השוואת משכנתא הפוכה - הבחירות הכי טובות שלנו לשנת 2025

מעודכן פברואר 2025

Rounded avatar

משה כסיף

כתב כלכלי ותיק בפורטלים מובילים

בשנים האחרונות, ובעיקר במהלך השנה הנוכחית, התרבו הפרסומים בנושא משכנתא הפוכה. עבור מי שאיננו מצוי בנושא ואיננו יודע מה זה משכנתא הפוכה – מדובר בהלוואה על חשבון נכס קיים, בדרך כלל בית או דירת מגורים. הנכס משועבד לטובת ההלוואה, כאשר הלווים יכולים לבחור בין האופציות הבאות:


החזר משכנתא מלא: המשמעות של החזר משכנתא מלא היא שבתום תקופת ההחזר תחוסל המשכנתא. למעשה, מדובר במשכנתא לכל דבר ועניין, אבל היא תהיה מוגדרת כמשכנתא לכל מטרה, שהתנאים שלה פחות אטרקטיביים מאלה של משכנתא רגילה.


החזר משכנתא חלקי: מדובר בהחזר תקופתי (בדרך כלל חודשי) של חלק מהקרן והריבית, כאשר סכום ההחזר שנותר מתווסף על סכום ההלוואה המקורי. ככל שהגיל של הלווים הוא צעיר יותר, כך תהיה המשכנתא הכרוכה בהחזר גבוהה יותר, ואילו המשכנתא ההפוכה תהיה קטנה יותר.


משכנתא ללא החזר: כל הריבית מתווספת למשכנתא המקורית, וללווים אין למעשה החזר חודשי. לרוב, סכומי משכנתא בתנאים כאלה הם קטנים יחסית, ומותנים הן בגילם של הלווים והן בהערכת המחיר של הנכס על ידי שמאי.


בכל המקרים, הערבות להחזר ההלוואה היא הנכס עצמו. הלווים מקבלים סכום כסף בהתאם להסכם, והגוף המלווה נוטל על עצמו לקבל את החזרי הקרן והריבית בתום תקופה מוגדרת מראש, או אחרי מותם של בעלי הנכס. ככל שגילם של הלווים גבוה יותר, כך סכום ההלוואה האפשרי יהיה גבוה יותר. 

איך אנחנו מסקרים משכנתאות

את המשכנתאות אספנו עבורכם לאחר סקר שוק של חברות מובילות בארץ. אנחנו אוספים נתונים מאתרים רשמיים של החברות ומביאים לכם את פרטי המידע הרלוונטיים ביותר להשוואה יעילה בין האפשרויות הקיימות בשוק, על מנת שתמצאו את המשכנתא המשתלמת ביותר עבורכם.

רוצים לשמוע עוד על משכנתא הפוכה? תנו למומחים שלנו לעזור

שלחו לנו את הפרטים שלכם ואחד מהמומחים שלנו יחזור אליכם

שליחה

לא נמצאו מוצרים

לאיפוס סננים

למה חשוב לשים לב כשלוקחים משכנתא הפוכה

נטילת משכנתא הפוכה הופכת למעשה את הגוף המלווה לנושה של בעלי הנכס. משכך הדבר, נרשמת הערת אזהרה, בדומה למה שקורה בעת נטילת משכנתא לרכישת הנכס. מנגד, הכסף שהלווים מקבלים יכול לשמש אותם לכל מטרה, כולל העברה לילדים לטובת מקדמה לרכישת בית חדש משלהם.


מנגד, תנאי הריבית שונים ממה שמקובל במשכנתא לרכישת דירה. ואם בכך לא די – עליות הריבית של השנה האחרונה הרעו את תנאי הריבית עוד יותר. להלן הדברים שיש לשים אליהם לב כשבודקים משכנתא הפוכה:


סכום המשכנתא ביחס למחיר הנכס

ככל שהגיל של מבקשי המשכנתא צעיר יותר, כך הסכום שהגופים הפיננסיים השונים ילוו לו יהיה נמוך יותר. עם זאת, גם בין הגופים השונים יש הבדלים בעניין זה. הרציונל מאחורי המגבלה הזאת היא שככל שהלווים צעירים יותר, הריביות שיצטברו תהיינה גבוהות, והן עלולות במקרים מסוימים להיות גבוהות ממחיר הנכס. כיוון שאי אפשר לחייב את היורשים להשלים את הסכומים החסרים, הגופים המלווים מעדיפים מראש להלוות סכומים קטנים יחסית.


