קופות גמל הן למעשה תוכניות חיסכון לטווח הבינוני והארוך. בניגוד למה שהיה נהוג בעבר, כספי קופת הגמל הצבורים אינם יכולים להפוך לנזילים לפני גיל הפנסיה. המונח קופות גמל כולל בתוכו מספר מסלולים מוכרים. עם המסלולים הללו ניתן למנות קופת גמל להשקעה, קרן השתלמות ועוד.

בשורות להלן נביא לקוראים את אמות המידה העיקריות לבחירת קופת הגמל המתאימה עבורם. מה היתרונות של קופת גמל? איך משווים בין קופות גמל שונות? כדאי לקרוא ולשמור.

איך משווים בין קופות גמל?

השוואה בין קופות גמל נוגעת לביצועים שלהן, לדמי הניהול ולאיכות השירות.

1.השוואה בין ביצועים - בכל תקופה, לרוב בכל רבעון, מתפרסמים הביצועים של כלל קופות הגמל. הפרסומים נוגעים לביצוע בשנה האחרונה וכן בתקופה של 5 שנים. כשמשווים בין קופות, חשוב להשוות בין הביצועים שלהן בתקופת מקבילות.

2.מדד שארפ - מדד שארפ מודד את עודף התשואה מול ההשקעה. ככל שהמדד גבוה יותר, כך התשואה גבוהה יותר.

3.דמי ניהול - אמת מידה נוספת להשוואה היא דמי הניהול אשר קופת הגמל גובה מהחוסכים. העמלה נגבית הן על ההפקדות החודשיות והן עבור הסכום הצבור.

השוואה בין קופות גמל חייבת לקחת בחשבון את כל אמות המידה לעיל. בסיכומו של עניין, מה שקובע הוא התשואה.

אצלנו בBwise ניתן לבצע השוואה בין כמה קופות גמל, ולבחור את המתאימה והנכונה ביותר עבורכם. אם אתם שכירים או עצמאיים – זה בדיוק המקום הנכון עבורכם. 

קופות גמל הפכו בשנים האחרונות לאחד מאפיקי החיסכון היותר פופולאריים. הן שכירים והן עצמאיים בוחרים להפקיד את כספי החיסכון הפנסיוני שלהם בקופות הגמל.

מה היתרונות ומה החסרונות של קופות הגמל בישראל? איך מבצעים השוואת קופות גמל באופן שישקף באופן הברור ביותר את היתרונות על פני קופות גמל אחרות? היכן ניתן לבצע בקלות השוואה בין קופות גמל? להלן כל התשובות.

היתרונות המשמעותיים ביותר של קופת גמל הם כדלקמן:

1. פטור ממס - רווחים שנצברו בקופת הגמל פטורים ממס רווחי הון. זאת, בתנאי שהם נמשכים אחרי גיל 60 ובצורת קצבה. זאת בניגוד למקובל בתוכניות חיסכון אחרות, שבהן אין פטור בשום מקרה.

2. אפשרות משיכת הכספים כקצבה - מי שמפקיד כספים לטובת קופות גמל יכול להפוך את הכספים הצבורים לקצבה, אחרי שהגיע לגיל 60. באופן הזה, משיכת הכספים תהיה פטורה כליל ממס ותשקף לחוסך את מלוא הרווחית הצבורים.

3. ניתן לשלב הפקדת עובד ומעביד - קופות גמל משמשות כיום כסוג של קרנות פנסיה, שאליהן מפקידים גם העובד וגם המעביד. עם זאת, קופות הגמל הן חיסכון בלבד, ואינן מעניקות כיסויים נוספים למעט אפשרות לקצבה.

למשל – כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה. מנגד בתום תקופת החיסכון, ואם לא התרחשו תקלות מיוחדות והחוסך לא חלה ולא נפגע בכל צורה שהיא, אחוז גבוה יותר מהכספים שנחסכו מופנה לטובת החיסכון. פירוש הדבר הוא שהקצבה של החוסך ביחס לסכומים שהופקדו תהיה גבוהה יותר.

