסוק במתן הלוואות. עם זאת, לרוב מדובר בהלוואות בסכומים קטנים ובריביות יחסית גבוהות.

להלן היתרונות והחסרונות של הלוואות בנקאיות לעומת הלוואות חוץ בנקאיות:

מהירות: בנושא הזה אין יתרון ברור לאף אחד. אם זאת, הבנקים יכולים בקלות רבה יחסית לבדוק את תעודת הזהות הבנקאית של הלווים ולקבל החלטה מושכלת, מה שמקטין את טווח הזמן שנדרש לאישור ההלוואה. 

ריביות: בדרך כלל, הריביות שהבנקים לוקחים הן הרבה יותר אטרקטיביות מאלה של הסופים הפיננסיים האחרים. ישנן הרבה סיבות לכך, אבל בסיכומו של עניין מה שחשוב ללווים הוא לשלם כמה שפחות, אחרי שהם לקחו את ההלוואה.

תקופת ההחזר: לרוב תקופת ההחזר מגיעה לשש שנים (72 החזרים חודשיים). עם זאת, דווקא הבנקים עשויים להציע הלוואות לתקופות ארוכות יותר, שהמשמעות שלהן היא החזר חודשי נמוך יותר.

השפעה על מסגרת האשראי: כן היתרון מוטה דווקא לצד הלוואות חוץ בנקאיות לכל מטרה. הלוואות כאלה לא משפיעות על מסגרת האשראי, ומאפשרות ללווים להתנהל בצורה טובה יותר מול הבנק. עם זאת, גם כשלוקחים הלוואה בבנק אחר, ולאן דווקא הלוואה חוץ בנקאית, התוצאה זהה.

עד לא מכבר, לווים פוטנציאליים שהיו מעוניינים לבצע השוואה, היו צריכים לעשות את כל העבודה בעצמם, לכתת רגלים או ליצור קשר עם כל גוף בנפרד. נכון להיום, קיימת אפשרות להשוות בקלות בין גופים פיננסיים שונים.

אתר BWISE מציע את הדרך הטובה, המהירה והנוחה ביותר לביצוע השוואה בין גופים פיננסיים ובין הצעות שונות לקבלת הלוואה. כל הגופים הפיננסיים שהאתר מתייחס אליהם נבדקו ונמצאו מתאימים לצרכי הלקוחות הפוטנציאליים שלנו. אם יש לך עניין לקחת הלוואה לכל מטרה – הצעד החכם ביותר הוא לבצע השוואת מחירים באמצעות BWISE.