תנאי הריבית

בדיוק כמו במשכנתא רגילה, אפשר לקחת משכנתא הפוכה במסלולי ריבית שונים. המסלולים הקיימים הם ריבית קבועה לא צמודה, ריבית משתנה וכיוצא באלה. למרות שמדובר בהלוואה שהריביות עבורה מצטברות, חשוב לבחור את מסלול המשכנתא בצורה מושכלת. באמצעות מחשבון משכנתא הפוכה ניתן לחשב בקלות את ההשלכות של תנאי המשכנתא המוצעים. יש אפילו מוסדות פיננסיים שמציעים משכנתא הפוכה לצעירים, אם כי בסכומים קטנים יחסית.


החזר חלקי של המשכנתא

החזר חלקי מאפשר לשלם עבור משכנתא הפוכה ריבית מצטברת, אבל להחזיר חלק ממחיר הנכס בהחזרים שוטפים, בדיוק כמו במשכנתא רגילה. אפשר לפרוש את ההחזרים, כך שהחזר המשכנתא יהיה קטן יחסית. המשמעות היא שהלווים יקבלו שני משכנתאות – האחת שאין עליה החזר, ומשכנתא שנייה שיש עליה החזר חודשי, בדיוק כמו במשכנתא רגילה. 

מהם החסרונות של משכנתא הפוכה

בשורות לעיל מנינו את היתרונות של משכנתא הפוכה. עם זאת, בשורות להלן נמנה גם חסרונות משכנתא הפוכה, וכאלה יש לא מעט. להלן החסרונות המשמעותיים ביותר של המשכנתא ההפוכה:


ריביות גבוהות: הגוף שמעניק משכנתא הפוכה, נוטל על עצמו סיכון ארוך טווח. למעשה, את הכסף שהוא מלווה הוא עלול שלא לראות בחזרה, אלא בעוד כמה עשרות שנים. אמנם גובה ההלוואות מחושב לפי לוחות תמותה, אבל יש מקרים שבהם המלווים חיים הרבה יותר זמן. במקרים קיצוניים, הקרן והריבית המצטברת עלולות להיות בסיכומו של עניין גבוהות ממחיר המכירה של הנכס, בבוא העת. זה נדיר, אבל זה קורה. מהסיבה הזאת, הריביות של משכנתא הפוכה הן גבוהות מהריבית של משכנתא לרכישת נכס.


שעבוד הנכס: למעשה, מרגע נטילת המשכנתא הנכס משועבד, וכל פעולה בו מחייבת מעורבות של הגוף המלווה. לטובת הגוף נרשמת הערת אזהרה בטאבו או הערת מכר ברשות מקרקעי ישראל, ולא ניתן להעביר את הנכס ללא אישור הגוף המלווה. 


ערבויות: מצד אחד, הנכס עצמו מהווה ערבות להלוואה ללא צורך בערבויות נוספות, כולל גם ביטוח משכנתא. מצד שני, הגוף המלווה מחתים את היורשים הפוטנציאליים על הסכמה לעסקה. אם אחד היורשים מסרב לחתום, עלול להיות עיכוב בקבלת ההלוואה. 


בדיקת הכנסות: מי שמעוניין לקחת חלק יחסית גבוה ממחיר הנכס, עלול למצוא את עצמו מחויב בהחזר חודשי של חלק מהמשכנתא. אם לאותו לווה אין הכנסה קבועה, הוא עלול למצוא את עצמו בפני שוקת שבורה. שכן במקרה הזה חלים כל חוקי ונהלי המשכנתא של בנק ישראל, כולל התאמת החזר המשכנתא לגובה ההכנסה החודשית של כלל בעלי הנכס.

אז האם כדאי או לא כדאי לקחת משכנתא הפוכה

למעשה, התשובה היא שכדאיות המשכנתא היא בהתאם לנסיבות. אם אין כל דרך אחרת, ואם זה המוצא היחיד, אז הוא עדיף על כל הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית אחרת. מנגד, חשוב לדעת שיש להלוואת משכנתא הפוכה השפעה הלווים, והנכס שלהם נשאר משועבד לגוף המלווה עם כל ההשלכות.


עם זאת, לפני שלוקחים משכנתא הפוכה, חשוב וכדאי להשוות מחירים. אתר BWISE מבצע עבור המעוניינים בכך השוואת מחירים ומביא להם שלוש הצעות מחיר איכותיות לקבלת משכנתא הפוכה.