בכל רבעון ובכל שנה מתפרסמים נתונים באשר לביצועים של קופות הגמל השונות. על מנת לבצע את ההשוואה בצורה הנכונה ביותר, חשוב לקחת בחשבון את כלל אמות המידה להשוואה:

תשואה

השוואת קופות גמל מתבצעת בראש וראשונה ביחס לתשואה שלהן עבור תקופה מסוימת. לרוב מתפרסמים נתונים באשר לביצועים בשנה האחרונה ובחמש השנים האחרונות. כשמבצעים השוואה, חשוב להשוות בין המסלולים הנכונים. אי אפשר להשוות ביצועים של קופה אחת בשנה האחרונה, אל מול קופה אחרת בחמש השנים האחרונות. ההשוואה פשוט לא תהיה נכונה. בנוסף, חשוב לשוות בין קרנות גם בכל מה שקשור במסלול ההשקעה ובמידת החשיפה למניות.

דמי ניהול ועמלות

קופות גמל גובות דמי ניהול הן עבור הכספים הצבורים והן עבור ההפקדות. לכאורה מדובר בסכומי צנועים, אבל למעשה לאורך השנים מתברר שדמי הניהול יכולים להגיע לכדי עשרות אלפי שקלים ואף יותר מכך. לכן חשוב לשים לב ולהתמקח בנושא דמי הניהול. גם הורדה של עשירית האחוז תביא לתוספת של אלפי שנים, לאורך זמן.

מדד שארפ

מדד שארפ מציין את התשואה העודפת של הסכומים הצבורים בקרן. ככל שהמדד גבוה יותר, כך הרווחים של החוסכים הקרן הם גבוהים יותר.

מדד השירות

בכל תקופה מפרסם משרד האוצר את מדד השירות של גופים פיננסיים שונים. מדד השירות כולל את היחס לחוסכים, איכות המענה, זמן הביצוע של פעולות שונות ומידת ההיענות לצרכי החוסכים. כשמבצעים השוואת קופות גמל אמיתית ונכונה, חשוב מאד לא להזניח את אמת המידה הזאת, כחלק מאמות המידה לאיכות ואופי השירות.

אחרי שפרטנו את אמות המידה לביצוע השוואת קופות גמל איכותית ואמיתית, אפשר לעבור לשלב בחירת קופת הגמל המתאימה ביותר.

לפעמים, פירושו של דבר להעדיף אמת מידה אחת על פני אחרת. למשל – קופת גמל שהתשואה שלה גבוהה ומדד שארפ שלה גבוה, תהיה אולי עדיפה למרות שדמי הניהול הנגבים בה הם גבוהים יותר.

מנגד, אפשר לשים דגש על השירות ודמי הניהול, תוך הורדת התשואה למקום נמוך יותר בסדר העדיפויות.

מאליו מובן שאם תימצא קרן שבה גם דמי הניהול הם נמוכים, גם התשואות הן גבורות ומדד השירות שלה גבוה, הרי שבאופן טבעי זאת תהיה הקרן שתיבחר בסיכומו של עניין. לרוב המצב איננו כך, ובחירת הקרן מתבצעת תוך פשרות מסוימות בהקשר לחלק מאמות המידה.

בשלב הראשון, חשוב לבחון הצעות של כמה קופות גמל, לפני שבוחרים את הקופה המתאימה ביותר. בשלב הבא אפשר להתמחר ולהתמקח על גובה דמי הניהול, ולנסות להוריד אותם. כדאי גם לקחת בחשבון הטבות אחרות – למשל האפשרות לקחת הלוואה על חשבון קופת הגמל, דבר שלא כל קופות הגמל מאפשרות. מי שלא בטוח, יכול להסתייע באנשי מקצוע מיומנים, שיסייעו לו לבחור את הקופה המועדפת עלין באופן מקצועי ומיומן.